保险合同的终止的分析介绍

保险合同的终止是指保险合同成立后， 因法定的或约定的事由发生， 使合同确定的当事人之间的权利义务关系不再继续， 法律效力完全消灭的事实。 终止是保险合同发展的最终结果。

1.自然终止

其是指因保险合同期限届满而终止。 这是保险合同终止的最普遍和最基本的原因。 凡保险合同订明的保险期限届满的， 无论在保险期限内是否发生过保险事故以及是否得到过保险赔付， 保险期限届满后， 保险合同按时终止。 保险合同期满后， 需要继续获得保险保障的，要重新签订保险合同， 即续保， 但是这里所指的续保并不意味着保险期限的延长或是原保险合同的继续， 而是另一个新保险合同的签订。

2.因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止

其是指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后， 如无特别约定， 保险合同即告终止， 即使保险期限尚未届满， 合同也告终止。

3.因合同主体行使合同终止权而终止

在法律规定中， 有时会授予合同主体在合同履行期间， 遇有某种特定情况， 享有终止合同的权利， 无须征得对方同意， 这就是合同的终止权。 《保险法》 中就有类似规定， 如第五十八条规定， “保险标的发生部分损失的， 自保险人赔偿之日起30 日内， 投保人可以解除合同； 除合同另有约定外， 保险人也可以解除合同， 但应当提前15 日通知投保人。 合同解除的， 保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费， 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后， 退还投保人。” 这一规定主要是指财产保险中的保险标的发生部分损失后， 保险标的本身的状态及面临的风险已经有所变化， 因此， 允许双方当事人在法定期间内行使保险合同终止权。

4.因保险标的全部灭失而终止

其是指由于非保险事故发生， 造成保险标的灭失， 保险标的实际已不存在， 保险合同自然终止， 如人身意外伤害保险中， 被保险人因疾病而死亡就属于这种情况。

5.因解除而终止

其是指在保险合同有效期尚未届满前， 合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系， 提前终止保险合同效力的法律行为。 保险合同的解除可以分为约定解除、 协商解除、法定解除和裁决解除。(www.xing528.com)

(1) 约定解除， 是指合同当事人在订立保险合同时约定， 在合同履行过程中， 某种情形出现时， 合同一方当事人可行使解除权， 使合同的效力消灭。

(2) 协商解除， 是指在保险合同履行过程中， 某种在保险合同订立时未曾预料的情形出现， 导致合同双方当事人无法履行各自的责任或合同履行的意义已丧失， 于是通过友好协商， 解除保险合同。

(3) 法定解除， 是指在保险合同履行过程中， 法律规定的解除情形出现时， 合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同， 终止合同效力。

(4) 裁决解除， 是指产生解除保险合同纠纷， 纠纷当事人根据合同约定或法律规定提请仲裁或向人民法院提起诉讼时， 人民法院或仲裁机构裁决解除保险合同。

对于投保人来说， 除《保险法》 另有规定或者保险合同另有约定外， 保险合同成立后， 投保人有权随时解除保险合同； 但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为； 但是对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同， 保险责任开始后， 合同当事人都不得解除保险合同。

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市民3 年后才知保险被终止， 保险公司管理制度遭质疑

2013 年9 月， 市民钱女士在鞍山一家银行网点购买了某保险公司的一款分红险产品，保险期限为10 年。 按照约定， 钱女士每年定期往一个专用账户里存入1 000 元， 过后由保险公司账户划走。 2018 年9 月， 当钱女士往账户里存入第6 期保费时， 银行的存折打印机缺墨， 账户上的余额看不清楚。

钱女士为了查询存款是否出现问题， 打电话给保险公司的客服， 结果对方的说法让钱女士大吃一惊： 早在2016 年， 钱女士的保险合同因为缴存保费不及时， 已经被终止了。 这时钱女士才发现， 自己缴的钱并没有被保险公司划走， 而是留在了银行的账面上。 钱女士一怒之下找到保险公司， 对方表示愿意承担一部分责任， 把之前的保费返还给钱女士。

对于客户的保险被终止却没有得到任何通知， 保险公司表示发现账户异常后， 曾经通过钱女士留下的账户和身份证信息联系过钱女士， 但一直没有联系成功， 而且由于时间太久，已经无法找到当初帮钱女士办理保险的业务人员， 因此， 保险公司也很为难。 对此业内人士建议， 采用这种缴费方式的保险客户， 最好在缴费后定期查看自己的银行账户和保险账户，一旦发现异常， 应及时与保险公司沟通。