根据支付行为的发起人不同，银行转账可以分为贷记转账（Credit transfer）和直接借记（Direct debit）两种方式，也分别称为贷记划拨和借记划拨。贷记转账是指付款人通过开户银行办理的贷记收款人账户的支付业务，也称为电子转账。直接借记是指收款人通过开户银行办理的借记付款人账户的支付业务。在直接借记时，收款人先向开户银行发出收款指示，要求开户银行向付款人收取确定金额的资金。在直接借记之前，收款人必须取得付款人的授权，授权自己可以通过银行直接从付款人账户获得资金，并签订付款人、收款人和银行三方协议，这种方式也称为预授权借记（Pre-authorized Debit，PAD）。
由此可见，贷记转账是由付款人主动发起的支付业务，是付款人主动 “给钱”，直接借记是收款人发起的支付业务，是收款人向付款人 “要钱”。两种银行转账方式都要求付款人和收款人在银行开立账户。两种方式都需要借助特定的支付工具，贷记转账包括汇款中的汇款申请书和网银支付中的支付指示等，直接借记包括支票、汇票和委托收款业务中的票据等。直接借记主要用于银行代扣代缴水电费和信用卡还款。在缴纳水电费的时候，在得到付款人授权后，水电公司可以通过银行直接从付款人的银行账户收取水电费。
随着网络技术和移动技术的发展，银行推出了电话银行、网上银行和手机银行。电话银行、网上银行和手机银行在本质上仍然是银行转账支付方式。电话银行、网上银行和手机银行通过现代化的媒体介质远程办理传统银行业务，用电话信号、网络和手机信号等方式取代传统的银行柜台访问方式。网上银行和手机银行使得开户人足不出户就可以访问银行账户，大大地提高了支付的便利性，降低了交易成本。
由于互联网上的密码容易被盗取，手机容易丢失，网上银行和手机银行的安全性较差。近几年来，我国网上银行和手机银行相关的诈骗案层出不穷。中国互联网络信息中心发布了 《2012年中国网络支付安全状况报告》。报告显示，网上支付用户遭遇不安全事件的比例为3%。在不安全事件中，钓鱼网站诱骗的比例最高，约为64%；其次是账号或密码被盗，在不安全事件中的比例为19%。在遭遇到不安全事件的用户中，40%有实际的资金损失。
银行账户通常都与银行卡绑定，而且银行转账和银行卡都可以通过网上银行和手机银行等方式进行支付，因此，银行转账方式的特点与银行卡类似，读者可以参考银行卡的相关内容。
背景知识：中国人民银行小额支付系统与银行转账
小额支付系统的全称是小额批量支付系统，是中国现代化支付系统的主要业务子系统和组成部分。它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。小额支付系统实行7×24小时连续运行，能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。2005年1月，系统应用软件开发工作正式启动，2006年6月在全国成功推广运行。
小额支付系统主要处理以下七种类型的业务。
（1）普通贷记业务：指付款人通过其开户银行办理的主动付款业务，主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划等业务。委托收款（划回）是指银行接受客户委托收款，在收回款项之后将款项划拨给客户。
（2）定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同，定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务，如代付工资、养老金、保险金、国库各类款项的批量划拨等，其特点是单个付款人同时向多个收款人发起付款指令。
（3）普通借记业务：指收款人通过其开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务，包括人民银行机构间的借记业务、国库借记汇划业务和支票截留业务等。
（4）定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的付款人开户银行发起的批量收款业务，如收款人委托其开户银行收取水、电、煤气等公用事业费用，其特点是单个收款人向多个付款人同时发起收款指令。
（5）实时贷记业务：指付款人委托其开户银行发起的，将确定款项实时划拨到指定收款人账户的业务，主要包括跨行个人储蓄通存、国库实时缴税等业务。
（6）实时借记业务：指收款人委托其开户银行发起的，从指定付款人账户实时扣收确定款项的业务，主要包括跨行个人储蓄通兑、国库实时扣税等业务。
（7）信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不需要支付系统提供资金清算服务的数据信息，例如清算组织提交给商业银行的代收付信息和支票圈存信息等。(www.xing528.com)
根据支付业务的发起和接收参与者是否属于同一城市处理中心，小额支付系统处理的业务可以分为同城业务和异地业务。同城业务是指属于同一城市处理中心的参与者相互间发生的支付业务；异地业务是指分属不同城市处理中心的参与者相互间发生的业务。小额支付系统处理的同城贷记支付业务，其支付指令从付款行发起，经付款清算行、城市处理中心、收款清算行，至收款行止；小额支付系统处理的异地贷记支付业务，其支付指令从付款行发起，经付款清算行、付款行城市处理中心、国家处理中心、收款行城市处理中心、收款清算行，至收款行止。
小额支付系统处理的同城借记支付业务，其支付指令从收款行发起，经收款清算行、城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限发出付款回执信息原路径返回至收款行止；小额支付系统处理的异地借记支付业务，其支付指令从收款行发起，经收款清算行、收款行城市处理中心、国家处理中心、付款行城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限发出付款回执信息原路径返回至收款行止。
背景知识：中国人民银行的大额支付体系
中国的现代化支付系统由大额支付系统和小额批量支付系统组成，大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，全额资金清算；小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。大额实时支付系统具有全额清算资金、实时清算的特点，实现了跨行资金清算的零在途。中国人民银行建设大额支付系统的目的是给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险，它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理中国人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。
大额支付系统处理下列支付业务： （1）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；（2）规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；（3）各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；（4）特许参与者发起的即时转账业务；（5）城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；（6）中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；（7）中国人民银行规定的其他支付清算业务。
大额实时支付系统处理的支付业务，其信息从发起行发起，经发起清算行、发报中心、国家处理中心、收报中心、接收清算行，至接收行止。发起行是向发起清算行提交支付业务的参与者；发起清算行是向支付系统提交支付信息并开设清算账户的直接参与者或特许参与者。发起清算行也可作为发起行向支付系统发起支付业务；发报中心是向国家处理中心转发发起清算行支付信息的城市处理中心；国家处理中心是接收、转发支付信息，并进行资金清算处理的机构；收报中心是向接收清算行转发国家处理中心支付信息的城市处理中心；接收清算行是向接收行转发支付信息并开设清算账户的直接参与者；接收行是从接收清算行接收支付信息的参与者。接收清算行也可作为接收行接收支付信息。
大额实时支付系统按法定工作日运行，运行时间由中国人民银行统一规定。大额实时支付系统运行每一工作日分为四个时间段，具体时间为：（1）8：30至17：00为日间业务处理时间，该时段各发起行（接收行）可以发送和接收各种正常业务，发报中心（收报中心）可以接收并转发各种正常业务；（2）17：00至17：30为清算窗口时间，该时段是专门用于各参与者筹措资金，以弥补清算账户余额的不足；（3）17：30为日终处理时间，该时段系统自动进行业务对账等相关工作；（4）日终处理完成后至次日8：30为营业准备时间，该时段系统停止受理各种大额支付业务。中国人民银行根据管理需要可以调整运行工作日及运行时间。
汇款与银行转账密切相关。大多数汇款业务通过银行转账实现，属于银行转账中的贷记转账。依据欧盟内部市场支付服务指令（PSD，Payment Services Directive）的定义，汇款是指付款人通过支付服务设施向收款人或者收款人的代理机构支付确定金额款项的行为。在此过程中，付款人不需要在支付机构开立账户，并且向收款人付款是唯一目的。由此可见，汇款业务由付款人主动发起，通过银行或者其他支付机构实现，但是付款人和收款人不必在银行开立账户。
背景知识：西联汇款
西联汇款（Western Union）是西联国际汇款公司的简称，是世界上领先的特快汇款公司，拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，并通过200多个国家和地区的480 000余个合作网点提供汇款服务。
西联汇款成立于1851年，距今已有超过160年的历史。公司成立的名称叫纽约和密西西比流域印刷电报公司，目的是建立高效的全国性电报服务网络，提供全国性电报服务，到了1856年公司正式更名为西联电报公司，象征东西部电报联络将畅通无阻。1871年公司正式将西联汇款服务引入公司，并从此成为公司的主要业务。在2006年，公司正式终止了电报业务，并成功完成了转型，成为金融服务公司。
西联汇款目前在中国内地有超过36 000个合作网点，合作伙伴包括了中国邮政储蓄银行在内的13家金融机构。西联汇款具有快捷、方便、可靠的特点。通过西联汇款汇出的款项，都可以在短短几分钟内安全到达客户所需要的地方；西联汇款手续简单，不需收款人事先在指定银行开立账户，只需在款项到达后，去西联汇款的相关合作网点，告知与款项有关的相关信息之后便可方便取款；西联汇款拥有全球最安全的电子系统，同时更有操作人员严格审核每笔汇款的每个细节，确保客户的资金安全。
通过西联汇款进行的汇款，汇款过程具体包括了填写汇款表单、支付汇款手续费、签名并接收收据、通知收款人以及跟踪汇款等几个步骤。取款过程包括了确认汇款到位、前往合作网点、填写 “取款”表单、阅读并签署收据以及取款等几个步骤。
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