风险的特征,风险的不确定性-保险实务

1.风险的不确定性

(1) 风险是否发生的不确定性。 与风险是否发生的不确定性相对立的是确定性， 即肯定发生或肯定不发生。 就个体风险而言， 其是否发生是偶然的， 是一种随机现象， 具有不确定性， 但在总体上风险的发生却往往呈现出明显的规律性， 具有一定的必然性。

(2) 风险发生时间的不确定性。 从总体上看， 有些风险是必然要发生的， 但何时发生却是不确定的。 例如， 生命风险中， 死亡是必然发生的， 这是人生的必然现象， 但是具体到某个人何时死亡， 在其健康时却是不可能确定的。

(3) 风险产生结果的不确定性。 结果的不确定性， 即损失程度的不确定性。 例如， 沿海地区每年都会遭受或大或小的台风袭击， 有时安然无恙， 有时却损失惨重， 但人们对未来年份发生的台风是否会造成财产损失或人身伤亡以及损失程度如何却无法预知。 正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一， 构成了风险的不确定性。

2.风险的客观性

风险是一种不以人的意志为转移且独立于人的意识之外的客观存在。 例如， 自然界的地震、 台风、 洪水， 社会领域的战争、 瘟疫、 冲突、 意外事故等， 都是不以人的意志为转移的客观存在， 因此， 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件， 降低风险发生的频率和损失程度， 但是， 总而言之， 风险是不可能被彻底消除的。 正是由于风险的客观存在， 决定了保险活动或保险制度存在的必要性。

3.风险的普遍性

风险渗入社会、 企业、 个人生活的方方面面， 无处不在， 无时不有。 正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险， 才有了保险存在的必要和发展的可能。

4.风险的可测定性

运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故， 其结果可以比较准确地反映风险的规律性。 根据以往大量资料， 利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度并且可构造出损失分布的模型， 成为风险估测的基础。 例如， 在人寿保险中， 根据精算原理， 利用对各年龄段人群的长期观察得到的大量死亡记录， 就可以测算各个年龄段人的死亡率， 然后根据人的死亡率计算人寿保险的保险费率。

5.风险的发展性(www.xing528.com)

人类社会自身进步和发展的同时， 也创造和发展了风险。 尤其是当代高新科学技术的发展与应用， 使风险的发展更为突出。 例如， 向太空发射卫星， 把风险拓展到了外层空间； 而原子能的利用与核电站的建立， 则带来了核污染及核爆炸的巨大风险， 等等， 因此， 风险会因时间和空间因素的不断发展变化而发展变化。

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概率与大数法则

1.概率

概率是指不确定事件的确定性程度， 即衡量随机事件出现可能性大小的尺度， 它是用来表示随机发生可能性大小的量。 人们很自然地把必然发生的事件的概率定为1； 把不可能发生的事件的概率定为0； 而一般随机事件的概率介于0 与1 之间。 用公式表示：

0≤P (A) ≤1

式中： A——某种随机事件； P——事件的概率逐渐趋于某个常数； P (A) ——常数P为事件A 的概率； 1——必然事件的概率； 0——不可能事件的概率。

在一般条件下， 若概率大， 则表示某种随机事件出现的可能性大； 反之， 若概率小， 则表示某种随机事件出现的可能性小。 概率值永远是正数。 如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加， 则概率之和必为1。

2.大数法则

大数法则是指在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。 大数法则是概率论的法则之一， 是保险的数理基础。 保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时，都需要根据大数法则， 通过大量的观察和统计得出损失概率。 根据大数法则， 承保的风险单位越多， 损失概率的偏差越小； 反之则越大。 非寿险的保险费率的大小又是以损失率的大小为依据的。 损失概率大的风险， 费率就高； 反之， 费率就低。