电子货币使用与发行机构简介

电子货币（Electronic Money）出现的历史较短，目前还没有在全社会范围内形成统一规范的具体形式。因此，关于电子货币的概念，目前还没有任何一个国家的法律有比较完整的定义。

（一）电子货币的定义

巴塞尔银行监理委员会于1998年发布了关于电子货币的定义。电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在互联网上执行支付的储值和预付支付机制。储值是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可用来支付的价值，这种介质亦被称为“电子钱包”，当其储存的价值被使用后，可以通过特定设备向其续储价值。而预付支付机制则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通常被称为数字现金（Digital Cash）（可以说是真正的电子货币）。作为支付手段，大多数电子货币不能脱离现金或存款，只是用电子化方法传递、转移，以清偿债务、实现结算。

（二）电子货币的种类

根据上述定义，目前可被划归为电子货币的电子支付工具有很多，为了更好地认识这些工具，我们可以按不同的标志将它们分为以下几类。

1.卡基电子货币和数基电子货币

按照载体不同，可以将电子货币分为卡基电子货币和数基电子货币。顾名思义，卡基电子货币的载体是各种物理卡片，包括智能卡、电话卡、礼金卡等。消费者在使用这种电子货币时，必须携带特定的卡介质，电子货币的金额需要预先储存在卡中。卡基电子货币是目前电子货币的主要形式。发行卡基电子货币的机构包括银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类俱乐部等。数基电子货币完全基于数字的特殊编排，依赖软件的识别与传递，不需要特殊的物理介质。只要能连接上网，电子货币的持有者就可以随时随地通过特定的数字指令完成支付。

2.单一用途电子货币和多用途电子货币

按照被接收程度，可以将电子货币分为单一用途电子货币和多用途电子货币。单一用途电子货币往往由特定的发行者发行，只能用于购买特定的一种产品或服务，或被单一商家所接受。其典型代表就是各类电话卡。多用途电子货币的典型代表是Mondex智能卡系统，这种智能卡根据其发行者与其他商家签订协议范围的扩大，被多家商家所接受，它可购买的产品与服务也不仅限于一种，有时它还可以储存使用多种货币。

电子货币区别于纸币之处在于，它的流通不需要借助于任何有形的实物，而是依靠光电波进行信息传递和处理。随着卫星和大规模集成电路电子计算机的发展，电子货币将造就全球化的金融市场，未来的货币将是以光电技术为特征的无形货币。(www.xing528.com)

★拓展阅读1-2

Mondex历史

英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon）试用。

起初，Mondex名声并不那么响亮，不过很快就在斯温顿打开了局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆。这是由于电子钱包使用起来十分方便，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中扣除掉本次交易的花销。Mondex卡具有现金货币所具有的诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性。

Mondex是一种灵活的电子现金，通过专用终端设备，可以方便地实现资金在一张Mondex电子钱包卡和另一张Mondex电子钱包卡之间的划拨。卡内存有的钱一旦用光、遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。

Mondex卡损坏时，持卡人就向发行机关申报卡内余额，由发行机关确认后重新制作新卡。Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。

Mondex还有一个特点是，它的交易是不被追踪的，这也是Mondex电子现金最有争议的地方。有人说，由于银行无法追踪审计每笔交易，给违法犯罪者进行非法的资金划拨创造了条件；而且由于没有银行的审计追踪，对技术范畴的安全性实现也提出了高得多的要求。但也有人说，这恰恰是Mondex最灵活、最优越的地方，正是由于Mondex电子现金可以方便实现卡与卡之间资金无追踪的划转，Mondex才是真正的电子现金，而且可以保证持卡人的隐私。可以想象，持卡人在使用电子钱包网上购物付款时，有时并不想让自己的行为被某个银行的计算机记录下来。

（资料来源：百度百科，https：//baike.baidu.com/item/Mondex/3339108？fr=aladdin）