支付方式：从消费卡到电子钱包

电子钱包起源于早期的加油卡、电话卡和公交卡等各种消费卡。随着电子技术和网络技术的发展，特别是智能芯片技术的应用，20世纪90年代中期，欧洲出现了最早的电子钱包。

背景知识：从公式到公众——电子现金的蹒跚起步

一、DigiCash电子现金的产生

提起电子现金，大家自然会联想到David Chaum。这位加州伯克利大学毕业的计算机博士长期沉溺于密码学，他的博士论文研究如何在毫不相识的双方之间建立密码协议。在确定课题时，系主任劝说他放弃这种永远难以辨别社会效果的新概念。然而，执着的Chaum不仅完成了论文，还在论文前言特意致谢这位系主任，感谢他激发自己在重新审视课题的时候坚定了信念。Chaum构建了无识别的电子签字协议，使得电子交易不可追踪。后来，该项技术在网上支付中得到广泛应用，既可以保证收款人收到资金，又可以保护付款人的隐私权利，并使得付款人的信息和交易内容无法追踪。

Chaum起初分别在美国纽约大学和伯克利大学任教，并继续密码学研究。他关于电子现金的技术概念和应用设想在短期内得到广泛传播。他先后在美国注册了17项专利，并在有关科学计算的主要杂志上发表文章，这些文章继而被翻译成多国文字。然而，Chaum的苦恼在于没有人实现这些设想。他决定将这些技术概念从热衷于公式推导的科学家圈推广到有商业价值的公众。

David Chaum在1990创立了DigiCash公司。起初，他将主要精力放在研究与开发上，在荷兰阿姆斯特丹的数学与计算机科学中心组建了密码学专题组。1993年他离开数学与计算机科学中心，全身心地投入DigiCash，并担任了CEO。DigiCash的创业产品是为荷兰高速公路设计的带有监视器的皮包——一个放入烟盒大小的外壳之内的智能卡。该卡预先储存已确认的现金，由特有装置固定在汽车仪表板上，汽车在经过收费处时无需减速，也不必认证身份，便可由智能卡自动支付通行费。

此后，Chaum致力于网上支付系统的研究，推出了CyberBucks。它是预先储值的智能卡在互联网上的应用。首先，用户通过个人电脑向银行存入匿名电子现金，然后，用户可以用E-mail向收款方支付电子现金，收款方再用E-mail将电子现金转入自己的银行账户。所有这些将专利投入市场的举动似乎都预示着DigiCash将在未来的电子现金领域独领风骚。

然而，DigiCash在以后的发展不尽如人意。1997年，DigiCash由阿姆斯特丹搬至硅谷，借助风险资本勉强经营，在1998年终于宣布破产保护。虽然DigiCash最终破产，但电子现金已经走上历史的舞台。

DigiCash的失败有几方面的原因。首先，David Chaum只身探索，始终保持DigiCash的独立性，未与任何大银行联手。在他向银行推销时，银行看到的是昂贵的专利费和尚未开拓的市场。尽管David Chaum意识到银行是最有可能支持他的关键客户，他却未能让银行买账。其次，银行在支付市场上占有垄断地位。以小额支付为主的电子现金并不能为银行带来很多利润，更不想购买这种价格昂贵的外来技术。最后，除了银行之外的专利购买者大有人在，但Chaum的要价可观。他历来主张保护个人隐私权，而应用这项技术保护个人隐私的社会使命非他莫属。由于Chaum的要价太高，其他公司纷纷另行开发自己的技术。无论如何，在电子现金的创立和发展史上，Chaum已是功不可灭。

二、Mondex电子钱包的问世

Mondex计划始于1991年，创始人为英国西敏寺国民银行的Tim Jones和Graham Higgins，后者是已有28年经验的银行老手。Mondex之所以引起重视并赢得资金赞助，主要得益于Jones和Higgins是银行的业内人士，抓住了Mondex在提高银行业务管理上的针对性。

他们力图寻找开发支付方式的龙头技术，起初选中的是预付储值卡，但商业案例的分析结果不理想。当时，银行每日的交易结算既繁琐又不安全。为了解决这个问题，他们转向了美国麻省理工学院开发的 “公共密匙”加密解密方案。这项技术以三位发明者的缩写命名为RSA，允许发送人利用收件人的公开密匙将传送的信息加密，收件人在收取时须用私人密匙进行解密。这种设在智能卡内的密码技术使得交易结算可以成批处理，并降低了通讯成本，其经济效益颇具吸引力。(www.xing528.com)

1993年12月，Mondex电子钱包正式公布于众。Mondex致力于方便用户的小额交易支付，银行账户资金可以通过ATM机和电话存入卡内，可以实现卡与卡之间的资金转移。Mondex首次发行时，最多可以支持五种货币，每种货币都是分别结账。如同现金，电子钱包一旦丢失，持有人便失去了资金价值。它们的区别是，任何拾到现金的人都可以继续使用这些现金，而Mondex的持有人可以设四位数的密码来保护未用的资金价值，使得Mondex的拾到者无法直接使用。若无西敏寺银行上层的保驾，Mondex根本无法达到后来的成就。

资料来源：《从公式到公众——电子现金的蹒跚起步》，载 《数字财富》2003年第11期。

依据1996年国际清算银行的定义，电子货币是多种零售交易的支付机制。电子货币是 “储值”和 “预付”产品，是消费者拥有的、可以随时使用的、记录着资金或者价值的电子设备。与消费卡不同，电子货币的发行人通常是支付机构，使用范围更加广泛，而消费卡的发行人是商家，只能在特定商家消费。按照存储介质的不同，电子货币分为卡基电子货币和数基电子货币。卡基电子货币的资金信息存贮在智能芯片中，主要包括电子钱包（预付卡）和手机钱包，例如公交卡和Mondex卡[1]。数基电子货币的资金信息存储在电脑软件中，可以通过网络进行访问和处理，主要是指数字钱包，例如支付宝和PayPal。数基电子货币是以网络为基础的电子货币（Internet-based Electronic Money），也称为以软件为基础的电子货币（Soft-based Electronic Money）。

背景知识：Mondex的起源

英国西敏寺银行和米德兰银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统。1995年7月，电子钱包Mondex首先在伦敦以西120公里的斯温顿小镇试用。该城有近800家店铺和约8 000名市民参加了试验，凡参加试验的人一律不用现金，不论到饭店用餐，还是购物乘车，均使用称为Mondex的卡片。卡片中镶嵌着微处理器，类似于信用卡。

使用Mondex卡需要一部Mondex兼容电话和一台可以随身携带的微型显示器。Mondex兼容电话有专门插入卡片的接口，显示器可以显示资金数量。在交易时，只要将Mondex插入终端，在三五秒钟之后，设备从Mondex扣除掉该次交易的资金价值，卡片和收据从设备吐出，交易即告结束。

起初，Mondex卡的名声并不那么响亮，不过很快就在温斯顿小镇打开了局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。

Mondex为电子钱包的发展奠定了理论基础与实践可能，并为后期电子货币的发展奠定了基础。目前，世界上已有40多个国家的450多个公司参与Mondex卡这项技术的开发和升级，生产各种符合Mondex标准的设备，包括读数器、取款机、POS机、电话机、余额读取器、售票机和自动贩卖机等等

电子货币通常由非银行的专门支付机构发行，卡基电子货币发展速度较快，而数基电子货币发展缓慢。电子钱包是最早出现的电子货币，在德国、奥地利、新西兰、瑞士、比利时和法国等国家应用广泛。电子钱包的资金信息记录在智能卡芯片里面，而不是记录在外部设备里，因而，读取卡片信息的终端设备不需要网络连接。

20世纪90年代，MiCash、RushCard和Netspend最早发行预付卡，并在这个市场上保持了较高市场份额。预付卡也称为可充值的支付卡，主要适合于没有银行账户的消费者，在小额零售交易中应用广泛。由于得到了两大国际信用卡组织的认可，而且可以提供C2C（Customer to Customer）支付和汇款等增值服务，预付卡的持有人不必开立银行账户，在银行体系不发达的国家较为流行。如果预付卡的持有人在银行开立账户，且由开户银行发行，则预付卡等同借记卡。

国际支付委员会2004年的调查报告显示，卡基电子货币在很多国家和地区取得巨大的成功，例如奥地利、比利时、巴西、丹麦、芬兰、德国、香港、印度、意大利、新西兰、葡萄牙、新加坡、西班牙、瑞典和瑞士。卡基电子货币通常提供其他增值服务功能，例如资金访问控制、持卡人识别和交通订票。与卡基电子货币相比，数基电子货币的发展速度缓慢，只在部分国家和地区得到应用，例如澳大利亚、奥地利、哥伦比亚、意大利、英国和美国，而且应用的程度和范围非常有限（CPSS，2001，2004）。