互联网金融业务分类研究

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术来实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。目前我国互联网金融业务主要划分为以下几类：

首先是传统金融企业的互联网服务延伸，其中主要包括直营银行、在线券商公司和直营保险公司等。直营银行的特点是没有物理营业网点，主要依靠互联网、电话和ATM机等手段为用户提供服务。在线券商则以极低的佣金吸引客户，并在此基础上向客户提供财富管理服务，由于没有实体营业厅等固定投资，因此收益率相对较高。直营保险公司主要是基于互联网销售车险和财险产品的业务模式，人身保险的业务形式较少。

其次是基于互联网平台开展的金融业务，主要表现为在网络平台上销售各类金融产品，以及基于平台上的客户信息和消费大数据记录，面向网上商户开展的小贷业务和面向个人开展的金融消费业务。前者的代表产品有基于支付宝平台的货币基金即余额宝，后者的典型代表包括阿里的阿里小贷和京东的京东白条等。(www.xing528.com)

再次还有全新的互联网金融模式，主要是指P2P网络贷款和众筹融资。但由于P2P平台是新生事物，发展过程中出现了很多问题。因为行业风险高发且复杂，2019年7月举行的网络借贷风险专项整治工作座谈会，明确引导绝大多数机构主动退出，少数资本金雄厚、专业能力强的机构可申请改制为网络小贷、消费金融公司。众筹在我国的发展才起步，是一种新型的融资方式，融资方通过众筹融资的平台发布自己的创意、项目或企业信息，互联网用户根据自己的判断来投资，用少量的资金就可以成为一个企业的股东。

最后是金融支持的互联网化。这类互联网金融模式不属于金融业务，主要为公众提供金融业务和产品的信息发布、搜索业务，为金融业务提供支持。这些网络平台虽然不提供金融服务，但是却能够大大提升人们对于金融产品和业务的认知，从而提高金融体系的运营效率，它们也是互联网金融的重要组成部分。