网络银行与手机银行的发展趋势：支付方式和支付技术的演进

依照传输资金信息的媒介，银行服务可以通过电话银行、网络银行和手机银行等方式完成。电话银行、网上银行和手机银行通过电话、手机和网络等方式访问银行账户，通过电话信号、手机信号和网络信号自助完成操作，节约了消费者、商家和银行的时间和成本。银行服务的电子化和网络化为消费者和商家节约了等待时间，减少了直接访问银行柜台的成本，提高了支付效率和支付速度。同时银行可以减少柜台手工操作的劳动强度，减少银行网点的数量和成本，节约现金管理的费用。网上银行和手机银行使得持卡人足不出户就可以访问银行账户，并对银行账户进行处理，大大地提高了支付的便利性，降低了交易成本。

国际清算银行2004年的调查报告显示，网络支付和手机支付发展迅猛，已成为零售交易中非常重要的电子支付方式。新的支付方式应用了最新的信息技术和通讯技术，为消费者提供了更多的选择。2004年的调查报告显示，有67个国家应用网络进行支付，有的支付方式已经取得了成功，有的刚刚开始试验运行，有的在运行了较短时期之后中止。这些支付方式都采用了额外的软件和硬件的安全措施。信用卡、借记卡和电子货币大部分都可以用于网络支付。维萨和万事达已经开发了卡与卡之间的C2C转账服务项目，预计可在不久之后在全球推广。(www.xing528.com)

手机支付可以通过声音、短信息以及提供网关的无线网络协议（Wireless Application Protocol，WAP）实现。无线网络技术使得手机用户可以注册登录银行网站，访问银行服务设施。手机支付主要有两种支付模式：从预付账户扣除和延期至手机缴费时付款。许多支付方法使用手机信号验证身份和授权付款，以实现已有的支付方式，例如银行转账和银行卡支付。在手机钱包协议中，消费者预先购买资金，资金信息存储在手机中。在消费时，密码器验证手机用户的身份信息，扣减手机芯片中存储的资金，付款支付信息反映在手机账单中。