支付方式：支票的运行模式

支票是介于现金和银行卡之间的支付方式。支票是银行客户向银行签发的无条件支付命令书，命令银行在见票时立即向持票人支付一定金额的款项。支票主要用于面对面的小额和大额交易，具有灵活方便的特点，易于追踪和寻找，可以挂失，同时方便携带，也可以用于大额的远程交易，可以减少消费者和商家的现金管理费用，具有银行卡的部分优点。

支票以银行账户作为基础，客户先将现金存入银行账户，获得向银行签发支票的权利，然后用支票支付货款，收款人收到支票后将其出示给商业银行，收取货款。支票支付方式属于商业信用，支票支付的运作模式如图4.4所示。

支票支付要求消费者预先在银行开立支票账户。各家银行之间通过清算中心每天进行支票的交换和清算。在商家开立银行账户的情况下，支票的支付步骤可以分为：

（1）在买卖双方达成交易之后，商家向消费者交付货物，同时获得支票。

（2）商家将支票转交给开户银行，委托开户银行收取支票款项。

（3）商家的开户银行将支票提示给清算中心。清算中心通常每天对各家银行的支票进行交换和清算，并根据清算情况对各家银行在清算中心的存款账户进行处理。

（4）清算中心贷记商家开户银行在清算中心的账户。(www.xing528.com)

（5）根据清算中心收款结果，商家开户银行对商家进行偿付，并向商家发送贷记通知。

（6）清算中心在第（4）步的同时借记消费者的开户银行在清算中心的账户，或者消费者开户银行向清算中心进行付款。

图4.4　支票的支付和清算的运作模式

（7）消费者向开户银行进行偿付。消费者开户银行在向清算中心偿付之后，向消费者索偿，或者借记消费者的银行账户。

与现金相比，支票的适应性更加广泛，既可以用于小额零售交易，又可以用于大额交易，方便灵活且便于携带。支票的资金转移易于跟踪和寻找，可以记录相关的经济交易内容，具有较高的安全性，在银行卡产生之前，支票部分取代了现金的支付功能，在支付体系中有着非常重要的地位和作用。