各种小额支付方式及其比较

各种支付方式之间，既有竞争关系，也有互补关系。消费卡主要替代现金，在面对面的小额交易中应用广泛。支票是介于现金和银行卡之间的支付方式。银行卡应用最为广泛，既可以应用于远程交易，又可以用于面对面的交易；既可以用于提取现金，又可以用于转账支付。卡基电子货币主要包括电子钱包（预付卡）和手机钱包，主要用于小额的面对面零售交易，可以在一定程度上替代现金和银行卡，而数基电子货币主要用于小额的远程交易，可以部分地取代现金和银行卡。

表3.2是各种支付方式的比较。在现实生活中，各种支付方式不断创新，表格中比较的都是典型意义上的支付方式的特点。例如，卡基电子货币和数字货币都可以变现，但是变现成本较高，且操作不够便捷。

表3.2　各种小额支付方式的特点比较(www.xing528.com)

现金和卡基电子货币的共同特点较多，两者的共同之处包括：　（1）脱机运行。卡基电子货币的资金信息存储在智能芯片中，而不是外部设备中，可以在没有网络的环境下使用。（2）交易记录追踪难度大。卡基电子货币通常不记录交易内容，可以保护持卡人的隐私，并且可以减少信息的存储，从而降低发行成本。卡基电子货币通常不记名、不挂失，可以部分地取代现金。为了保证资金安全，两者主要用于日常的小额交易。为了加强对预付卡的监管，各国通常都规定了不记名预付卡的金额上限，例如，欧盟每月的充值额度和使用额度不超过150欧元，中国不记名预付卡的金额上限为人民币1 000元。两者的信用风险不同。现金由中央银行发行，没有信用风险。卡基电子货币由专门的支付机构发行，需要持卡人预先存入资金。在支付机构倒闭时，卡基电子货币可能就不会被任何商家接受。

数基电子货币与银行卡比较类似，相同特点包括：　（1）可以远程交易。数基电子货币通过互联网和其他网络传递交易信息和账户信息，银行卡大都可以通过网络和ATM机进行远程支付。（2）两者都可以通过互联网或者其他网络在线使用，面临网络安全风险。（3）交易可以跟踪。