保险合同的变更的分析介绍

保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前， 当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序， 对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。 保险合同的变更主要包括保险合同主体的变更和内容的变更。

1.保险合同主体的变更

保险合同主体的变更指保险人及投保人、 被保险人以及受益人的变更。

(1) 保险人的变更， 是指保险企业因破产、 解散、 合并、 分立而发生的变更， 经国家保险管理机关批准， 将其所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。

(2) 在保险实践活动中， 投保人、 被保险人和受益人的变更最为常见， 而且在财产保险合同与人身保险合同中情况各不相同。

在财产保险中， 由于保险财产的买卖、 转让、 继承等法律行为而引起保险标的所有权转移， 从而引起投保人或被保险人的变更。 由于保险合同的主要形式是保险单， 因此， 投保人或被保险人的变更又会涉及保险单的转让。 对此， 有两种不同的做法。 一是允许保险单随保险标的所有权的转移而自动转让， 因此， 投保人、 被保险人也可随保险标的转让而自动变更， 无须征得保险人的同意， 保险合同继续有效。 如货物运输保险合同， 由于货物在运输过程中， 不是由被保险人而是由承运人所保管， 加之货物所有权随着货物运输过程中提单的转移屡次发生转移， 因此， 保险标的所面临的风险与被保险人没有直接的关系， 所以， 允许保险单随着货物所有权的转移而自动转让， 无须征得保险人的同意。 二是保险单的转让要征得保险人的同意方为有效。 对大多数财产保险合同而言， 由于保险单不是保险标的的附属物，保险标的所有权转移后， 新的财产所有人是否符合保险人的承保条件， 能否成为新的被保险人， 需要进行考察， 以决定保险单能否转让给新的财产所有人， 所以， 保险单不能随保险标的所有权的转移而自动转让， 一般要由投保人或被保险人书面通知保险人， 保险人经过选择， 并在保险单上背书， 转让才有效。 因此， 投保人或被保险人必须得到保险人同意后才可变更， 保险合同才可继续有效， 否则， 保险合同将终止， 保险人不再承担保险责任。

在人身保险中， 因为被保险人本人的寿命或身体就是保险标的， 所以， 被保险人变更可能导致保险合同终止， 因此， 人寿保险中， 一般不允许变更被保险人， 所以， 人身保险合同主体变更主要涉及投保人与受益人的变更。

一是投保人的变更。 只要新的投保人对被保险人具有保险利益， 而且愿意并能够交付保险费， 无须经保险人同意， 但必须告知保险人， 但是， 如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同， 必须经被保险人本人书面同意， 才能变更投保人。

二是受益人的变更。 受益人是由被保险人指定的， 或经被保险人同意由投保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。 被保险人或者投保人可以随时变更受益人， 无须经保险人同意， 但投保人变更受益人时须经被保险人同意。 但无论如何， 受益人的变更， 要书面通知保险人， 保险人收到变更受益人的书面通知后， 应当在保险单上批注。

2.保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更， 表现为保险合同条款及事项的变更。 《保险法》 第二十条规定： “投保人和保险人可以协商变更合同内容。 变更保险合同的， 应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。” 这说明投保人和保险人均有变更保险合同内容的权利。 保险人变更保险合同内容主要是修订保险条款， 但是， 由于保险合同的保障性和附合性的特征， 在保险实践中， 一般不允许保险人擅自对已经成立的保险合同条款做出修订， 因而其修订后的条款只能约束新签单的投保人和被保险人， 对修订前的保险合同的投保人和被保险人并不具有约束力， 因此， 保险合同内容的变更主要是由投保方原因引起的， 具体包括以下几方面内容。

(1) 保险标的的数量、 价值增减而引起的保险金额的增减。

(2) 保险标的的种类、 存放地点、 占用性质、 航程和航期等的变更引起风险程度的变化， 从而导致保险费率的调整。

(3) 保险期限的变更。(www.xing528.com)

(4) 人寿保险合同中被保险人职业和居住地点的变化等。

保险合同的变更， 一种情况是投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容； 另一种情况是投保人必须进行的变更， 如风险程度增加的变更， 否则， 投保人会因违背合同义务而承担法律后果。

3.保险合同变更的程序与形式

无论是保险合同内容的变更还是主体变更， 都要遵循法律、 法规规定的程序， 釆取一定的形式完成。

(1) 保险合同变更必须经过一定的程序才可完成。 在原保险合同的基础上投保人及时提出变更保险合同事项的要求， 保险人审核， 并按规定增减保险费， 最后签发书面单证， 变更完成。

(2) 保险合同变更必须采用书面形式， 对原保单进行批注。 对此一般要出具批单或者由投保人和保险人订立变更的书面协议， 以注明保险单的变动事项。

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保险变更不知情 投保十年索赔难

2018 年8 月中旬， 长乐市第七中学学生许某在长乐第二医院门诊被查出患有肝病。2018 年9 月1 日， 许某到福州传染病院被留院治疗了3 个多月， 住院治疗费16 000 多元。

由于参加了社会统筹医疗保险， 并投保了学生险， 按规定医保中心予以报销4 000 多元， 余下12 000 多元由学生许某母亲刘女士要求保险公司按“学生险” 理赔， 但保险公司以该学生保险合同于2018 年8 月31 日到期之后没有续保为由拒绝理赔。

刘女士找到学校才知道， 其女儿的保险被班主任转到中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司长乐营销服务部， 但该公司以许某保险启用时间是2018 年9 月17 日， 而其住院是2018 年9 月1 日， 因此， 该服务部也拒绝理赔。

刘女士表示， 女儿从幼儿园开始就投保， 十多年从未间断过， 年缴保费40 多元， 现在碰到出险时却遭遇理赔难。 无奈之下， 刘女士向长乐市消费者委员会(以下简称“消委会”) 投诉。 消委会调查后得知， 学生保险属于团体办理的险种， 班主任变更保险公司造成“赔付空档期”， 消费者并不知情。

于是， 长乐市消委会多次召集保险公司、 校方、 消费者反复协调。 平安人寿保险公司考虑到许某所在的学校赔付率较低， 而其家境困难， 破例予以赔付4 500 元， 班主任则个人补偿许某1 000 元， 刘女士表示接受该调解结果。