人寿保险的种类的分析介绍

从功能角度看， 人寿保险包括传统人寿保险和创新型人寿保险。 传统人寿保险又可分为普通人寿保险和特种人寿保险； 创新型人寿保险包括分红人寿保险、 万能人寿保险和变额人寿保险。

1.传统人寿保险

(1) 普通人寿保险。 普通人寿保险是以个人为投保对象的生存、 死亡保险和两全保险的总称。

①生存保险。 生存保险是被保险人在保险期限届满或达到约定年龄时仍生存， 保险人依照合同约定给付保险金的一种人寿保险。 生存保险以被保险人的生存为给付条件， 如果被保险人在保险期限内死亡， 保险人就不必承担给付责任， 也不退还保险费。

②死亡保险。 死亡保险是以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的人寿保险。按照保险期限的不同， 死亡保险分为定期死亡保险和终身死亡保险。

定期死亡保险又称定期寿险， 是被保险人在规定的保险期限内死亡保险人给付保险金的人寿保险。 如果被保险人在保险期限届满时仍生存， 保险人不给付保险金， 也不退保险费。

终身死亡保险又称终身寿险， 或不定期死亡保险， 是指以死亡为给付保险金条件， 且保险期限为终身的人寿保险。 在终身寿险中， 保险人对被保险人终身提供死亡保障， 无论被保险人何时死亡， 保险人都要给付保险金。 终身寿险依据缴费方式的不同， 可以分为满期缴费终身寿险和限期缴费终身寿险。

满期缴费终身寿险又叫普通终身寿险， 是指保险合同生效后， 投保人必须终身定期缴纳保险费， 直到被保险人死亡时保险人给付保险金为止。 如果投保人中途停缴保险费， 除合同另有规定外， 将会影响保单的效力。

限期缴费终身寿险是在一定年限内分期缴纳保险费的终身寿险， 即在保险合同中约定一个缴费期限， 投保人在约定的期限内支付全部保险费。 约定缴费期限有两种形式： 一是规定一定的年限， 如5 年、 10 年、 15 年或20 年， 由投保人在投保时选择， 年限越长， 每年支付的保险费越少； 二是约定缴费期满时被保险人的年龄， 如合同中约定在被保险人60 岁前缴清全部保险费。

在保险实务中， 多数投保人选择限期缴费方式投保， 这样可以减轻投保人年老时的缴费负担。

③两全保险。 两全保险又称生死合险， 是以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的保险。 即被保险人在保险期限内死亡， 保险人按照保险合同的约定给付死亡保险金； 被保险人生存至保险期限届满， 保险人按合同的约定给付生存保险金。

两全保险是将生存保险和死亡保险合二为一的保险， 因此， 投保两全保险所缴纳的纯保费是同一时期生存保险和死亡保险纯保费之和。

(2) 特种人寿保险。 特种人寿保险是指在保单条款的某一方面或某几方面作出特殊规定的人寿保险， 其主要形式包括以下几个。

①简易人寿保险。 简易人寿保险是一种低保费、 低保额、 免验体的人寿保险。 因其承保手续简单， 称之为简易人寿保险。

简易人寿保险的保险金额比较低， 按份计算， 投保人至少投保1 份， 可投保多份。 每一份的保险金额依被保险人的性别、 年龄和保险期限而有所不同。 由于保险金额低， 所以在承保时不要求被保险人体检， 只要被保险人自我感觉良好， 能正常工作、 正常劳动的， 就视为健康， 从而简化了投保手续。 简易人寿保险的保险费低且缴费次数频繁， 一般每月缴费一次。 保险合同中对保险期限有明确的规定， 投保人从条款规定的期限档次中选择保险期限。由于简易人寿保险不查体， 这样可能会使一些在投保时已患病但感觉不到的人也参加了保险， 从而使保险赔付的可能性增加。 因此简易人寿保险的费率高于一般寿险费率。

②年金保险。 年金保险是在被保险人生存期间， 保险人按照合同的规定每年给付(或每月给付) 一定的生存保险金的保险。 它与生存保险一样， 都以被保险人的生存为给付保险金的条件。 所不同的是， 年金保险是在保险期限内被保险人生存， 保险人定期给付(如每年或每月支付一次) 保险金， 而生存保险则是被保险人生存至保险期满时保险人按保险合同约定的金额一次性给付生存保险金。

一般地， 年金保险可以按给付期限不同分为定期年金保险、 终身年金保险和最低保证年金保险。

定期年金保险是在合同中规定给付期限， 被保险人在给付期限内生存， 保险人按期给付约定的年金额； 若被保险人在规定期限内死亡或给付期限届满， 保险人停止给付年金(两者以先发生的日期为准)。

终身年金保险是指被保险人到达约定年龄时， 保险人开始给付年金直至被保险人死亡为止。

最低保证年金保险是为了防止被保险人过早死亡而由其受益人按规定继续领取年金的一种方式。 年金的给付有两种方式： 一是规定最低给付年限， 即若在规定期限内被保险人死亡， 由其受益人继续领取年金直至达到规定的最低年限； 二是规定给付的最低金额， 即当被保险人死亡时， 其领取的年金总额低于最低保证金额的， 可由其受益人领取差额。

③子女保险。 子女保险是指由父母或扶养人作为投保人， 以其未成年子女为被保险人的人寿保险。 子女保险主要采取两全保险和终身寿险两种形式。 子女保险主要有以下特征。 第一， 保险责任主要以生存给付为主。 投保子女保险的目的主要是使子女在达到一定年龄时(如18 ～22 岁上大学期间或大学毕业时) 能有一笔可观的资金， 以供其接受教育、 创业或结婚之用。 第二， 规定最高保险金额。 父母为子女投保人寿保险一般都规定可投保的最高限额。 如《保险法》 第三十三条规定： “投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险， 保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险， 不受前款规定限制， 但是， 因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。” 第三， 豁免保费。 在子女保险中通常规定， 作为投保人的父母如果在缴费期内不幸死亡或全残， 可以免缴以后各期保费， 保险合同仍然有效。

④弱体保险。 弱体保险又称次健体保险， 是以身体有缺陷或风险程度(即死亡率) 超过正常情况的人为被保险人的一种保险。 如以有遗传病史者、 从事高风险职业者等作为保险对象的保险， 即为弱体保险。

由于弱体保险被保险人面临的风险程度高， 保险人不能按标准费率承保， 必须附加一定条件， 一般是在标准体保险费的基础上再加收一定数额的保险费。(www.xing528.com)

⑤团体人寿保险。 团体人寿保险是以团体为对象， 以团体的所有成员或大部分成员为被保险人的一种人寿保险。 在团体人寿保险中， 通常由团体的负责人作为团体的代表， 向保险公司办理投保手续， 保险公司只签发一张保险单。

团体人寿保险对每个被保险人的保险金额作统一规定， 而不是由被保险人自行选择。 保险费率依据投保团体从事工作的性质、 职业特点、 以往的索赔情况等确定， 团体内的被保险人实行同一费率。

2.创新型人寿保险

创新型人寿保险又称为投资型人寿保险， 是保险人为增加保险产品竞争力而在传统寿险产品基础上进行创新开发的一系列新型寿险产品。 该类产品具有保障性和投资性双重功能。常见的创新型人寿保险包括分红寿险、 万能寿险和变额寿险。

(1) 分红寿险。 分红寿险是保险人在每个会计年度结束后， 将该年度的部分可分配盈余， 按一定的比例， 以现金红利或增值红利的方式分配给保单持有人的一种人寿保险。

与传统寿险相比， 分红寿险有以下特点。

①保险公司与客户之间利益共享。 分红寿险的投资风险由保险公司承担， 但如果保险公司有可分配盈余， 客户在享受基本保障和一定水平的保底预定利率的基础上还可以获得红利。 传统寿险是由保险公司承担各类风险， 并且独享其收益。

②保险金额随着红利的获得而增加。 分红寿险的保险金额可依据分红情况进行相应的增加， 基本保险金额加分红即形成了保险合同的有效保险金额。 传统寿险的保险金额一般是固定不变的。

③设立单独的投资账户， 运作有一定的透明度。 分红寿险的保险费要分别在两个独立的账户内运作， 一个是保障账户， 负责传统的保障功能； 另一个是投资账户， 追求增值， 每个会计年度末保险公司都要计算投资账户价值情况， 并决定分红方案， 运作有一定的透明度。传统寿险只设一个综合性账户， 所有的保费收入、 保险金给付以及其他的资金往来都通过综合性账户进行。

分红寿险的红利主要来源于利差益、 死差益和费差益。 其中， 利差益是实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余； 死差益是实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余； 费差益是实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。

(2) 万能寿险。 万能寿险是一种缴费灵活、 保险金额可调整的人寿保险。 该险种是为了满足消费者灵活缴纳保费的需要而设计的。 其主要特点有以下几个。

①缴费方式灵活。 保单持有人可以在保险公司规定的幅度内选择任何一个数额， 在任何时候缴纳保费。 一般是规定一个首期保险费限额， 投保人在支付了首期保险费之后， 只要保险单的现金价值能够支付其应负担的成本与保障费用， 保险合同就继续有效， 续期保险费的缴付时间、 数额可以由保单持有人自己决定。

②保险金额可按约定调整。 保单所有人可以自行确定保险金额， 而且可以提高和降低保险金额， 但在提高保险金额时通常要提供可保证明， 目的是为了防止逆选择。

③设立独立投资账户， 有固定的保证利率。 万能寿险设立独立的投资账户， 并且个人投资账户的价值有固定的保证利率， 但是， 当个人账户的实际资产投资回报率高于保证利率时， 寿险公司要与客户分享高于保证利率部分的收益。

④保险单运作透明。 保险人定期向保单持有人公开组成账户价格的各种因素， 用以说明保险费、 保险金额、 利息、 保险成本、 各项费用以及保单现金价值的数额与变动状况， 便于客户进行不同产品的比较并监督保险人的经营状况。

(3) 变额寿险。 变额寿险是保险费固定、 保险金额可以变动的长期性人寿保险， 其保险金额可以随着投资账户中投资结果的变动而进行调整。 在变额寿险中， 寿险公司将客户缴纳的保险费分成保障和投资两个部分， 设立保障账户和投资账户， 其中主要部分进入投资账户， 投资资金通过投资专家进行运作， 获取较高的投资回报， 使客户受益， 但是， 投资部分的回报率是不固定的， 保险金额随投资收益的变化而变化。 与传统寿险相比， 变额寿险具有以下特点。

①具有保障和投资双重功能。 变额寿险具有保障和投资双重功能， 并且从某种程度上说更侧重于其投资功能； 传统寿险只有保障功能。

②保险金额是可变动的。 变额寿险的保险金额由基本保险金额和额外保险金额两部分构成。 基本保险金额是合同规定的最低死亡给付金额， 是固定不变的， 是被保险人无论如何都能得到的最低保障金额； 额外保险金额随投资账户资金运用情况而变动。 传统寿险的保险金额在投保时确定， 保障程度是固定的。

③保单现金价值依投资账户价值确定。 变额寿险保单现金价值是保单拥有的所有“投资账户单位” 的价值总和， 是随着投资账户资金的投资情况而变动的； 传统寿险保单的现金价值是在合同订立时就已确定了的。

④透明度高。 变额寿险中， 保险公司定期向客户公布有关信息， 包括投资账户的设置及资金投向、 投资收益率、 投资单位价格、 各项费用的收取比例等； 传统寿险的客户不了解保险公司对其所交保险费是如何运作的。

⑤投保人承担投资风险。 变额寿险的保险人只承担死亡率和费用率变动的风险， 保单投资风险完全由投保人承担； 传统寿险的保险人承担了包括利率变化、 死亡率提高和费用增加等方面的风险。