支付方式：从实物货币到比特币

随着货币形态的发展演变，支付方式大致经历了实物货币、贵金属货币、信用货币和电子支付的发展阶段。电子支付的支付工具经历了消费卡、信用卡、借记卡、卡基电子货币和数基电子货币的发展阶段。

信用卡起源于商家发行的手工操作的记账卡，后来电子技术代替了手工操作，20世纪50年代，银行发行了最早的现代意义上的信用卡。在早期的信用卡交易中，发行人向消费者发放循环贷款，在持卡人消费之后才向商家延期付款。随着网络技术的发展，商家的POS机与发卡行实现了联网，发卡行可以在持卡人消费的时候实时地向商家在线付款。在跨行交易中，发卡行实时地对持卡人账户扣款，再延期与商家的开户银行进行结算。同时，由于发卡行与商家的终端设备实现了联网，具有实时在线付款功能的借记卡应运而生。

随着智能芯片技术的发展和应用，支付机构发行的卡基电子货币产生了。早期银行卡采用了磁条技术，持卡人的资金信息记录在银行的中心计算机中。在智能芯片技术成熟后，大部分银行卡开始采用了智能芯片技术。卡基电子货币也大多采用智能芯片技术，资金信息记录在芯片里而不是外部设备里，并通过终端设备读取和修改芯片中的资金信息。加密和解密技术保证了卡基电子货币的资金和交易安全。后来，出现了以电脑软件作为资金信息载体的数基电子货币，资金信息只能通过网络进行修改和传输。各种电子支付方式便利了信用货币的转移和流通，极大地降低了交易成本。(www.xing528.com)

图2.1　电子货币的演进路径

[1]关于卡基电子货币的分类。由于各种卡基电子货币的功能相差无几，国际支付委员会2001年的调查报告没有区分不同类型的卡基电子货币，将电子钱包和预付卡视为相同的概念。根据电子货币在发行人方面的差别，其他文献将卡基电子货币分为电子钱包、预付卡和手机钱包。由于电子钱包、预付卡和手机钱包在本质上相同，本文不区分不同类型的卡基电子货币，且认为电子钱包和预付卡为相同概念。