运输工具保险：解决您的保险需求

运输工具保险是以各种运输工具本身(如汽车、 飞机、 船舶、 火车等) 和运输工具所引起的对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险， 主要承保各类运输工具遭受自然灾害和意外事故而造成的损失以及对第三者造成的财产直接损失和人身伤害依法应负的赔偿责任。 按运输工具的不同， 运输工具保险分为机动车辆保险、 飞机保险、 船舶保险、 其他运输工具保险(包括铁路车辆保险、 排筏保险等)。

1.机动车辆保险

机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 机动车辆保险的适用范围主要是拥有各种交通运输工具的法人团体和个人， 承保对象主要是汽车， 也包括电车、 电瓶车、 摩托车、 拖拉机、 各种专用机械车和特种车辆等。 在我国的财产保险中， 机动车辆保险是第一大险种。

机动车辆保险的主要特点有以下4 种。

①机动车辆保险属于不定值保险。

②赔偿方式主要是修复。

③赔偿中采用绝对免赔方式。

④采用无赔款优待方式。

机动车辆保险的险种有基本险与附加险两类。 其中， 基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。 机动车辆保险的保险期限通常为一年， 也可投保短期保险。

(1) 车辆损失险。 车辆损失险简称车损险， 是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故， 造成保险车辆本身损失， 保险人依照保险合同的规定给予赔偿。 保险标的是机动车辆的车身及其零部件、 设备等。

①保险责任。 车辆损失险的保险责任包括下列意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失： 碰撞责任， 碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击； 非碰撞责任， 分为自然灾害、 意外事故； 合理的施救、 保护费用。

②责任免除。 车辆损失险的责任免除包括8 项： 自然磨损、 锈蚀、 故障、 轮胎爆裂； 地震、 人工直接供油、 高温烘烤造成的损失； 受本车所载货物撞击的损失； 两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失； 遭受保险责任范围内的损失后， 未经必要修理继续使用， 致使损失扩大部分； 自燃以及不明原因产生的火灾； 玻璃单独破碎； 保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。

③保险金额。 车辆损失险的保险金额可以按投保时新车购置价或实际价值确定； 也可以由被保险人与保险人协商确定， 但保险金额不得超过保险价值， 超过部分无效。④保险费计算。 车辆损失险保险费计算公式为：

车辆损失保险费＝基本保费+保险金额×费率其中保险金额、 保险费率因投保车辆价值、 投保人的不同而有较大区别。⑤损失赔偿。 当被保险车辆发生损失时， 保险人根据车辆受损情况， 全损时按照保险金额赔偿， 但以重置价值为限； 部分损失时， 则按照实际修理费用赔偿。

第一， 全部损失。 全部损失是指保险标的整体损毁或保险标的受损严重， 失去修复价值或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值， 保险人推定全损。

保险车辆发生全部损失后， 如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值， 则按保险金额计算赔偿， 即：

赔款＝ (保险金额-残值) ×事故责任比例× (1 -免赔率)

保险车辆发生全部损失后， 如果保险金额高于出险当时的实际价值， 则按出险当时的实际价值计算赔偿， 即：

赔款＝ (实际价值-残值) ×事故责任比例× (1 -免赔率)

第二， 部分损失。 部分损失是指保险车辆受损后未达到“整体损毁” 或“推定全损”程度的局部损失， 其赔款计算的基本方法为：

其一， 保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的， 无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价， 发生部分损失按照实际修复费用赔偿， 即：

赔款＝ (实际修复费用-残值) ×事故责任比例× (1 -免赔率)

其二， 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价， 发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用， 即：

赔款＝ (实际修复费用-残值) × (保险金额/新车购置价) ×事故责任比例× (1 -免赔率)

其三， 施救费仅限于对保险车辆的必要、 合理的施救支出。 如果施救财产中含有保险车辆以外的财产， 则应按保险车辆的实际价值占施救总财产实际价值的比例分摊施救费用， 具体计算公式有2 种。

a.保险金额等于投保时新车购置价的：(www.xing528.com)

b.保险金额低于投保时的新车购置价的：

施救费＝实际施救费用×事故责任比例× (保险金额/新车购置价) ×(保险车辆实际价值/实际施救财产价值) × (1 -免赔率)

(2) 第三者责任险。 第三者责任险是指保险车辆因意外事故， 致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失， 依法应由被保险人负责的， 保险人依照保险合同的规定给予赔偿。 第三者责任险是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险的车辆时， 因发生意外事故导致的第三者损害索赔的一种保险。

第三者责任险中被保险人允许的合格驾驶员有两层含义： 一是被保险人允许的驾驶员；二是合格。 使用保险车辆的过程是保险车辆作为一种工具被运用的整个过程， 包括行驶和停放。 财产的直接损毁是保险车辆发生意外事故， 直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。 依法应当由被保险人支付的赔偿金额是依照道路交通事故处理规定和有关法律法规， 按被保险人或其允许的合格驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额， 保险人依照保险合同的规定给予补偿。

①保险责任。 当被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆时， 因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失， 依法应由被保险人承担经济赔偿责任， 保险人依照保险合同的约定， 对超出机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

②责任免除。 责任免除包括： 被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产； 私有、 个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员和其家庭成员以及他们所有或代管的财产； 本车上的一切人员和财产。

③承保的风险。 第三者责任险由于承保的是法律风险， 因此， 保险人承担的责任通常以赔偿限额的方式控制自己的风险， 规定每次事故的最高赔偿限额， 并根据不同车辆种类选择确定。

④保险费。 第三者责任保险的保险费是根据车辆种类、 使用性质， 按投保人选择的赔偿限额档次， 从费率表中查出其保险费收费标准， 是一种固定保险费。

(3) 交强险。 交强险是机动车交通事故责任强制保险的简称， 是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。 《机动车交通事故责任强制保险条例》 规定： “对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人) 的人身伤亡、 财产损失， 依法应由被保险人承担的赔偿责任， 由保险公司在责任限额内予以赔偿。”

①保险责任。 被保险车辆发生交通事故， 致使第三者遭受人身伤亡或财产损失， 依法应由被保险人承担的赔偿责任， 保险人按交强险合同的约定对每次事故负责赔偿。

②责任限额。 保险人对每次事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。 现行条款规定责任限额为12.2 万元， 其中： 死亡、 伤残为11 万元； 医疗费用为10 000元； 财产损失为2 000 元。

交强险与第三者责任保险的区别见表5 -2。

表5-2　交强险与第三者责任险的区别

(4) 附加险。

①车损险的附加险有： 全车盗抢险、 玻璃单独破碎险、 车辆停驶损失险、 自燃损失险、新增加设备损失险。

②第三者责任险的附加险有： 车上责任险、 无过失责任险、 车载货物掉落责任险。

③同时投保车损险和第三者责任险的附加险是： 不计免赔特约险。

(5) 无赔款优待与免赔额。 机动车辆险的无赔款优待条件包括： 保险期限满1 年； 保险期内无赔款； 保险期满前续保。 三个条件必须同时满足才能享受无赔款优待。 优待标准为应交保险费的10%。

根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任， 车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率： 负全部责任的免赔20%； 负主要责任的免赔15%； 负同等责任的免10%； 负次要责任的免5%； 单方肇事的绝对免赔率为20%。

2.飞机保险

飞机保险又称航空保险， 是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险， 是20 世纪初期产生的一种运输工具保险。 飞机保险具有综合性保险的特点， 既包括财产保险， 如以飞机及设备为保险标的的飞机及零备件保险； 又包括责任保险， 如承保承运人对旅客及第三者的法定责任保险； 还包括人身意外伤害保险。 由于飞机作为现代高速运输工具， 单机价值高， 风险大， 保险公司往往采取多家共保或承保后寻求分保的措施来控制风险。 飞机保险分为基本险和附加险。 基本险包括机身保险、 第三者责任保险和旅客法定责任保险； 附加险包括战争、 劫持险与飞机承运人货物责任险等。

3.船舶保险

船舶保险是指以各种船舶、 水上装置及其碰撞责任为保险标的的保险， 是运输工具保险中的主要险种之一。 其特点是保险责任仅以水上为限。 广义的船舶保险是以船舶及其附属品为保险标的的保险业务。 根据船舶所处的状态分为船舶营运险、 船舶建造险、 船舶停航险、船舶修理险、 拆船保险和集装箱保险等。 狭义的船舶保险就是指船舶营运险， 其中又可以分为基本险、 附加险和特殊附加险三种。 集装箱险的标的就是营运过程中的集装箱， 其中也可以分为基本险和特殊附加险两种。

船舶保险适用于各种团体单位、 个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶以及水上装置等。 投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照。