分摊原则：重复保险损失分担方式

1.分摊原则的含义

在重复保险的情况下， 当发生保险事故造成保险标的损失时， 各保险人应采取适当的分摊方法承担赔偿责任， 使被保险人既能得到充分的补偿， 又不致获得额外利益。

由于重复保险是投保人就同一保险标的与几个保险人签订保险合同， 且保险金额总和超过保险标的的价值， 这就有可能使被保险人在保险标的发生损失时从不同的保险人处获得多重赔偿， 从而违背了损失补偿原则。 为了防止被保险人由于重复保险而获得额外利益， 在重复保险的情况下应遵循分摊原则。

2.重复保险的赔偿方式

在重复保险中， 如果发生保险事故， 保险标的的损失应由各保险人进行分摊。 分摊的方式有三种： 比例责任方式、 限额责任方式和顺序责任方式。

(1) 比例责任方式。 这是一种最常用的重复保险的损失分摊方式， 是指保险标的遭受损失时， 各个保险人按其保险金额占重复保险金额之和的比例分担保险赔偿责任， 以保险价值为限。

公式如下：

例如， 某企业一价值1 800 万元的厂房， 向A、 B、 C 三家保险公司投保1 年期火灾保险， 三家公司的承保金额分别为1 000 万元、 600 万元、 400 万元。 在保险期限内因发生火灾造成损失800 万元， A、 B、 C 三家公司的赔款额分别为：

A 公司赔款额＝800 ×1 000/ (1 000 +600 +400) ×100% ＝400 (万元)

B 公司赔款额＝800 ×600/ (1 000 +600 +400) ×100% ＝240 (万元)(www.xing528.com)

C 公司赔款额＝800 ×400/ (1 000 +600 +400) ×100% ＝160 (万元)

(2) 限额责任方式。 限额责任方式， 是指各保险人对于损失的分摊， 不以保险金额为基础， 而是假设在没有重复保险的情况下， 各保险人按其单独应负的最高赔款限额与各保险人应负最高赔偿限额总和的比例承担责任。 计算公式如下：

前例中， 按限额责任方式， A、 B、 C 三家公司应承担的赔款额为：

A 公司赔款＝800 ×800/ (800 +600 +400) ×100% ＝355.56 (万元)

B 公司赔款＝800 ×600/ (800 +600 +400) ×100% ＝266.66 (万元)

C 公司赔款＝800 ×400/ (800 +600 +400) ×100% ＝177.78 (万元)

(3) 顺序责任方式。 顺序责任方式是指保险标的受损后， 根据各个保险人出立保单的时间顺序来确定赔偿责任， 即由第一家出立保单的保险公司在其保险金额限度内首先承担赔偿责任， 后出立保单的保险公司只有在财产损失额超过第一家保险公司的保险金额时， 才依次承担超出的部分。 以此类推， 直到被保险人的全部损失获得赔偿。

《保险法》 第五十六条第二款规定： “重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。 除合同另有约定外， 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。” 这说明， 按照《保险法》 的规定， 在保险合同没有特别约定的情况下， 重复保险采取比例责任方式分摊损失。

需要说明的是， 人身保险不受重复保险的限制， 即如果人们向几家保险公司投保多份同一种类的人身保险， 在发生保险事件时可以取得多份保险金。