新版支付服务指令PSD2对PSD1的改变与支付技术演进

一、PSD2减少了成员国之间的政策差异

成员国的不同监管政策可能会导致跨境的监管套利。虽然各国按照相同的支付服务指令制定本国的监管细则，但是在实际操作中存在巨大的灵活性。为了适应跨境支付业务快速增长的要求，新支付服务指令强调各国监管机构之间的合作，减少各国在监管过程中实际操作的灵活性。新指令要求支付服务提供商在跨境提供服务的时候，同时向业务所在国和注册地所在国报告经营活动。同时，新指令鼓励支付服务提供商提供跨境服务，并适用 “护照”原则。

在PSD1的框架下，数字服务和语音服务相关的支付活动是免于监管的。在这些经济交易中，运营商不但通过信息和通讯技术传递服务，而且为这些服务提供增值服务，例如手机话费支付。这促进了小额低值数字服务和语音服务的商业模式发展，例如游戏、音乐和音频下载等娱乐服务以及天气、新闻、股票咨询等信息服务。

随着数字和语音服务市场的发展，为了规范这些领域的支付活动，各国制定了不同的监管规定。PSD2为了减少各国在此方面的政策差异，详细规定了免于监管的各种情形。PSD2的豁免条款只适用于购买语音和数字服务的微支付。PSD2免于监管的主要条件有：（1）客户可以通过手机和其他设施在任意时间和地点订购、支付和获取服务的电子票；（2）电子票可以方便服务的交付；（3）交易不涉及实物的交付，例如交通费、娱乐服务费和停车费；（4）金额不能超过上限。

二、PSD2完善了对新型支付服务提供商的监管规定

PSD2增加了关于新型支付服务提供商的规定，完善了已有类型支付服务提供商的有关规定。支付技术的发展催生了新的支付服务类型，例如账户信息服务商（Account Information Service Provider，AISP）。客户可以通过账户信息服务商了解自己的账户信息，并通过互联网登录相关账户。在互联网支付中，出现了许多新型支付服务，例如电子货币的支付发起服务。支付发起服务商通过计算机软件在收款人和付款人的网络银行平台之间建立连接，从而可以发起互联网的支付转账。(www.xing528.com)

PSD2指出，由于支付发起服务商和账户信息服务商只提供相应的中介服务，并不实际控制客户的资金，所以这些新型支付服务提供商不需要满足资本金要求。同时，这些服务商在经营活动中会产生债务，应该具有相应的偿债能力，因此，这些机构应该购买保险或者寻求外部担保。

随着虚拟货币的创新和发展，PSD2加强了对虚拟货币的监管。虚拟货币交易平台符合PSD2关于支付服务提供商的定义，应该满足相关的监管要求，包括经营许可、资本金要求、客户资金托管、客户授权和保留交易记录等。

三、PSD2强调了在线支付和账户访问的安全性要求

为了保证客户资金安全，减少欺诈风险，防止非法入侵个人账户，PSD2提高了保护客户数据信息安全的要求。PSD2要求支付服务提供商在进行支付服务时必须获得授权；不得让任何第三方知悉用户的个人安全凭证；确保付款人的其他任何信息只提供给收款人；不得存储与用户相关的敏感数据；不得要求用户提供任何与支付无关的信息；不得使用、获取及储存支付服务规定以外的数据。此外，PSD2在系统加密、身份认证和通信安全等方面提出了严格的要求，以满足互联网支付的需要。

总体来看，PSD2在多处强调了在欧盟层面进行监管立法，协调成员国的监管行动，更多地考虑了跨境支付、网络支付和移动支付等新型支付方式的特点，注重各种支付机构之间的公平竞争，以达到建立欧盟内部的高度统一的支付服务市场的目的。