财产保险的概念及其分析介绍

1.财产

财产(property) 泛指一切可能带来经济利益的事物。 从广义上理解， 财产是金钱、 财物和民事权利的总和； 从狭义上理解， 财产指的是有形的物质财产。

按照存在形式， 财产可分为： 有形财产(又称有体物)， 如金钱、 物资等； 无形财产(又称无体物)， 如物权、 债权、 著作权等。 按照民事权利义务关系可以分为： 积极财产(民事主体既得的财产或者可以得到的利益)， 如金钱、 物资及各种财产权利； 消极财产(民事主体对外所负的可以金钱衡量价值的给付行为)， 如债务。

2.财产损失风险

财产损失风险包括直接财产损失、 由财产损失引发的收入及额外费用损失与责任损失3部分。

(1) 直接财产损失。 财产可能会遭受由于火灾、 风暴、 冰雹、 地震、 爆炸、 烟尘、 水渍、 水管爆炸、 自动喷水灭火器渗漏、 航空器或其他运载工具坠落等原因引起的损失。(www.xing528.com)

(2) 由财产损失引发的收入及额外费用损失。 财产直接损失能引起收入损失。 如果出租给他人的房屋受损， 出租的租金收入就可能丧失； 如果制成品受损， 就要失去销售利润；如果火灾发生后企业中断生产经营， 那么就会丧失预期利润。 由财产损失引发的额外费用的损失也比较常见， 如某一家庭的房屋被火灾烧毁， 或因其他原因致使房屋倒塌而不能居住，在修复或重建之前必须租房居住， 因此， 需要支付额外的租金， 此外， 还可能要支付食物、交通等方面的额外费用。

(3) 责任损失。 责任损失的来源有3 个： 一是由于疏忽致他人受到伤害， 必须依照法律规定赔偿被害人的损失； 二是法律抗辩费用； 三是对潜在法律责任的防损成本。

3.财产保险

按照《保险法》 关于财产保险的有关规定， 财产保险是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的行为； 财产保险的业务范围包括财产损失保险、 责任保险、 信用保险等保险业务。 很显然， 我国法律对财产保险的描述属于广义财产保险概念的范畴。

本书对财产保险的定义为： 财产保险是以财产及其相关利益为保险标的的一种保险， 当被保险人的财产及其有关利益发生保险责任范围内的灾害事故遭受经济损失时， 由保险人予以补偿。 财产保险包括财产损失保险、 责任保险、 信用保险等保险业务。 本章主要介绍财产损失保险， 责任与信用保证保险将在本书项目六中加以介绍。