抗战胜利以后，推进农村金融的除中国农民银行外，还有1946年正式成立的中央合作金库，其中，中国农民银行的农村金融业务可分为普通农贷和土地金融两种，中央合作金库的业务则主要是合作贷款。
中国农民银行的普通农贷，除继续经营农业生产、农田水利、农业推广、农产运销、农村副业等五大类普通农贷并扩大办理农业投资外，还增办特种农产品储运贷款（包括秋季丝茧及茶贷），并经办政府交办的特种农贷，计包括收复区紧急救济农贷、绥靖区小本贷款、淮泛及黄泛区救灾贷款以及联总拨交农业物资如化学肥料、加工机械等之实物贷放。土地金融方面计分扶植自耕农、土地改良、土地征收、地籍整理、乡镇造产、照价收买土地及土地重划七大项，仍以扶植自耕农及土地改良两种放款为业务中心，尤以土地改良放款进展最速。此外，奉政府令配合绥靖区实施国家土地政策，发行以农产物为本位之绥靖区土地债券，办理绥靖区内扶植自耕农放款。中央合作金库的合作贷款则分一般合作贷款和农业合作贷款。
（一）中国农民银行的普通农贷
就中国农民银行的普通农贷看，1945年底贷款总余额51亿余元，1946年底增至869亿余元，1947年底又增至8763亿余元，比1946年增加10倍强，比1945年增加170倍强（见表7-1）。但是，这只是一个名义数字，扣除通货膨胀的因素，实际农贷数额是逐年下降的。尽管战后农业需要资金殷切，但国民政府已经没有足够的经济能力满足农业的资金需要。
表7-1 历年农贷结余额 单位：亿元
注：1946年度另配东北三省流通券2.95亿元，1947年度另配东北五省流通券15.55亿元，余额14.53亿元，因货币不同，未列入表内。
资料来源：行政院新闻局：《农业贷款》，1947年8月，第8页；王清彬：《胜利以来之中国农民银行》，《中央银行月报》新3卷5期，1948年5月。
至于各项农贷业务，战后与战前相比，也发生了很大的变化。抗战胜利以来三年间，各项贷款余额如表7-2所示。
表7-2 各类贷款进展 单位：亿元
注：1946年度另配东北三省流通券2.95亿元，1947年度另配东北五省流通券15.55亿元，余额14.53亿元均未列入表内。
资料来源：王清彬：《胜利以来之中国农民银行》，《中央银行月报》新3卷5期，1948年5月。
战前各种贷款中，以水利贷款所占百分比为最大，计占54.45%，其次为生产贷款，计占26.79%，两项合计共达81.24%。战后交通恢复，农产品流通陡增，普通农贷中农产运销贷款所占比率骤见庞大，1946年增至22.39%，生产与水利所占比例反而相对降低。此外，农行还大量举办特种农产品储运贷款，达373.77亿元，在农贷总额中竟占43.01%，居全部农贷首位。特种农产品储运贷款实际也是农产运销贷款，上两项合计则高达65.4%。1947年侧重特种农产储运贷款及生产贷款两项，前者达3501亿元，占39.95%；后者达2177亿元，占24.84%，两者合占农贷总额64.79%。另农产运销贷款1149亿元，占12.12%，加上特种农产品储运贷款，农产运销贷款实际占比为52.07%。这表明农行业务方针除仍以推动生产运销等项贷款为重外，特别加强外销农产贷款，以增加特种农产品的对外输出，换取外汇。
关于原有的五类贷款，逐渐向特种产品倾斜。1946年，农业生产贷款中，各省生产贷款配贷于特产品的总额，约占核定生产贷款额半数以上，其中以棉花、蔗糖、茶叶、烟叶等数种为主。棉花贷款集中贷放于陕、川、湘、皖等重要棉产区域；蔗糖贷款分贷于川、滇、粤、闽、湘、浙等省；茶叶贷款分贷于浙、皖、赣、闽等省；烟叶贷款分贷于豫、黔、川等省。农产运销贷款（分加工运销及仓库储押两种）中，加工运销贷款以各地大宗特产作物为主要对象，本年度选为贷款主要对象之特产，计有棉花、蔗糖、蚕丝、茶叶、桐油、烟叶、纸张等类。[30]1947年的农贷方针，除仍继续推进普通农贷及兼办政府交办之各项特种贷款外，尤侧重于特种农产品之贷款，对于民生所需及外销之重要农产品，皆以贷款助其增产并便利其运销。根据这一宗旨，中国农民银行拟订了十种农贷计划（包括粮食、棉花、烟草、蚕丝、茶叶、桐油、大豆、蔗糖、渔业等及农仓贷款）呈奉核准，付诸实施。[31]
关于特种农产品贷款，介绍于下。除上述贷款的倾斜外，中国农民银行对特种农产品，如棉花、蚕丝、烟草、茶叶等项，还专就其中若干种出口农产品，另行举办特种农产品贷款，使其在收集、加工、运输过程中，充分获得资金协助，得以顺利集中于口岸，达到畅销及争取外汇之目的。重要者有棉花、蚕丝及美种烟叶三项：
（1）棉花贷款。此项贷款系自1944年开始扩大办理，当时乃配合政府花纱管制政策，与花纱布管制局合作办理，由国库拨款一部分配合贷放。1945及1946两年均继续办理，1947年政府为扩大植棉以谋增进棉产，于农林部下成立棉产改进处，统筹全国棉产改进事宜，农行为配合该处棉花增产计划，这年特扩大贷额，计核定生产贷款1260亿元。该项贷款系以美棉区域为主，品质优良的中棉区域也酌量贷放。贷款省份有陕、豫、苏、鄂、浙、皖、赣、湘、川、冀、鲁、晋及辽宁等13省。除辽宁省另由东北普通农贷额度内贷放流通券4500万元外，其余12省共计贷放1150余亿元，借款社团3870单位，贷款棉农134万余户，植棉面积1000万余亩，皮棉产量估计约有300余万担。棉贷中除生产贷款外，尚衔接办理加工运销贷款，1947年棉花加工及运销两项贷款先后核增至368亿余元，其中陕西棉运贷款系由农行与合作金库分区贷放，截至12月底，中国农民银行各分支行处贷出加工运销贷款达265亿余元，借款社团144家单位，参加轧花人数60431人，购置轧花机225架，引擎6部。
（2）蚕丝贷款。抗战胜利以后，蚕丝被国民政府认定为主要外销物资，农业复员建设的重要项目。复员初期，中国农民银行为配合政府奖掖蚕丝事业计划，特于蚕丝业集中的江浙地区派员调查设计，配合有关蚕丝行政技术机关协力推动，自栽桑、制种、养蚕、烘茧、购茧、制丝运销等制销各阶段，通盘兼顾，订定有系统的贷款计划，呈准分别实施，贷款项目计分桑苗、制种、养蚕、共同干茧、干经抵押等项，其中尤以制种、养蚕最重要。关于制种一项，经中国蚕丝公司介绍，1946年度，由农行贷予各蚕种制造场资金，计江苏104个场，浙江45个场，共贷资金94600万元。1947年，依照蚕种场设备，评定超、甲、乙、丙、丁五个等级，除丁级种场不予贷款外，其余各级种场当需要资金周转时，均予以贷拨协助，核定总额65亿元，截至是年6月底，业经全部贷竣，计借款种场122所，制种1653260张。关于养蚕一项，中国农民银行协同有关机关分别组织蚕农团体，办理春秋期养蚕生产贷款，计1946年苏、浙两省春秋两期共计贷放资金10亿余元，借款农民团体计680家单位，借款农户74440户，共育蚕种264800余张。1947年，春季养蚕贷款共核定65亿元，截至6月下旬，已贷出52亿余元，借款社团816家单位，借款农户190412户，共育蚕种381206张。秋季贷款共核定50亿元，截至12月底，已贷出45亿余元，借款社团639家单位，借款农户65951户，育种149000余张。
（3）美种烟叶贷款。农行办理美烟贷款，主要目标在配合农林部烟产改进处增加美种烟叶产量，次在协助推广优良品种，提高烟叶品质。贷款主要用途在协助烟农购办肥料、农具及支付工资等，但大部分多用之于采购肥料。贷款方式分生产贷款、建筑示范烤房贷款、修理烤房贷款、加工贷款、运销贷款等。此项贷款自1947年3月间开始举办，核定总额共为280亿余元，内生产贷款156亿余元、加工贷款124亿余元。办理省份为豫、皖、川、滇、黔五省，主要烟贷省份则为豫、皖二省，皖省蚌埠、豫省许昌同为集中贷放区域。截至1947年10月底，贷出总数277亿余元，贷放县份计38县，贷款社团数566家单位，贷款人数计149000余人。贷放田亩425000余亩，贷款烤烟计有33000余担，培修烤房数计有117个。至美烟运销贷款，计核定皖省美烟储运贷款150亿元，豫省核准由美烟生产加工贷款收回贷款项下转贷运销贷款210亿元。
中国农民银行除举办特种农产品贷款外，还有实物贷款、特种农贷：
关于实物贷放，抗战胜利以来，中国农民银行举办的实物贷放，重要的有如下两项：
（1）化学肥料。化学肥料为联合国救济总署运供中国农业救济物资之一，总量原有30余万吨，因台湾过去使用化学肥料已有相当历史，联总决定以20万吨分配台湾以出售方式售予农民应用，其余11.5万吨，分配于我国受战乱各省，其中7万吨供实物贷放，4.5万吨供免费发放。后因肥料总额减少，运抵大陆的数量由11.5万吨减为88771吨，实物贷放乃减为5.1万吨，免费发放减为3.5万吨，另2771吨留供调剂之用。此项肥料贷放区域包括苏、浙、闽、粤四省，截至1947年12月底，贷出数量为33080吨，折合金额463亿余元，承借人数966000余人，受益田亩700余万亩。
（2）加工机械。农行除贷放联总化学肥料外，还推广联总运华的农产加工机械，此项机械系由农林部委托农行代为经营管理，计有轧花机、打包机各15套，面粉机、碾米机、榨油机各20部，中型罐头机2部，制空罐头机1部，罐头复型机4套，并按美金原价包括运费让与农行，分七年逐次付还。农行即利用此项机械，经营轧花打包厂，设厂地点计有江苏嘉定、徐州黄口、安徽和县乌江、湖北岳口、樊城及老河口等地。此外，有修制农具制铁工铺100套，由该行与中农机械公司合作贷放，分配于苏、鄂、粤、桂四省。
特种农贷旨在救济灾后农民，使其复耕，主要者有如下四项：
（1）收复区紧急救济农贷。抗战胜利后，为谋恢复战区农业生产，安定农民生活，中国农民银行特请准政府指拨专款，办理急贷。经分先后三期拨到专款50亿元，又流通券2亿6千万元，配贷苏浙等15省及东北收复区。此项贷款于1945年开始举办，于1946年内贷竣。1947年内陆续到期归还，又将收回贷款转放。已贷款县份达500余县。截至1947年6月底，贷出款累积数，包括收回转贷数额在内，共计国币62亿余元，东北流通券3亿4千万余元。
（2）绥靖区小本贷款。各绥靖区县份，经由战乱元气大伤，中国农民银行特举办此项贷款以增生产。该项资金系由行政院分期核拨，计第1期120亿元，配贷于苏、皖、鲁、冀、豫、晋、热、察、绥等9省12个绥靖区109县。截至1947年9月底，业已贷放93亿8千余万元，贷予贫苦农民95000余户。第2期亦为120亿元，配贷县份除增贷上述各省区之县份外，并须配放鄂、陕、甘、宁四省4个绥靖区，暨热、察、绥三省所辖蒙旗。截至1947年底，贷放134县、15蒙旗，共贷出138亿余元，借户12万5千余人。因战局动荡，绥靖区治安不佳，若干地方贷务推进颇受挫折。
（3）淮汛区贷款。1947年，安徽东北各县淮汛区水灾至为严重，经皖省呈准行政院予以救济。关于农贷事宜，由农行主持办理，贷款共计39亿元，经分配于受灾较重之泗县等24县市，其贷款对象为受灾农民所组织之合作社农会等。贷款用途分种子、农具、牲畜等。截至1947年6月底，业经全部贷竣。计贷放农民团体685家单位，借款者72584户。
（4）黄泛区贷款。1938年，黄河花园口决堤，淹没豫、皖、苏三省耕田1400万亩，居民流徙他乡者约500万人。抗战胜利后，经黄河水利委员会办理堵复工程，于1947年3月合龙，中国农民银行奉命办理黄泛区农贷，以便还乡农民得以复耕。贷款区域以河南省中牟等17县、安徽省阜阳等13县、江苏省涟水等6县为限，中经划定中牟等8县为中央合库贷区，200亿中以50亿拨该库办理。农行贷区及贷款计河南省15县58亿，安徽省10县52亿，江苏省3县计40亿，共计28县贷放150亿元。此项贷款，分实物贷放及现金贷放两种，前者系由农行代购种子农具等折价贷予农民。[32]
在农贷的地域分布上，因战时及战后农业重心的转移，贷款的地域分布也有了很大的变化（见表7-3）。抗战期间，四川、陕西、甘肃、云南、贵州为抗战后方根据地，该区域的农贷所占比例甚大，1945年达76.72%，其中四川一省占31.8%。抗战胜利以后，失地收复，政治重心东移，西部各省农贷所占比例大幅度下降，上述五省由1945年的76.72%下降到1946年的26.94%，四川从31.8%下降到9.74%；中东部各省所占比例增加，其中江苏一省在地理上最占优势，1945年还没有统计数据，到1946年增加到34.4%，居于首位，1947年，因其他主要产区贷款额增多，江苏省所占比例才下降到24.48%。“江苏一省贷款特多之原因，系以大宗外销特产品皆集中上海之故。陕西及湖北二省因办理棉贷，浙江省因办理丝茧贷款，甘肃省因办理水利贷款，故数字亦较大”，[33]大量特种农产运销贷款又推动了农贷的区域集中。
表7-3 各省农贷所占比例变动(www.xing528.com)
续表
注：抗战胜利后，东北收复各省，曾配贷流通券，因货币单位不同，未列入比较。
资料来源：行政院新闻局：《农业贷款》，1947年8月，第4-6页。
（二）中央合作金库的合作贷款
1.一般合作贷款
中央合作金库举办有各种合作贷款。一般合作贷款的资金，除政府所拨合作金融建设专款350亿元外，多赖吸收存款。截至1948年6月底，一般合作贷款，余额为4202亿余元，1－6月份贷出累计为8882亿余元。
2.农业合作贷款
1948年度，国策农贷为15万亿元，除以2万亿元发展台湾糖业增产外，行库经贷13万亿元，中央合作金库由四联总处核定承贷3万亿元。其应由中央合作金库负责承贷的，计共20省174县，因贷区辽阔，交通不便，原有机构不足应付，为推进农贷业务，特在苏、皖、赣、湘、鄂等10省承办库处，酌设机动性工作站30处。
中央合作金库办理1948年度农合贷款，自4月下旬开始办理，资金系按拟订的每月配贷总额，先由各省据点库向中央银行洽做透支，分层转拨各经贷库处，待实际贷出后，再以承借各户约据汇向国行办理转抵押，偿还透支。中央合作金库3至5月预定配贷总数为17485亿元，截至6月底，根据各该库处表报向国行实际透支15995亿余元。农贷因系逐月由中央银行拨款办理，常不能及时拨下，中央合作金库为免因拨款延迟，致失农时，各库处皆停做其他贷放业务，以自有头寸尽量先行垫贷。所办贷款种类有农业生产贷款、小型水利贷款、农村副业及简易农仓贷款等。[34]
（三）土地金融
中国农民银行自1941年奉政府令，特准兼办土地金融业务，到1948年，农行分支行处已开办土地金融的有57家单位，其中分行17、支行7、办事处25、分理处8。与抗战期间相比，抗战胜利以后，中国农民银行的土地贷款实放数远超核定数（表6-8），土地放款占中国农民银行总放款比重也有较大提高，但所占比例仍很低（表6-9），而各类土地贷款中，仍以土地改良、扶植自耕农两项放款为推动中心。
抗战胜利以来，7项土地金融放款业务大致情形见表7-4。
表7-4 抗战胜利以来土地金融各类放款余额 单位：亿元
续表
资料来源：王清彬：《胜利以来之中国农民银行》，《中央银行月报》新3卷5期，1948年5月。
从表7-4看，抗战胜利以来，土地改良、扶植自耕农两项放款合计所占各项放款总余额百分比，1945年为89.4%，1946年为98.61%，1947年为90.50%。其余五项放款在总数中所占百分比，1945年为10.6%，1946年为1.39%，1947年为9.5%。从各项土地放款总余额的增幅看，1946年较1945年增25倍，而1947年较1946年仅增7倍。1946年度预定放款总额为40亿元，后因复员伊始，各方需要殷切，再加币值跌落，通货膨胀，不得不较原定计划酌予扩大，截至年度终了，各项放款余额总计为78亿余元；1947年度原定放款500亿，因政府紧缩放款，奉令缩减为360亿，截至12月底，放款总余额总计570亿余元。但因通货膨胀，实际贷款总额是逐年减少的。
两项主要的土地金融业务中，一是扶植自耕农放款，分为甲乙两种：甲种旨在协助政府直接创设自耕农户征购土地，分配农民自耕。开办几年来，曾在川、赣、甘、闽、湘、桂等省配合政府选择小区域试办，计共扶植自耕农户8780户，共征购耕地180824亩，每户约得到20至30市亩土地。兹将各区情形列表如表7-5：
表7-5 各省扶植自耕农实验区情况表
续表
乙种扶农放款系直接贷放给农民或农民团体以便购买赎回土地，或解除土地高利负债。计在川、黔、桂、湘、鄂、苏、浙、皖、闽、赣、甘、陕、粤等13省75县市内扶植自耕农47677户，购买或赎回699114市亩。
二是土地改良放款，旨在协助政府及农民增进土地利用，防止地利损耗，按其性质可为市地及农地两类。市地部分曾以复员后我国各大都市居住问题极为严重，经协助公务员、教员、市民等2500户建造房屋。
农地部分采重点推进方式。第一种为甘肃省碱地铺砂放款。该省地居西北干旱区域，雨量少，而气温变化大，土地碱质重，不适耕种，当地农民发明一种改良土壤方法，以黄河干积层之砂石铺敷地面，施行旱农耕作方法，即可保持水分，抵抗碱害，增加土壤湿度，使荒瘠不毛之地，顿成具有灌溉相等之生产力。农行土地金融部在甘肃省中部之皋兰、靖远、临洮、洮沙、永丰、榆中、景泰、永靖、湟惠乡、会宁、兰州等11县市，贷款于农民合作组织，从事此种土地改良工作，自1942年至1946年底止，共改良土地119676市亩。其中60%种小麦，25%种棉花，其余则种蔬菜及瓜类，每年增产农产品之价值约值156亿元。第二种为垦殖放款，旨在协助农民开垦荒地，计在江西、福建、广西、陕西、湖南、宁夏等省垦辟荒地60万市亩，依现实估值，每年增产价值约60亿元。
土地金融的受信业务为发行土地债券，已奉政府核准发行的土地债券计有三种：第一种面额计有100元、500元、1000元、5000元四种，利息年利六厘，采本息合计均等摊还方法，分15年偿清，总额计1亿元，1942年开始发行；第二种与第一种相似，只是面额提高为5000元、10000元、20000元三种，摊还期限改为七年，总额10亿元，1946年开始发行；第三种票面系以农产物稻麦为本位的绥靖区土地债券，计分小麦、稻谷两类，面额有1市石、5市石、10市石、50市石、100市石五种，利息年息四厘，按农产物计算，采本息合计均等摊还方法，分15年偿清，发行总额，计小麦土地债券1000万石，稻谷土地债券1000万石。[35]
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