国家行局农贷调整结果

1941年，国民政府结束农本局农村金融业务，1942年，又实施四行业务专业化，农贷业务归并于中国农民银行，这两次对国家行局农贷业务的重大调整，使中国农民银行成为唯一的全国性农村金融机构，农村金融机构由繁杂而趋于简化，但从制度建设的角度看，其改进的意义很有限。

农本局是为尝试建立系统的合作金融制度而设，当其无法承担这一重任时，国民政府果断结束了其使命，这固然可以看作是国民政府对存在问题的农村金融机构所作的调整，但更应看到其农村金融政策存在的问题。一方面，国民政府对农本局没有准确定位，使其存在重大缺陷，而无法履行使命；另一方面，国民政府也没给农本局履行使命以足够的支撑。农本局结束辅设合作金库后，如何处置合作金库成为一个棘手的问题。

1942年5月，四联总处根据蒋介石关于划分国家行局业务的命令，召开临时理事会，通过了《中、中、交、农四行业务划分及考核办法》，对国家行局进行专业化改组，其划分如下：

中央银行：集中法币发行；统筹国家外汇收付；代理国库；集中各银行存款准备金；汇解军政款项；统一调剂金融市场，即票据交换、票据重贴现等。

中国银行：受中央银行之委托，经理政府国外款项的收付，发展与扶助国际贸易，并办理有关事业之贷款和投资；受中央银行委托，经办进出口外汇及侨汇业务；办理国内工商业汇款；办理储蓄信托业务等。

交通银行：办理工矿交通及生产事业之贷款投资；办理国内工商业汇款；公司债务及公司股票之经募或承受；办理仓库及运输业务；办理储蓄及信托业务等。

中国农民银行：办理农业生产贷款与投资；办理土地金融业务；办理合作事业贷款；办理农业仓库、信托及农业保险；办理储蓄存款业务。^[9](www.xing528.com)

四行专业划分后，有关“农贷方针及重要农业贷款与投资，应由四联总处理事会核定，交由农民银行承做。中交两行及中信局现有之农贷业务，应逐渐收缩，移归农民银行接收办理”。^[10]7月，四联总处第135次理事会决议通过《各行局农贷业务交接原则》，规定各行局农贷业务于1942年8月31日统一交接，自9月1日起，所有农贷业务概由中农行负责办理；中、交两行农贷业务、办理农贷人员及专办农贷机构暨案卷账册由中农行一并接收，中交两行应先于7月底以前造具表册，送中农行以凭洽办交接手续（农贷数字即暂以本年6月底送四联总处分类统计为根据）。^[11]

四行专业化之前，各种银行都参与农贷的格局，既因农村经济破产亟待救济，但又没有哪一家银行能承担如此重任，仓促间国家银行、地方银行、商业银行都参与其中，也与国民政府的金融体系不健全有关。国民政府执掌政权后，对各国家银行的职责和业务有过划分。1928年10、11月对中国银行、交通银行进行改组，将中国银行定位为国际汇兑银行、交通银行定为发展全国实业的银行。但是，此后的发展，各银行尽管名义上各有侧重，但实际的业务经营差别不大，商业放款、农贷、公债买卖都是其经营的对象。没有严格的分工，自然成为各银行参与农贷的金融体制基础。

抗战时期，参照战时金融实况，也照顾各行历史，对其业务做合理分工，各负其责，各展其长，减少互相掣肘，国民政府的垄断金融体制进一步得到完善，同时，农村金融机构也趋于简化，尽管少了多家银行参与农贷，有利于扩大农贷规模的一面，但也减少了多机构带来相互竞争、互相摩擦等不利于农贷发展的一面，从长远看，有利于农村金融的制度建设，提高其配置效率，这应是农村金融制度上的一个进步。

但是，仍有许多问题亟待解决。首先，中国农民银行已经成为唯一的全国性农村金融机构，但其分支机构的设置、经营原则显示其不像一家专业的农业银行，更像一家商业银行，更多考虑的是盈利，没有考虑其作为国家专门农村金融机构的职责，没有顾及农村金融的特殊性；其次，省县合作金库的设立已形成了相当声势，在社会各界的呼吁下，中央合作金库开始着手筹备，而四行专业化后，大部分合作金库都隶属于中国农民银行，这使得正在筹备的中央合作金库与中国农民银行是什么样的关系，仍是一个未解的问题。看来，农村金融领域里各机构的关系仍没有理顺，农村金融体系的纷乱复杂问题并没有解决。

中国农民银行成为农贷的专业银行后，农贷资金来源发生了一些变化。农贷专业化之前，各行局的农贷资金除了少部分来自储蓄外，主要来自新货币的发行。银行专业化后，货币发行集中于中央银行，中国农民银行很难再通过这条渠道获得农贷资金。其农贷资金来源有二：一是中央银行的透支和转抵押；二是各商业储蓄行庄的应放农贷资金。1943年，财政部订定《中国农民银行收受办理储蓄各行庄应放农贷资金办法》12条，1943年4月经四联总处第170次理事会议报告施行。该办法规定：“凡办理储蓄业务之省地方银行、商业银行及银号钱庄，应将依照储蓄银行法第七条第七、八两款规定之普通储蓄存款20%，于3、6、9、12各月底解交农民银行，代为投放于农业贷款”；各行庄所缴“农贷资金，由农行暂给月息一分二厘之利息，每年六月及十二月各结息一次”。^[12]但是，各行庄的储蓄存款数量有限，且不愿意执行政府的指令，因此，各储蓄行庄的应放农贷资金真正投放于农业贷款者甚少，农贷资金的主要来源只能是中央银行的透支和转抵押，而中央银行的资金又主要来自货币发行。