随着网络技术和计算机技术的发展，银行卡逐渐取代传统的现金和支票，并发展和衍生出了多种多样的支付方式。信用卡是最早出现的银行卡。在早期的信用卡交易中，商家的终端设备与银行没有实时的网络连接，商家只能定期与银行结算，银行在向商家付款之后再与消费者结算。图4.6是早期离线信用卡支付模式，商家先提供商品和服务，银行在一段时间之后再向商家付款，最后消费者向银行还款。
图4.6 早期的离线信用卡支付方式
后来，随着网络技术的发展和普及，商家的终端设备与银行可以实现实时的网络连接。信用卡的刷卡消费信息可以通过网络实时地传输到银行，银行可以实时地在线地向商家付款，而不是定期与商家结算。图4.7是后期的在线信用卡支付模式。在商家提供商品和服务时，银行实时地向商家付款，消费者再向银行还款。
借记卡的支付方式有离线借记（Offline Debit）、在线借记（Online Debit）和电子钱包（Electronic Purse Card System）。借记卡可能同时具备三种支付方式的全部功能，以便在不同的环境下使用。
图4.7 后期的在线信用卡支付方式
离线借记方式与早期信用卡方式类似。在离线借记方式中，商家的POS机与银行之间不需要随时联网，刷卡信息不需要实时地传输到银行。持卡人、银行与商家定期结算，通常在两三天之后银行才会扣减持卡人的银行账户余额，并向商家付款。离线借记方式通常设置每天取款和消费限额，规定取款和消费的最高总额。在多数国家和地区，信用卡方式和离线借记方式不向消费者收取费用，但在线借记方式向消费者收取费用。相反，信用卡和离线借记方式向商家收取较高的费用，在线借记方式向商家收取较低的费用。离线借记卡的支付方式如图4.8。
图4.8 离线借记支付方式(www.xing528.com)
在线借记方式也称为现场电子资金划转系统（Electronic Funds Transfers，EFT）或者身份识别密码方式。在线借记方式需要验证持卡人的身份以保证支付的安全性，并对每笔交易进行电子授权，实时地借记持卡人的银行账户。在交易中，商家的终端设备POS机与银行联网。持卡人先通过单独的密码器核实合法身份，再通过POS机以电子方式授权发卡行扣减自己的银行账户余额。在确认持卡人的账户有足够的资金后，发卡行借记持卡人账户。由于在线借记方式实行在线密码验证，而且可以实时地支付款项，在线借记方式优于离线借记方式。
图4.9 在线借记支付方式
在前面的例子中，我们假设商家和消费者的开户银行相同。这家银行是发放银行卡的银行，也是受商家委托收取款项的银行。这家银行分别充当了发卡行和收单行的角色。消费者的开户银行也称为发卡行。商家通常会面临多个发卡行的消费者，需要指定自己的某家开户银行收取所有款项，商家的指定银行称为收单行。银行卡收单业务是指定银行向商户提供的本币、外币资金结算服务。
图4.10 在线借记的支付和结算方式
电子钱包的资金信息记录在智能芯片里面，而不是记录在外部设备里，因而，读取卡片信息的终端设备不需要网络连接。在中国，电子钱包中的资金称为电子现金，具有电子现金功能的银行卡有UPCash的标识。为了保证资金的安全，电子现金与银行卡其他账户资金隔离起来，向电子现金账户充值称为 “圈存”。电子钱包可能没有密码，可以脱机作业，主要用于面对面的小额零售交易。
图4.11 电子钱包支付方式
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