劝业银行、农工银行的设立

民国初年，北京政府先后拟定劝业银行、农工银行条例，并筹设劝业银行、农工银行，这些银行属于一般的实业银行，它们都兼营各种农业放款以通融农业资金，这表明北京政府仍是延续清末模仿法国、日本的农业金融制度，而不是建立专营农业金融业务的银行。

（一）劝业银行的筹设

劝业银行是1913年冬农商部筹议举办的，设立劝业银行是鉴于劝导实业缺少金融业的支持：“我国地大物博，夙擅天府之称，惟农工各业，囿于小成，未能宏大规模，扩充营业，推原其故，端由农林垦牧水利工矿等项，非有雄厚资本，不足发展事业，而环顾内外，金融机关现未遍设，农工借贷又苦无从，遂使地利未获尽辟，富源不克大兴，国计民生，胥受其困，亟宜特设银行，借以劝导实业”。^[9]

1914年4月，北京政府财政、农商两部呈准颁行《劝业银行条例》，共53条，条例规定劝业银行以放款于农林、垦牧、水利、矿产、工厂等事业为目的，其中涉及农业金融业务的，有关于水利、森林、垦牧之放款。

条例规定劝业银行资本总额500万元，分为5万股，每股100元。除资本金外，其资金还可通过发行债券筹集，条例第35条规定，劝业银行于资本金缴足1/4以上时，可发行劝业债票，但不得超过资本金缴足额的四倍，并不得超过分年偿还放款的总额。

关于放款偿还办法，一是以不动产作抵押，偿还期限不逾十年的，用分年摊还法。分年摊还的放款，自放款之日起，五年内可还息不还本，五年以后须将本息分年摊还；二是以不动产为押款，偿期不逾五年的，用定期偿还法。定期偿还的放款总额，不得逾该行分年偿还放款总额的1/10。

劝业银行可代人保管生金银或有价证券，购买农民银行、工业银行的债券，购买国债或地方债券。^[10]

劝业银行是全国性的农业金融机关，总行拟设于北京，显然是模仿自日本的劝业银行，但虽颁定条例，订定计划，终究未能兴办。

（二）农工银行的设立

农工银行是1915年由财政部筹议设立的。劝业银行的筹设未成事实，财政总长周学熙以“吾国地质之厚，物产之富，甲于天下，只以农工事业，拘守旧法，未尽地利，殊为可惜”，提出其补救之道，应普设农工银行，遂于1915年10月，拟定《农工银行条例》46条呈准，11月由大总统令颁布。

条例规定农工银行为股份有限公司，以通融资财，振兴农工业为宗旨；资本额定为10万元以上，每股金额至少须达10元；农工银行可禀由该管官厅查核，转请财政部核准发行债券，债券总额不得逾放款总额，并不得超过已缴资本之二倍；农工银行以一县境为一营业区域，在一营业区域内，以设立一行为限。(www.xing528.com)

农工银行经营的放款有：（一）五年以内分期摊还，以不动产为抵押者。分期摊还办法，应将本利合计，定一平均数目，分若干期摊还之；（二）三年以内定期归还，以不动产作抵押者；（三）一年以内定期或分期归还，以不易变坏农产作抵押者；（四）一年以内定期或分期归还，以渔业权作抵押者，除渔业权作抵押外，银行可要求另外以公债票或不动产作为增加抵押。（五）一年以内定期或分期归还，以政府公债票、各省公债票、公司债票、股票作抵押者。

前项放款以供下列各项用途为限：垦荒耕作，水利、林业，购办籽种、肥料及各项农、工业原料，农、工生产之运输、囤积，购办或修理农、工业用器械及牲畜，修造农、工业房屋，购办牲畜、修造牧场，购办渔业、蚕业、种子及各种器具，其他农、工业各种兴作改良等事。

农工银行除放款外，可经营定期存款，受中央金库委任，办理租税、钱粮及其他各种款项收发之事，代人保管金银锭块及其他重要物品，购买政府公债、各省公债票、民国实业银行实业债票等，可受劝业银行委托为代理点。^[11]

农工银行最早成立者，是1915年11月开始营业的通县农工银行、昌平农工银行。通县农工银行直属于财政部，原定资本为20万元，实收10万元，在未收足商股以前，曾由财政部及京兆财政分厅合垫10万元开始营业，后陆续招有商股，收回官股，终变为商办性质。其营业有定期存款、往来透支、定期及分期抵押放款，其定期抵押放款和分期抵押放款，抵押品则以田地、债据为最多，因当时通县尚未实行土地登记，该行为放款安全计，先经派员调查借款人信用及地亩状况，填具表单，取具保单，再派员复查，认为满意，始能按章放款。此后，为推进各种业务，曾发动农民组织农工借款联合会（需要借款的农民联合团体）、农工借款协助会（公正绅商协助农民借款之组织）及不动产登记所。该行自1915年至1927年，放款总额为90余万元，其用途最多者为购买肥料与牲畜，前者占33.6%，后者占23.4%；其次为购买农具、雇工、种子、种棉、农屋、渔业、垦荒、水利、林业等。就农工各业计，用于农业者占88.5%，用于工业者占9.9%。该行开办最初10年内，营业尚可，农民沾其利，此后主持者迭有更易，营业有江河日下之势，与农民几无往来。1926年后，因地方不靖，农村破产，该行亏折达1.4万余元。昌平农工银行，其资本与营业状况，完全相同。其所遭遇亦相同，而亏折有8万元之多。^[12]

1918年，为筹设及管理各地农工银行便利起见，财政部设立全国农工银行筹备处（1921年2月，改为全国农工银行事务局，专司筹设及督导之责）。该处首先筹设大宛农工银行，拟定章程呈请财政部注册立案，并请部拨官股20万元，但因财政部款项短绌，未能照拨，由筹备处垫资15万元，再招募商股10万元，于这年12月呈准开业。后以商股10万元如数收足，而官股仍未拨到，于1920年1月起，完全改为商办。因经营状况尚可，乃增加股本20万元，连原有共40万元。此后资本逐年增加，至1926年实收资本已达100万元。资本增加，营业扩充，经董事会议决，将大宛农工银行改组为中国农工银行，另设总管理处，修改章程，呈部备案。遂于1927年2月实行改组，并于天津、上海各添设分行一处。该行成为全国性的农工银行。^[13]

北京政府时期，江南办有成效的农工银行有江丰农工银行、嵊县农工银行。江丰农工银行设立于1922年3月，由施肇曾、施则敬等创办，设在江苏吴江震泽镇。资本20万元，认股者大半系镇上居民。营业分存款、放款（农工为主）、储蓄、买卖证券及汇兑等。该行开业后，所吸收的存款大多非农工之存款，转为周转农工之用，此种办法外国农业金融机关多有之，在中国则是一种有益的尝试。因农工放款有季节性，在农业不需款时，酌做商业放款，是运用资金之一调剂法。其农工放款主要有三种：农产抵押放款，以生丝与米为主，放款时按市价70%作抵；动产抵押放款，如金银饰物等，以贷于农工阶级者为多，放款时按市价60%作抵；不动产抵押放款，以房契田单为主，占农工放款之最大部分，达85%以上。尽管不动产抵押放款所占比例最大，实则难以为继，因为土地未经整理，有的有单无田，有的一田重单，抵借者虽延不回赎，银行虽实行标卖，仍不能影响于抵借者的所有权或耕种权。^[14]

嵊县农工银行于1923年7月由钱惟烈等发起组织，1924年4月正式成立。所营业务，主要是经营农家蚕茧放款、茧子抵押放款、动产抵押放款。除此而外，一般银行业务如储蓄、存款、汇兑及保险、信托等亦兼办。^[15]

北京政府时期，农工银行的设立有10余处，但多数资本微薄，其所营业务不但未使其资金用作农业放款，且积极从事商业投资，一反其业务宗旨，实等于一般商业银行，与农民并无直接关系。

此外，以农业为名的还有一家农商银行，成立于1921年7月，官商合办，实收资本173万元。营业和一般商业银行相同，并无特定的农业金融业务。^[16]