近因原则的应用及具体分析

由于造成保险标的致损的原因是各种各样的， 因此， 对于近因的判定及运用应根据具体情况进行具体分析。

1.单一原因致损近因的判断

如果造成保险标的损害的原因只有一个， 那么这一原因就是损失的近因。 只需确认该原因是否是保险责任事故， 便可决定保险人是否承担保险赔偿与给付责任。 例如， 货物在运输过程中遭受雨淋而受损， 如果只投了水渍险， 保险人不负赔偿责任； 如果在水渍险基础上加保了淡水雨淋险， 则保险人应负赔偿责任。

2.多种原因连续致损近因的判断

如果保险标的致损是因两个或两个以上的危险事故， 各事故依次发生且它们之间的前因后果关系连续不断， 直至最后损害结果的产生， 则最先发生的危险事故是损害的近因， 其后发生的危险事故均为远因。 在此情况下， 无须对照其后的危险事故是否是保险责任， 只要认定最先发生的事故是否是保险责任事故， 便可确定保险人是否承担赔偿或给付保险金的责任。 例如， 地震倾覆了煤油炉， 溅出的油遇到燃烧的炉芯使房屋起火， 热辐射燃着了第二座房屋， 火花与燃屑随风而飘， 燃着了第三座房屋……最后， 大火殃及距第一起火点500 米以外的一座建筑物， 则引起最后一座建筑物起火的近因是地震， 而地震属于财产保险的除外责任， 因此， 保险人不承担该建筑物的损失。

3.多种原因同时致损近因的判断(www.xing528.com)

有些情况下， 保险标的损害是由两个或两个以上互不相关的因素同时发生所致。 例如，火灾发生在风暴过程中， 并造成了损失； 骚乱过程中发生了火灾， 火灾及骚乱者趁势纵火均造成了损失。 在这种情况下， 保险人处理赔案时应遵循以下原则。

如果这两个或两个以上的危险事故都是保险责任， 或都不是保险责任， 则无须追究致损的近因， 便可决定保险人完全承担或完全不承担赔偿或保险金给付责任。 前例中火灾和风暴同时发生， 且彼此互相独立， 由于火灾和风暴都是保险责任事故， 所以所有的损失都由保险人负责赔偿。

如果这两个或两个以上的危险事故兼有保险责任与除外责任， 则应以“直接有效、 起决定作用” 为判断标准分析近因。 如果近因是保险责任， 则保险人承担赔偿或给付责任；如果近因不是保险责任， 保险人不承担任何责任； 如果无法判定近因或各个危险事故在致损过程中作用均衡时， 便应进一步勘查损失可否按成因进行划分； 如果能区分开， 保险人仅承担保险责任事故引起的部分损害的赔偿或给付； 如果不能区分开， 保险人不负任何赔偿责任， 因为这里涉及了除外责任。 前例中， 火灾与暴乱同时发生造成了损失， 火灾是保险责任， 暴乱是除外责任， 由于无法区分哪些损失是由火灾引起， 哪些损失是由暴乱造成的， 保险人不负赔偿责任。

4.多种原因间断发生致损近因的判断

多种原因间断发生， 是指在一连串发生的危险事故中， 若有一种新的独立因素介入， 使原有的前因后果关系中断并导致损失， 则新介入的因素是近因； 若近因属于保险责任， 保险人就承担赔付责任； 反之， 若近因不属于保险责任， 保险人不承担任何责任。