湘江法律评论第16卷：民间借贷与套路贷的合法性与非法性关系

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）第1条的规定，民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。除特定情形外，^[8]民间借贷合法有效。当借款人不按照合同约定还本付息^[9]时，出借人有权向法院起诉维护合法权益。

而“套路贷”是违法犯罪行为。根据《“套路贷”意见》的规定，“套路贷”的常见犯罪手法和步骤包括但不限于：①“套路贷”行为人以虚假理由诱使或逼迫被害人签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议，制造民间借贷假象；②“套路贷”行为人按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，制造资金走账流水等虚假给付事实，随后收回其中全部或部分资金，被害人实际上并未取得或完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的款项；③“套路贷”行为人通过设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意制造违约或肆意认定违约；④当被害人无力偿还时，有的“套路贷”行为人会安排其所属公司或关联公司、关联人员为被害人偿还，继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过“转单平账”“以贷还贷”方式不断垒高“债务”；⑤软硬兼施“索债”，“套路贷”行为人可能借助诉讼、仲裁、公证或暴力、威胁以及其他手段向被害人或特定关系人索取 “债务”。 未采用明显的暴力或威胁手段实施的“套路贷”，一般定诈骗罪，而采用其他手段同时构成其他犯罪的，按照《中华人民共和国刑法》及司法解释规定数罪并罚或择一重处。行为人实施“套路贷”违法所得的一切财物，应予追缴或责令退赔、返还，行为人为实施“套路贷”而交付给被害人的本金，赔偿被害人损失后有剩余的，予以没收。

因此，民间借贷与“套路贷”的法律性质差异极为明显：前者合法有效（特定情形除外），出借人有权要求借款人还本付息；后者是犯罪行为，出借人不仅要被定罪量刑，而且其支付给借款人的本金也被没收，更无权收取利息。换言之，民间借贷与“套路贷”系非白即黑的关系，只要被认定为“套路贷”，则借贷合同违法无效，^[10]不存在“套路贷”行为人被定罪量刑后还有权利依据借贷合同收回本金和利息的问题。(www.xing528.com)

或许有人会说，“套路贷”根本就不是民间借贷，将“套路贷”与民间借贷放在一起，没有比较的余地和价值。确实，如果站在知晓一切事物本质的神的角度来看，“套路贷”与民间借贷毫无关联，也无比较的必要。问题是，人的认识能力和认识水平都有限，而认识对象纷繁复杂、变幻莫测，尤其是高度伪装成民间借贷的“套路贷”，更是难以被识破。就笔者之前所述案件，在目前的证据来看，乙的行为就是合法有效的民间借贷，但客观上可能是“套路贷”。