保险经营机构及其重要性

保险经营机构是指运用专业化风险管理技术为投保人或投保人指定的受益人提供某类风险保障的金融机构，主要包括各类保险公司和社会保障机构。

（一）保险公司（The Insurance Company）

保险公司是金融机构的组成部分，是经营保险业务的经济组织。它是以集合多数单位或个人的风险为前提，用其损失概率计算分摊金，以保险费的形式聚集起来，建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故造成经济损失的具有法人资格的企业。

1.保险公司的种类

根据保险的基本业务不同，保险公司分为人寿保险公司、财产保险公司和再保险公司。

人寿保险公司（Life Insurance Company）的保险产品主要是以被保险人的寿命和身体为保险标的的人身保险，主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。

财产保险公司（Property Insurance Company）的保险产品主要是以财产及其有关利益作为保险标的的财产保险，主要包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险。

再保险又称分保，是指保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人，其实质是保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险。再保险公司（Reinsurance Company）就是专门从事再保险业务、接受分保业务的保险公司。

2.保险公司的主要业务

（1）保险营销与销售。保险营销（Insurance Marketing）是指以保险产品为载体、以消费者为导向、以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动，包括保险市场的调研、保险产品的开发和设计、保险费率的合理厘定、保险分销渠道的选择、保险产品的销售及售后服务等一系列活动。

保险销售（Insurance Sales）是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中至关重要的一个环节。保险产品只有转移到消费者手中，才能使保险产品产生效用，实现保险活动的宗旨。做好保险销售，能不断扩大承保数量，扩宽承保面，实现保险业务规模经营，满足大数法则的要求，保持偿付能力，实现保险公司的利润目标。

（2）保险承保。保险承保（Insurance Covers）是保险人对投保人所提出的投保申请进行审核，继而决定是否承保和如何承保的过程，包括核保、做出承保决策、绘制单证、复核签章和收取保费。承保环节是保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段，承保质量的高低直接影响保险企业的生存与发展。

（3）保险理赔。保险理赔（Insurance Claims）是指在保险标的发生风险事故后，保险人对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。从经营角度看，保险理赔充分体现了保险的经济补偿作用，是保险经营的重要环节。保险理赔也是对承保业务和风险管理质量的检验，通过保险理赔可以发现保险条款、保险费率的制定和防灾防损工作中存在的漏洞和问题，为提高承保业务质量、改进保险条件、完善保险管理提供依据。

（4）保险客户服务。保险客户服务（Insurance Customer Service）是指保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。客户服务是保险公司经营最重要的内容之一。保险公司提供优质客户服务的能力对建立和保持积极、持久和紧密有力的保险客户关系是十分重要的。保险客户服务以实现客户满意最大化，维系并培养忠诚保险客户，实现客户价值与保险公司价值的共同增长为目标。

（5）保险资金运用。保险资金运用（Use of Insurance Funds）是指保险公司在经营过程中，将积聚的保险资金部分地用于投资，使保险资金得到增值的业务活动。保险公司可运用的资金来源主要包括各项所有者权益资产、保险准备金以及其他资产。(www.xing528.com)

2010年颁布并实施的《保险资金运用管理暂行办法》中规定，保险公司的保险资金运用限于下列形式：银行存款，买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券，投资不动产，国务院规定的其他资金运用形式。

★拓展阅读4-7

泰坦尼克号的保险理赔

20世纪初，英国白星轮船公司耗资7 500万英镑打造的当时世界上最大的豪华客轮“泰坦尼克号”，曾被称作“永不沉没的船”和“梦幻之船”，“Titanic”一词中文意思是“巨大的，无与伦比”。现实总是无情的，1912年4月10日，泰坦尼克号从英国南安普敦出发开启处女航，途经法国瑟堡-奥克特维尔以及爱尔兰昆士敦，计划中的目的地为美国纽约，4月15日凌晨途中撞上冰山而沉没，2 224名乘客仅701人生还。1 523个鲜活的生命被无情的海水吞没，泰坦尼克号至今还沉睡在大西洋海底。

灾难发生后，当时英国最大的保险公司保诚保险迅速反应，在巨轮沉没仅仅24天后，保诚保险发表公告对本次事件中罹难的客户进行理赔，最终为324名乘客和船员赔付14 239英镑，价值相当于今天的110万英镑，这笔在当时看来的巨额赔款为324个破碎的家庭带去了温暖和安慰。

（资料来源：中国保险报，2017年5月30日）

3.我国保险公司的发展

保险在中国的发展已经有近200年的历史。早在19世纪初，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。随后，越来越多的外资保险公司在广州、上海等贸易口岸设立机构。多年雄踞全球保险业霸主地位的美国国际集团（AIG），其前身是美亚财产保险公司和友邦人寿保险公司，就诞生于1920年前后的上海滩。

中国人民保险公司于1949年成立，是中华人民共和国成立后的第一家国有保险公司。1958年，国内的保险业务基本停办。直到1979年11月，国内保险业务开始复业，由中国人民保险公司独家经营。1988年以后，随着平安保险公司、太平洋保险公司的相继成立，保险市场独家垄断的格局被打破，保险市场主体不断增加，公平竞争的市场格局形成。1995年我国颁布了《中华人民共和国保险法》（简称《保险法》，至今四次被修订）。1998年，为加强保险监管，落实银行、保险、证券分业经营、分业管理的方针，我国成立了中国保险监督管理委员会，2018年3月，因机构改革，成立中国银行保险监督管理委员会，不再保留中国保险监督管理委员会。截至2019年12月末，我国有12家保险集团控股公司，103家人身险保险公司，88家财产险保险公司，12家再保险公司以及190多家外资保险公司代表处。

（二）社会保障机构（Social Security Agency）

社会保障是为丧失劳动能力和机会的人提供最低生活费或补偿的制度，是保证生活安定的重要机制。社会保障制度是一种具有政策性、强制性的计划安排，旨在保障生存有困难的社会成员的基本生活需要，包括为劳动者提供基本生活保障、最低生活保障和一些特殊保障等。社会保险是社会保障制度的核心内容，针对满足基本生活保障的需求，设置养老保险、医疗保险、失业保险等，一般由政府出面干预实施。一般情况下，各国都会设立专门的社会保障机构来负责各种社会保险的管理事务，而社会保险资金的运作则由专业投资机构负责以实现保值增值。

为进一步完善我国的社会保障体系，筹集和积累社会保障资金，2000年8月，经党中央、国务院批准成立全国社会保障基金，并设置全国社会保障基金理事会（National Council for Social Security Fund）。全国社会保障基金由中央财政预算拨款、国有资本划转、基金投资收益和以国务院批准的其他方式筹集的资金构成，用于人口老龄化高峰时期的养老保险等社会保障支出的补充、调剂。国家根据人口老龄化趋势和经济社会发展状况，确定和调整全国社会保障基金规模。

社会保险基金（Social Security Fund）包括基本养老保险基金、基本医疗保险基金、工伤保险基金、失业保险基金和生育保险基金。