依据风险产生的原因分类-保险实务

1.依据风险产生的原因分类

依据风险产生的原因分类， 风险可分为自然风险、 社会风险、 政治风险、 经济风险与技术风险。

(1) 自然风险。 自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险， 如地震、 水灾、 火灾、 风灾、 雹灾、 冻灾、 旱灾、 虫灾以及瘟疫等自然现象， 在现实生活中是经常、 大量发生的。 在各类风险中， 自然风险是保险人承保最多的风险。 自然风险的特征有： 第一， 自然风险形成的不可控性； 第二， 自然风险形成的周期性； 第三， 自然风险事故引起后果的共沾性， 即自然风险事故一旦发生， 其涉及的对象往往很广。

(2) 社会风险。 社会风险是指由于个人或团体的行为(包括过失行为、 不当行为及故意行为) 或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险， 如盗窃、 抢劫、 玩忽职守及故意破坏等将可能对他人财产造成损失或人身造成伤害的行为。

(3) 政治风险。 政治风险又称为“国家风险”， 是指在对外投资或贸易过程中， 因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险， 如因输入国发生战争、革命、 内乱而中止货物进口； 因输入国实施进口或外汇管制， 对输入货物加以限制或禁止输入； 因本国变更外贸法令， 使输出货物无法送达输入国， 造成合同无法履行等。

(4) 经济风险。 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误， 对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。 比如企业生产规模的增减、 价格的涨落和经营的盈亏等。

(5) 技术风险。 技术风险是指伴随着科学技术的发展、 生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险， 如核辐射、 空气污染和噪声等。

2.依据风险作用对象分类

依据风险作用对象分类， 风险可分为财产风险、 人身风险、 责任风险与信用风险。

(1) 财产风险。 财产风险是指一切导致有形财产的损毁、 丢失或贬值的风险以及经济的或金钱上损失的风险， 如厂房、 机器设备、 原材料、 成品、 家具等会遭受火灾、 地震、 爆炸等风险； 船舶在航行中， 可能遭受沉没、 碰撞、 搁浅等风险。 财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两部分。

(2) 人身风险。 人身风险是指导致人的伤残、 死亡、 丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。 人身风险所致的损失一般有两种， 即收入能力损失和额外费用损失。

(3) 责任风险。 责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为， 造成他人财产损失或人身伤亡， 依照法律、 契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。

(4) 信用风险。 信用风险是指在经济交往中， 权利人与义务人之间， 由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险， 如进出口贸易中， 出口方(或进口方) 会因进口方(或出口方) 不履约而遭受经济损失。(www.xing528.com)

3.依据风险性质分类。

依据风险性质分类， 风险可分为纯粹风险与投机风险。

(1) 纯粹风险。 纯粹风险是指只有损失机会， 而无获利可能的风险。 这种风险可能造成的结果只有两个： 没有损失和造成损失。 如房屋所有者面临的火灾风险， 汽车主人面临的碰撞风险等， 当火灾或碰撞事故发生时， 他们便会遭受经济利益上的损失。

(2) 投机风险。 投机风险是相对于纯粹风险而言的， 是指既有损失机会又有获利可能的风险。 投机风险的后果一般有三种： 一是没有损失， 二是有损失， 三是盈利。

4.依据风险产生的社会环境对风险进行分类。

依据风险产生的社会环境对风险进行分类， 风险可分为静态风险与动态风险。

(1) 静态风险。 静态风险是指在社会经济环境正常的情况下， 由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险， 如雷电、 霜害、 地震、 暴风雨等自然原因导致的损失或损害； 火灾、 爆炸、 意外伤害事故所致的损失或损害等。

(2) 动态风险。 动态风险是指由于社会经济、 政治、 技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险， 如人口增长、 资本增加、 生产技术的改进和消费者爱好的变化等。

5.依据产生风险的行为分类。

依据产生风险的行为分类， 风险可以分为基本风险与特定风险。

(1) 基本风险。 基本风险是指非个人行为引起的风险。 其对整个团体乃至整个社会产生影响， 而且是个人无法预防的风险， 如地震、 洪水、 海啸、 经济衰退等。

(2) 特定风险。 特定风险是指个人行为引起的风险。 其只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会， 如火灾、 爆炸、 窃盗以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任等。 特定风险一般较易为人们控制和防范。