风险的构成要素的分析介绍

风险是由多种要素构成的。 一般认为， 风险由风险因素、 风险事故和损失三个要素构成。

1.风险因素

风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。 风险因素是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的间接原因。 例如， 对于建筑物而言， 风险因素是指其所使用的建筑材料的质量、 建筑结构的稳定性等； 对于人而言， 则是指健康状况和年龄等。

根据风险因素的性质不同， 通常可将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。

(1) 有形风险因素。 有形风险因素也称实质风险因素， 是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。 如一个人的身体健康状况； 某一建筑物所处的地理位置、 所使用的建筑材料的质量等； 某一类汽车的刹车系统的可靠性；地壳的异常变化、 恶劣的气候、 疾病传染等都属于实质风险因素。

(2) 无形风险因素。 无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素， 通常包括道德风险因素和心理风险因素。 其中， 道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素， 即由于人们不诚实、 不正直或有不轨企图， 故意促使风险事故发生， 以致引起财产损失和人身伤亡的因素。 如投保人或被保险人的欺诈、 纵火行为等都属于道德风险因素。 在保险业务中， 保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失， 不承担赔偿或给付责任。 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、 不关心、 心存侥幸， 以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。 例如， 企业或个人投保财产保险后产生了放松对财物安全管理的思想， 如产生物品乱堆乱放， 吸烟后随意抛弃烟蒂的心理或行为，都属于心理风险因素。 由于道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关， 因此， 这两类风险因素合并称为人为风险因素。

2.风险事故

风险事故也称“风险事件”， 是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因， 是损失的媒介物， 即风险只有通过风险事故的发生， 才能导致损失。例如， 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡， 其中刹车失灵是风险因素， 车祸是风险事故。 如果仅有刹车失灵而无车祸， 就不会造成人员伤亡。

3.损失

在风险管理中， 损失的含义是指非故意的、 非预期的、 非计划的经济价值的减少， 即经济损失， 一般表现为丧失所有权、 预期利益、 支出费用和承担责任等形式， 而如精神打击、政治迫害、 折旧以及馈赠等行为的结果一般不能视为损失。(www.xing528.com)

在保险实务中， 通常将损失分为两种形态， 即直接损失和间接损失。 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害， 这类损失又可称为实质损失； 间接损失则是指由直接损失引起的其他损失， 包括额外费用损失、 收入损失和责任损失等。 在风险管理中， 通常将损失分为四类： 即实质损失、 额外费用损失、 收入损失和责任损失。

从风险因素、 风险事故与损失三者之间的关系来看， 风险因素引发风险事故， 而风险事故导致损失， 即风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件， 它并不直接导致损失， 只有通过风险事故这个媒介才产生损失。

但是， 对于某一特定事件， 在一定条件下， 若风险因素可能是造成损失的直接原因， 则其就是引起损失的风险事故： 而造成损失的直接原因若是其他因素， 其就是引起损失的风险事故： 而在其他条件下， 可能是造成损失的间接原因， 则其就是风险因素。

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风险三要素

连日降雪， 天寒地冻， 某人出门时忘记更换雪地胎， 在使用普通轮胎行驶时， 轿车不慎侧翻， 此人因此受伤， 住院多日， 轿车车身损坏严重。

在此案例中， 风险因素、 风险事故、 损失分别是什么?

风险因素： 雪天路滑。 风险事故： 轿车侧翻。 损失： 住院医疗费用、 收入减少、 车辆修理费用等。