保险与相似制度的比较:保险与赌博

1.保险与赌博

保险与赌博在很多情况下似乎具有相似性。 比如， 二者的结果都取决于具有不确定性的随机事件是否发生， 但它们之间存在着本质的区别。

(1) 社会影响不同。 保险的目的在于当被保险人一旦遭受保险责任范围内的经济损失时， 给予经济补偿或给付保险金， 以保障被保险人生活稳定， 进而维护社会的安定。 赌博则相反， 它以损人利己为目的， 是一种投机取巧的行为， 是社会的不安定因素。

(2) 实施后果不同。 对于被保险人来说， 投保是为了在发生损失时从保险人那里获得与损失额相等的赔款， 保险行为可以降低风险发生的损失后果， 除具有投资性质的保险外并无获利的可能； 赌博所获取的都是非分之财， 只能给个人、 家庭、 社会带来新的风险。

(3) 行为性质不同。 保险是受法律保护的一种经济行为， 符合社会道德规范， 具有保障经济、 稳定社会的功能， 因此， 需要与社会经济同步发展； 赌博强化了人们唯利是图的不健康心理， 不符合社会道德规范， 一般都会受到法律的制裁。

(4) 实施条件不同。 保险必须以对保险标的具有经济利害关系为条件， 赌博则无此项特征， 而是单凭个人意愿行事。

(5) 实施原理不同。 保险是把不确定的灾害和意外事故所造成的损失化为小额的、 固定的保险费支出， 有利于保持生产的持续进行， 有利于被保险人生活的稳定； 赌博则把确定的资金化为不确定的支出， 结果是把安定的生活变成不安定的生活。

2.保险与救济

保险与救济同为借助他人力量维持自身经济生活安定的一种方法， 但是， 两者的根本性质是不同的。

(1) 提供保障的主体不同。 保险保障是由商业保险公司提供的， 是一种商业行为； 救济包括民间救济和政府救济。 民间救济由个人或单位提供， 这类救济纯粹是一种施舍行为，一种慈善行为； 而政府救济属于社会行为， 通常被称为社会救济。

(2) 提供保障的资金来源不同。 保险保障以保险基金为基础， 主要来源于投保人交纳的保险费， 其形成也有科学的数理依据， 而且国家对保险公司有最低偿付能力标准的规定；而民间救济的资金是救济方自己拥有的， 因此， 救济资金的多少取决于救济方自身的财力。政府救济的资金则来源于国家财政， 因此， 政府救济资金的多少取决于国家的财力。 救济资金的来源限制了救济的时间、 地区、 范围和数量。(www.xing528.com)

(3) 提供保障的可靠性不同。 保险以保险合同约束双方当事人的行为， 任何一方违约都会受到惩罚， 因而被保险方能得到及时可靠的保障。 而民间救济则是一种单纯的临时性施舍， 任何一方都不受法律约束； 尤其对于救济人而言， 其行为完全自由， 是否救济、 救济多少均由自己决定， 因此， 所得到的保障只能是临时的、 不稳定的， 而且也是不可靠的。 至于政府救济， 虽然不是合同行为， 但却受到法律的约束， 政府不能任意决定是否救济和救济多少。

(4) 提供的保障水平不同。 保险保障的水平取决于保险双方当事人的权利和义务， 即保险的补偿或给付水平要根据损失情况而定； 同时， 与投保人的交费水平直接相关， 因此，能使被保险人的实际损失得到充分的保障， 而救济是单方面的行为， 被救济者与救济者之间不存在权利义务关系， 民间救济更是一种单方的和无偿的赠与行为。 被救济方无须为获得救济而承担任何义务， 因此， 救济的水平并不取决于被救济方的实际损失， 而是取决于救济方的心愿和能力。 至于政府救济， 要依法实施， 但一般救济标准很低， 通常依当地的最低生活水平而定。

3.保险与储蓄

保险与储蓄都是用现在的闲置资金做未来所需的准备， 即同为“未雨绸缪” 之计， 因此， 都体现一种有备无患的思想， 尤其是人身保险的年金保险及两全保险的生存部分， 几乎与储蓄难以区分， 但是两者属于不同的经济范畴有着明显的差异。

(1) 消费者不同。 保险的消费者必须符合保险人的承保条件， 经过核保可能会有一些人被拒保或有条件地承保。 储蓄的消费者可以是任何单位或个人， 一般没有特殊条件的限制。

(2) 技术要求不同。 保险集合多数面临同质风险的单位和个人分摊少数单位和个人的损失， 需要有特殊的分摊计算技术， 而储蓄则只需使用本金加利息的公式， 无须特殊的分摊计算技术。

(3) 受益期限不同。 保险由保险合同规定受益期限， 只要在保险合同的有效期间， 无论何时发生保险事故， 被保险人均可以在预定的保险金额内得到保险赔付， 其数额可能是其所交纳的保险费的几倍、 几十倍甚至几百倍； 而储蓄则以本息返还为受益期限， 只有达到一定的期限， 储户才能得到预期的利益即储存的本金及利息。

(4) 行为性质不同。 保险是用全部投保人交纳的保险费建立的保险基金， 对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付， 是一种互助行为， 而储蓄是个人留出一部分财产做准备资金， 以应对将来的需要， 无须求助他人， 完全是一种自助行为。

(5) 消费目的不同。 保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失， 而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。