江苏省农民银行

最先成立的是江苏省农民银行，这也是由地方政府成立的经营最好、成绩最为显著的一家农业银行。

（一）资本、组织与业务

江苏省农民银行的资本，系来自孙传芳在苏时经征未完之特借亩税改征。1927年5月间，江苏省建设厅厅长叶楚伧、财政厅厅长张寿镛会同提议取消亩捐，改收农民银行基金，筹办江苏省农民银行。凡前孙传芳时代已交纳亩税的，改收农民银行基金时不再缴纳，未征收亩捐的县份补征亩捐，以充农民银行基金。此项基金总额，依据江苏省各县田亩计算，应得1000万元。但各县或因民穷财尽，尚未带征；或已带征，为孙传芳督苏时提作军用；或因各县政费竭蹶，带征基金被挪作他用。虽有建、财两厅的督促，对基金的征集及清理追还差强人意，截至1931年6月底，已经征收220万元，截至1934年底，为360万元。

1927年8月，江苏省政府聘请薛仙舟为农行筹备主任，后因其病故，10月改聘马寅初、唐有壬、过探先等为筹备委员，并于同月成立筹备委员会。1928年2月，监理委员会成立，负责审定章程、保管基金和推选总副经理，7月16日，江苏省农民银行正式开业。

江苏省农民银行的组织机构分监理、设计、执行三个方面。其中监理委员会由九人组成，其职务为保管基金、监督业务，除每月终报告营业状况外，每半年结账及全年总结账时，应审查盈亏状况，并陈报省政府。其执行职务，以会议行之。每月至少开常会一次，遇必要时，可召开临时会议，均由主席召集。

该行设有专门的设计部门，专司设计事宜，因该行为我国首家农民银行，一切设施均属创造，无所依循。初名为设计部，后“深感设计事项，经纬万端，绝非行内少数人识力经验之所能胜，而必须网罗各方面之专门人才，方能集思广益，共策进行”，促进行务、推广营业、指导农事、提倡合作等问题，都需要专家的研究与协助。1932年3月，设计部扩大为设计委员会。

江苏省农民银行总行设于省政府所在地，后改镇江，各地设分行、分支行和营业处，总行总揽全行事务，并指挥、监督各分行。江苏省农民银行自1928年成立，到抗战前夕共设立77所分支行及办事处，其中江南地区有总行1所，分支行17所，淮扬地区4所，徐海地区2所；江南地区办事处29所，淮扬地区17所，徐海地区5所。^[48]

江苏省农民银行的主要业务有：（1）放款。该行业务以放款最占重要，放款分为定期信用放款、定期抵押放款、活期抵押放款、分期信用放款及贴现款等种类，又可分为青苗放款、储押放款、运销放款。（2）存款，分定期、活期、储蓄与分期储蓄、养老教育等种类。（3）汇兑，以国内为限，分信汇、票汇、电汇、押汇等种类。（4）信托，以接受农民委托为限。其信托业务有代理农产品包装运销，代理农产品储藏保险，代购农具、肥料、种子，代理房地产买卖及抵质，代理碾压农产物，出租新式农具，代理收付款项，代理保管贵重物品，代理管理财产等。（5）接受地方政府委托，代理收解各种款项。在诸多业务中，以放款、办理农产运销、办理农业仓库影响最著，是对农业银行如何开展业务的有益探索。

（二）放款

该行成立之初，章程规定，放款以贷予农民所组织的合作社为原则，又鉴于合作事业尚在萌芽，合作社组织不健全，又规定在各地合作事业未充分发达前，可直接放款于农民，但此种放款总额应由监理委员会议决。在上述的规定放款以外，该行增设特种放款，特种放款包括省府各厅、农场、试验场以及农具制造所等各种借款，其目的或为贷种，或为改良农具，或为改良种子。

1.信用合作社放款办法

该行制定了一套向合作社放款的办法，首先是对合作社的要求，凡农村合作社，其成立在6个月以上，组织健全，份子纯正，并经所在地市县政府登记的，方得向该行申请借款。

对合作社放款程序：（1）先由合作社，填具借款申请书、社员职员名单、社务业务进行状况表、借款用途表、保证人抵押品调查表，连同该社章程及登记证等，送至该行审核。如非初次借款，除社章及登记证不必检送外，其余各种书表，仍须照填；（2）该行接到申请书后，派员调查，如认为可以准放时，由该行填给放款核准书，另附借据等寄交申请借款合作社填写，该社将借据等填就后，即送交该行审查，如无讹误，即予贷放款项；（3）合作社将借款支配于各社员后，须在一星期内，据实填具支配用途报告书，以便复核贷款情形。

借款合作社对该行的责任及保证：合作社向该行所借款项，该社全体社员，负连带偿还责任；合作社须觅得殷实商铺或人士，为承还保证人，承还保证人与借户负同等责任。

利率及期限：合作社借款利率，至高不得过月息一分；借款期限，至长不得过一年，在借款未清偿以前，不得申请续借。

借款用途及偿还或延期：（1）该行对于合作社借款，以用于农业生产为限，故其一切账目，该行有随时审查之权；（2）借款合作社，每期结账后，应填制营业报告书，送该行审核；（3）合作社如变更借款用途，或违反该行章程，经该行调查属实时，该行可提前追还借款一部分或全部分，并自借款日起，照原定利率加息五厘计算，以示惩儆；（4）借款到期，务须本利清偿，倘有拖欠，而未得该行同意转期者，在延期内，该行得将本利一并按照原定利率，加息五厘计算，但延期不得过一个月；（5）借款合作社预计到期不能还款时，应在一个月以前，提出正当理由，请求转期，经该行核准后，方可照办，但利息须结清，不得一并转期；（6）若于未到期前，偿还借款的一部分或全部分，该行按照实欠日数，计算利息。

抵押物品的办理：（1）凡合作社以不动产抵借款项时，其数目不得愈该行估定该项抵押品价额的五成，动产不得愈七成；（2）凡交至该行的抵押物品，须属借户自有，并未向他处抵押；（3）抵押品如应过户者，应即过户，其费用由借款人负担；（4）该行收到抵押物品时，即填发存据，交借户收执，俟款项还清后，该行凭存据将抵押物品交还借户。

合作社借款书表，分下列九种：合作社借款申请书、合作社组织经过调查表、合作社社务进行状况调查表、合作社业务进行状况调查表、合作社职员调查表、合作社社员调查表、合作社借款用途调查表、合作社保证人调查表、合作社社员抵押品调查表。

2.放款分类

（1）依性质分类

该行放款种类，依其性质可分为青苗、储押、运销三种，此三种放款连贯进行，分别向农民发放自生产时起至收获销售后止所需借款。(www.xing528.com)

青苗放款，行于春夏，用于购买肥料、种子、农具、牲畜、机油等。农民申请借款时，须将耕种亩数、作物种类及借款用途等，详开清单，由该行核准后，以发放实物为原则，以免款移他用之弊，并指定以收获物为承还保证，放款金额，约为估计收获物估值的五成。

储押放款，该行放款于合作社，大都以田契为抵押，但到期不能还款时，该行对于抵押品难于处分。同时借款者大都为佃农，若必以田契为抵押，仍苦告贷无门。1930年秋，该行通函各分行办理仓库，经营农产储押放款。此项放款系办理于秋收之后，使农民不必急于出售收获物，可待价而沽，免除贱卖贵买之痛苦。此种放款又以农民自出农产为限，由该行于各县交通便利地点，设立农业仓库办理。每户押量至多不得过30石，以免地主或商人利用，并代为保险。押物有米、谷、豆、麦、杂粮、丝茧、棉花、豆饼等10余种。

运销放款，凡合作社或农民以收获的农产，用合作运销方法运至他埠出售，在未售出以前，如需用款项，可将运输中的农产，向该行押借款项，俟农产出售后，即由该行扣算借款本息，再将余款发还运销借款人。放款金额约运销农产市价的七成。

此外，针对手工业、畜牧业等还有原料放款、畜本放款、蚕本放款等。其中，原料放款大都贷放于经营副业之合作社，原料贷放以后，再由合作社加工制造，如该行于上海购买棉纱贷放于织布合作社。畜本放款用于购买牲畜及饲料之用，如该行对清江、丹阳、金坛等地养猪合作社，贷放小猪以供饲养。猪仔长大后，并代为运销外地，以求善价。蚕本放款，分春夏二次，凡农民饲育春蚕秋蚕者，均可向该行申请借款。借款用于购买蚕种及桑叶，其购买蚕种者，均由该行发放改良种，并请蚕业指导所，分赴放款各社指导养育方法。此种放款，以无锡、吴江、苏州等处为最多。

3.依担保分类

信用放款，合作社申请此种放款者，只须凭合作社的信用另觅妥保即可贷放。此种放款对于佃农极为便利，因佃农既无田契，又无其他贵重之物可资抵质。

田单契押款，田单、田契为田地所有权凭证，合作社向该行申请青苗借款者，大都以田单田契为抵押，因农民除田单田契外，别无长物，但此种抵押契据，不仅契据复杂，处理困难，且难于普及贫农。

动产押款，以农产、丝茧、绸布、农具、衣饰为限。农产、丝茧、绸布质款，该各处仓库历年有办，而农具、衣饰质款，向来典当承做者多，但自1931年以来，各地典当难以维持，先后闭歇者甚多，农民更是告贷无门，该行于是在各地仓库添办农具、衣饰放款。该行还开办有耕牛押款，这是为了避免农民为维生计，于秋收后变卖耕牛，春耕之际又高价买回，一出一入间农民遭受巨大损失。凡农民以耕牛向该行抵借款项者，年龄以三岁至八岁为限，由该行于牛角上烙印为证，耕牛仍由农民向该行租养，并由该行代为保险。借款金额，每头至多不得过25元。

（三）倡导产销合作社

江苏省农民银行确定以合作社为放款对象，故对于合作运动的倡导辅助甚为积极。该行为帮助农民组织合作社，选派专员分赴各地，会同当地县政府、合作指导员、农业推广所、自治机关、社教机关等，努力倡导，致力于宣传组织、训练社员种种社务的工作。江苏省自1928年推行合作事业以来，数年间，合作社在数量上已有长足进展，至1935年底，全省各县除东海、仪征两县没有合作社外，全省共计有4204社，社员135779人，已缴社股金额近84万元，其合作社的数量仅次于河北，^[49]其中，江苏省农民银行功不可没。

在各种合作社中，江苏省农民银行从最初的着重于信用合作社，而转向特别侧重于策动农民组织产销合作社，这是基于一种观点，各地农村金融枯竭、经济破产，唯一的原因是由于各地农产品停滞乡间，不能直接运销至通都大邑。各地农产品，如能得便利运销，则农村金融，立可周转流通。该行帮助建立的产销合作社，规模较大的有常熟、阴沙、嘉定、如皋、盐城的棉花产销合作社，宿迁的金针菜产销合作社等。在帮助农民建立产销合作社的过程中，该行发现，运销非一两个合作社力量所能办到，要达到更进一步的运销，必须在通都大邑设立一个具有行商效能，又不具行商性质的集中运销机关，以代理各合作社经营运销。有鉴于此，江苏省农民银行决定设立农产运销处。

1934年5月，江苏省农民银行正式在上海设立农产运销处，以侯厚培为办事处主任，又于无锡、徐州、清江、盐城、如皋等地设立运销分处。农产运销处代办棉花、小麦、猪仔、丝绸、金针菜、水果等特产销售，代各合作社购买肥料、农业机具等农用品及其他主要日常用品，还向农民供给市场消息。在运销过程中，合作社或农民可以预先抵借资金；途中危险，农行代投保运输险；出售时又有专员负责，处处从对农民有利的条件上着想，以期解决整个农产品运销问题。

农产运销处成立初期，农民多持怀疑态度，不了解农产运销处可以代为解决农产运销问题，甚且以为变相的牟利机关。待日后接洽多了，农民逐渐了解了农运处的宗旨，且该处为便利农民起见，凡合作社社员来沪委托运销及购买者，可在农运处内住宿，且供膳食，还可派员在车站及轮埠迎接，给农民运销农产以极大的方便，农民也从中得到了实惠。

（四）办理农业仓库

全国各省办理农业仓库，以江苏省为最早，也最为发达。1929年春，江苏省农民银行即开始经营农业仓库。开办伊始，该行即妥拟办法，如规定储押的农产品，以农民自出者为限，以免商人囤积居奇者乘机利用；每人储押金额至多不得超过200元，以示救济中小农；预定各种产品的回赎时期，使仓库金融不致呆滞；在储押产品上，注意各县特产，如无锡蚕茧、苏常稻谷、铜山杂粮等。所收产品，须本年收获，且干燥洁净，不染杂质者。

在仓库的设立上，该行以农产丰富交通便利之处，先行试办。同时，江苏省政府也较为重视仓库的建设，谕令各县组织县农业仓库管理委员会，于各地添设仓库，委托该行办理储押事业；省政府并于江南北各县，分期建筑省仓库10所。

该行初办仓库时，仅注重储押业务，嗣为适合农村需要，发挥仓库本能起见，斟酌各地情形，陆续兼营保管、加工、包装、运销等业务，并于仓库内附设乡镇代理处，办理乡镇汇兑、信托等一切银行业务，但业务中心仍在储押。

农业仓库开办初，业务至为简单，范围极为狭小；当农民逐渐对农业仓库有了认识，并从中受益时，江苏省农行的仓库业务也日有进展。到1933年上期止，该行自办及委办的仓库，已有17县97处，仓房2434间，储押数量近30万石，农产价值约150万元，到下期止，时隔仅六月，仓库突然急增至36县184所，5021间，又30廒，储押数量增至米麦豆等467850.96石，棉花杂粮等3444836.63斤，土布96486匹，豆饼等168225斤，农具51025件，黄狼皮、耕牛等2897只，生丝、金、银37320.46两等。12月底，储押数值2262327.49元，如以七折折合农产价值，当在330万元以上。

该行所经营的农业仓库，其储押物品最多者为米稻。1932年办理仓库180余所中，除清江浦及徐州丰县各地仓库外，无一不有米稻之储押。江南各仓库中，米稻占十之八九。次于米稻者为棉花，江南、江北各县仓库多有储押棉花者，如嘉定、太仓、安丰等仓库。再次为小麦数量亦多。他如黄豆、干茧、荞麦、豆饼、菜籽、芝麻、玉米、高粱、烟叶、生丝、布匹、农具、金银、首饰等。

在该行各仓库中，除普通业务外，其兼营加工、运销较有规模者，有无锡东亭、东台安丰仓库；储押物品以农具为主要者，有清江渔沟仓库；专以生丝为储押物品者，有吴江震泽生丝储押所；专以布匹、丝绸为储压物品者，有江阴布匹储押处、丹阳丝绸储押所。