信用货币电子支付方式

随着信息技术和网络技术的快速发展及其在经济社会活动中的广泛应用，人们的支付方式发生了深刻的变化。非现金结算方式逐渐取代传统的现金结算方式，非纸质的电子支付工具逐渐取代纸质支付工具。

电子支付比现金支付更具有方便性、高效性和安全性，能最大限度地便利小额支付。同时，电子支付能够大大地降低支付成本。电子支付顺应消费者生活方式和支付习惯的变化，便利了交易行为，扩大了交易范围，提高了市场运作效率。

电子支付方式最早产生于商家发行的消费卡。随着电子技术和网络技术的发展，银行支付结算的电子化水平越来越高。20世纪50年代，商业银行最早推出了现代意义上的信用卡。早期的消费卡和信用卡主要出现在公共交通的支付领域。后来，在信用卡的基础上出现了借记卡。20世纪90年代，商业银行不断创新，推出了电话银行、网上银行和手机银行等在线银行业务。同时，智能芯片技术的发展推动了手机钱包和预付卡的出现。

背景知识：电子货币的定义

在1996年的报告 《电子货币的发展对中央银行的影响》中，国际清算银行首次明确地提出了电子货币的定义。电子货币是多种零售交易的支付机制。电子货币是 “储值”和 “预付”产品，是消费者拥有的、可以随时使用的、记录着资金或者价值的电子设备。电子货币由消费者预先购买，在消费过程中余额逐渐减少。电子货币不包括应用电子手段提供的传统银行服务，例如网上银行和手机银行。国际结算银行给出了明确的电子货币定义，同时也指出电子货币是正在创新中的支付方式，现有的定义不可能概括其全部特征。与传统支付方式相比，电子货币通常由非银行机构发行，并不与特定银行账户进行捆绑，在中国被称为第三方支付，例如支付宝、财付通和拉卡拉等。

背景知识：智能卡的起源、特点和分类

智能卡也称为是集成电路卡（Integrated circuit card，IC卡）。智能卡的最初设想是由日本人提出来的。1969年12月，日本的有村国孝提出了一种制造安全可靠的信用卡的方法。1970年，有村国孝制造了ID卡（Identification Card），并申请了专利技术，但这只是智能卡的雏形。(www.xing528.com)

1974年，法国的Roland Moreno制造了最早的智能卡，可以通过编程与计算机交换数据。随后，国际标准化组织与国际电工委员会联合制订了IC卡的国际标准和规范，极大地推动了IC卡的研究和发展。在此后的几十年，随着超大规模集成电路技术、计算机技术和信息安全技术的发展，IC卡的种类更加丰富，技术也更趋成熟，已经广泛地应用于信息通信、金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售和休闲娱乐等领域。

智能卡是内部嵌入了微处理器或者记忆芯片的塑料卡片。智能卡可以通过读写器与外部设备进行数据交互，在数据安全性要求较高的通信领域有重要应用前景。智能卡具有可靠性高、安全性高、存储容量大和智能化程度高的特点。

按照功能不同智能卡可以分为记忆卡和微处理芯片卡。记忆卡是具有安全措施的数据存储设施，微处理芯片卡是可以对存储在卡片上的数据进行处理的卡片。按照与外部设备连接方式的不同，智能卡可以分为接触式智能卡、非接触式的智能卡和双界面的智能卡。接触式智能卡的读写器通过卡片上的触点进行数据的读写。非接触式智能卡的读写器通过卡片上的天线进行数据的读写。双界面卡同时具有上面两种特征，可以通过接触方式和非接触方式与外部设备交换数据（Mohammed et al.，2004）。

在中国，随着金卡工程建设的不断深入发展，IC卡已在众多领域获得广泛应用，并取得了初步的社会效益和经济效益。2000年，全国IC卡发行量约为2.3亿张，其中电信占据了大部分市场份额。公用电话IC卡1.2亿多张，移动电话SIM卡超过4 200万张，其他各类IC卡约6 000万张。2001年IC卡总出货量约3.8亿张，较上年增长26%；发行量约3.2亿张，较上年增长40%。

2011年，中国IC卡实现销售收入约90亿元，比2010年增长11.1%，销售数量达24.3亿张，比上年增长13.6%，创历史新高。截至2011年底，中国电信领域采购的IC卡累计达60亿张左右，是中国IC卡第一消费市场。2011年中国移动用户数达到了9.9亿，移动用户渗透率为72.0%，同时，中国SIM卡市场发卡量达到8.9亿张。