如何优雅地将信用卡从卡女升级到卡神

选卡不要太花心

如今的信用卡品种繁多，不同类型的信用卡在给女性的生活带来便捷和惬意的同时，也会因为使用不当而带来烦恼。因此，要合理使用信用卡。

首先根据自己日常工作和生活中的资金往来和消费习惯选择好信用卡。

信用卡的数量多少合适？现在很多银行为了吸引客户，将信用卡做得非常精美，有的在填写申请表时会赠送精美礼物，很多有小资情怀的女生都会为了漂亮的卡片和可爱的礼物而申请信用卡，也有吃了“商场、美容院的优惠商户”的糖衣炮弹的小女人，更有甚者，收藏信用卡成了部分女性的一大爱好，钱包会被10多张各具特色的信用卡塞得满满的。于是，她们不知不觉地就变成了“卡奴”。从实用的角度看，信用卡虽然可以方便女性的消费，也可以缓解女性的资金紧张，但是拥有的信用卡数量并不是越多越好，选择一张即可，至多再选一张作为备用。

第一，手头的信用卡太多，会导致消费过于分散，卡内的积分不易积累在一起，难以享受银行推出的积分换礼服务或者卡片升级服务。集中一张信用卡消费可以累积更多的积分，享受银行更多的优惠。

第二，如果有了太多的信用卡，到了该还款的日子，你就会为之头痛了：这么多卡，你能记清楚到底哪张需要还，该还多少钱吗？只有一两张信用卡，你就不会因为频繁使用不同的信用卡而忘记每张信用卡应还款的金额和日期，避免被银行征收高额的罚息或者让自己的信用大跌。

第三，电视剧《丑女无敌》里的裴娜外号叫“卡付卡”，因为她总是用一张信用卡去还另外一张信用卡。如果你拥有太多的信用卡，这些信用卡就会给自己的钱包造成虚假繁荣的景象，感觉自己拥有很多财富，不知不觉就会刷卡过度消费，沦为“卡付卡”一族。一旦其中一张信用卡无法按时还款，就会形成不良记录，对自己的经济生活造成不良影响。

第四，有一个被经济学家广泛强调的成本叫做“时间成本”，不知道你有没有注意到这个成本。如果信用卡过多，需要对账、换卡和挂失时，更是在奔波于不同的银行间浪费了大量的时间、精力。如果你是“卡付卡”一族，为了实现“卡付卡”，你就要投入相当多的时间去周转，这也是一笔不小的时间成本哦。与其被这些信用卡搞得焦头烂额，不如把这些时间用于开拓事业，赚取更多的财富呢！

第五，信用卡过多，出现问题的概率也会大大增加。例如，查询时就会突然多出或减少一笔钱；网上银行被黑客盗用账号，莫名转账；有些信用卡说好不收年费，拿到手中的账单却被划掉了一笔钱。这些情况时有发生。

所以，为了安全用卡，姐妹们还是减少手中的信用卡吧！

根据信用卡的附加功能进行选择根据信用卡的附近功能进行选择很多信用卡有一些附加功能，你可以根据自己的喜好来选择。

购物优惠功能。有的银行卡还和众多商家达成了特惠商户协议：持有该银行卡在指定的商户刷卡消费，都可以享受打折优惠，特别适合喜欢购物的女性。招商银行、浦发银行、中信银行等都有这样的信用卡推出。

航空优惠功能。有些银行还推出了刷卡消费后，购买指定航空公司的机票可以打折，或者获赠航空意外险等优惠措施，很适合经常出差和旅游的持卡人。

选择使用成本低的信用卡。目前，各家银行所发行信用卡都是通过银联系统联网的，因此在办卡和消费时各种信用卡并没有太大的差异，主要的差异体现在消费发生后，即银行提供的服务上。

大多数银行会推出不同信用级别的信用卡：普通卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡等，等级越高，透支额度就越高。所要承担的风险也越大，因此通常会收取较高的年费。办理透支额度高的信用卡并不是一种荣誉，关键要看你在生活中是不是真的需要，不能盲目选择。

有些银行会在消费发生后通过短信和电子邮件的方式通知客户，并在还款期前十几天向客户免费邮寄对账单，让客户对发生的每笔交易了如指掌。

最好选择在家附近就有网点的银行以及与自己已有的借记卡同一家银行的信用卡，可以节约成本。

聪明女人的“钱”言后语

从实用的角度看，信用卡虽然可以方便女性的消费，也可以缓解女性的资金紧张，但是拥有的信用卡数量并不是越多越好，选择一张即可，至多再选一张作为备用。

聪明女人如何才能“喜刷刷”

即使你是收入不菲的女人，如果滥用信用卡，而且未能如期按月结清账目，那么以后的麻烦就来了，你会发现自己所欠的债款“越还越多”。如果善于利用，信用卡就能成为一个不错的理财工具。不过，要将信用卡从一个简单的消费工具变成一个不错的理财工具，发挥其账务记录功能、预借现金、循环信用等功能，女人需要足够的“精明”。

运用信用卡理财，女人可从下列几个方面着手。

指导理性消费。由于信用卡每月账单会逐笔列出消费日期、商店与金额，有的甚至列出所买产品，所以如果能够对这些资料加以归纳、整理和分析，就可以为自己制定出合理的消费预算。

在分析了账单后，就能对自己的消费形态有个基本认识了。哪些该消费，哪些可以延后消费，哪些根本不必消费。有了认识之后就可以看出每项支出的必要性，从而控制自己的消费行为。

用免息期赚取利差。免息期是指贷款日至到期还款日之间的时间。信用卡一般都享有消费免息还款期，女人可先消费、后还款，但一定要注意按银行的规定还款，必须注意账单日及还款时间要求，否则不但不会享受到免息还款期，还要支付透支利息。

假如你同时拥有借记卡和贷记卡，可以先用银行的钱在国内和国外消费，而把自己的钱存在银行里继续生息，只要在免息内把银行的钱还上，就不用支付借款利息，自己的存款则可以赚取银行的利息。

为境外消费节省费用。持信用卡消费，无论在国内国外均无须支付手续费。同时，在国外消费可免去现金汇兑损失，在不同的国家持卡消费，汇率按国际信用卡组织当天公布的优惠利率折算成持卡人持有的外汇卡币种入账，比在“兑换店”的兑换汇率要优惠得多。

假如你办一张国际信用卡，主卡在国内存款无须手续费，附卡在国外消费也无须支付手续费，节省了一笔相当可观的费用。

信用卡特约商户消费打折商家对刷卡消费的客户一般给予八至九折的优惠。有的发卡银行长期对持卡消费用户有各种不同形式的奖励措施，另外，还能获得抽取大奖的机会。所以，可以在商场、酒店坚持刷卡消费，甚至代替邻居好友消费刷卡，因为消费的额度越大，得到的优惠额度也就越大。

巧用信用卡来透支信用卡。作为国际上普遍使用的银行卡，有其自身的优势，并且在使用上也有些小窍门。灵活使用这些窍门，就能使你获得最大的收益。

首先，用足免息期。以牡丹卡为例，其银行记账日为每月l日，实际免息期为25天，所以到期日为每月25日。也就是说，如果你是1月31日刷的卡，那么到2月25日为止，你享有25天免息期；但如果你是l月1日刷的卡，那么同样到2月25日，你将享有最长56天的免息期。

其次，使用好循环额度当你透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，你可以先根据所借的数额，缴付最低还款额，那么你就可以重新使用授信额度。不过，透支部分要缴纳透支利息，以每天万分之五计息，看起来是一个很小的数字，但累积起来也可能要比贷款的成本还要高，所以应合理使用你的透支权利。

最后，获取较高的授信额度贷记卡的透支功能相当于信用消费贷款，授信额度大约相当于54个月的工资收入。如果你想申请更高的授信额度，就需要提供有关的资产证明，如房产证明、股票持有证明以及银行存款证明等，这可以提高你的信用额度。值得注意的是，银行对工作稳定、学历较高的客户似乎更为偏爱，授信额度也相对较高。

聪明女人的“钱”言后语

哪些该消费，哪些可以延后消费，哪些根本不必消费。有了认识之后就可以看出每项支出的必要性，从而控制自己的消费行为。

千万别让信用卡“卡”住钱包

不少女人对信用卡消费的了解极端匮乏，即使手中有一张或几张信用卡的女人，在使用信用卡过程中也存在太多的困惑。读懂信用卡客户协议中晦涩难懂条文后面的“弦外之音”，学会分辨信用卡消费中的种种“陷阱”，女人才会处于主动、有利的地位。

下面这些现象，你是不是有种似曾相识的感觉：一上街就想Shopping，花钱如流水。

购物是舒解压力的唯一方式。

看到喜欢的东西不论金额大小，有“卡”万事足。

如果以上的现象说的是你，但是每次你都能轻轻松松地全额缴清，那真要恭喜你，因为你是一位能充分利用信用卡的消费者！但如果你具有以上的特性，可是每次却只能负担最低应缴金额，并且还继续累积高额的循环利息，那么，你就是一个标准的“卡奴”了！

许多人往往无法控制住当下购物的欲望，结果一发不可收拾。更何况刷卡并非给钞票，并没有付钱的感觉，很多女性朋友很容易过度消费或超额使用，从先享受后付款变成先享受后痛苦。账单来时无法全数付清，就得动用循环信用，支付未付清的账款产生的利息，利息再滚进账款，也影响了个人信用。

◎◎ 做好信用卡管理，消费才不吃亏信用卡虽然让你我消费更方便，但是，每一位女性朋友都应该思考：“自己真的适合使用这种塑料货币吗？”除非自己能做好信用卡管理，消费才会不吃亏。

◎◎ 保存刷卡收据，随时对账

花花是一位快乐的年轻女孩，但是，毫无节制的消费，却是她最大的财务致命伤。每个月她都是辛勤地工作，但是一下班看到喜欢的东西就刷，刷完以后的对账单据不是随便乱扔，就是揉成一团放在皮包里，然后隔天换个皮包出门就忘记。所以每个月她都不记得自己到底刷了多少钱。刷的时候很开心，可是等到信用卡账单一来，整个户头剩下的钱就全部缴械。

你是不是拿到信用卡账单的时候，常常想不起自己何时消费了那么多的金额？还是在刷完信用卡之后，随手就把签过名的收据丢弃呢？现代女性朋友使用信用卡，要先做好支出管理，因为，“理债”比“理财”还重要。

刷完信用卡后，要将当月的收据整理好，这样不但随时可以对账，还可以随时提醒自己知道“已经刷了多少钱的债务”。若是你刷了信用卡，然后在下一次缴款期限前缴清支出，信用卡绝对会是一种方便的理财工具。如果只是因为钱不够用，就把信用卡当成是提款卡，那么，马上就会一脚踏入负债的漩涡当中。

◎◎ 减少持卡的张数

曾经有电视节目中讲到一个名叫刘汶翰的人，他个人总共有142张信用卡，全部摞在一起，将近20厘米。更离谱的是，刘汶翰曾经积欠信用卡债务100多万，而现在却是一位理财顾问。当谈到自己有那么多张卡时，他说：“当卡片排出来这么多的时候，我也觉得实在是太离谱了！”

还好，这位聪明的刘汶翰不仅在后来的几年内还清了自己的债务，并且还把这段故事写成了书，赚了不少版税与名气。你有多少张信用卡呢？其实，很多女性朋友不是没钱投资，只是没有控制欲望，而让辛苦赚来的钱轻易地从指缝间流失。少用信用卡消费，减少循环利息的支出，一个月省下1000元绝对不难，就看你是不是能够控制欲望，少刷一次卡，就可以增加一次投资的机会，而且投资的金额也会不断提高！

减少没有必要的持卡张数，可以让自己减少胡乱消费的概率，也可以增加自己理财记账的效率。同时，将自己的花费集中在数张信用卡上，也有集中管理支出的好处，了解自己的收入及支出形态，是有效理财的第一步。

◎◎ 养成每月整理对账单的习惯

每个月收到账单的时候，要留下来做整理，因为账单会列出消费明细，你可凭此分析自己的消费形态，检讨自己是否有多余的消费。如果你已经无法全额付清你的信用卡债务，就表示你的花费需要有节制。

养成整理对账单的习惯，可以帮助自己发现收入不足以负担开支时，就要缩减消费的欲望，按照需求的重要性来排序。绝对不要贪图一时的满足，等到信用卡账单一来，才开始懊恼不已。有计划地消费，不但可以得到满足感，更可以证明自己能持之以恒地储蓄而获得成就感。摆脱“月光族”的命运，才能为未来的人生计划，如买房子、投资或结婚等做准备。

信用卡的对账单其实总是透露出非常多的信息的，比如刷卡支出的状况、最低应缴金额的多寡、点数的累积、奖品的兑换等等。养成每月整理对账单的习惯，可以在对账单中得知个人的消费记录，就算是使用电子账单，也应该保存对账单的文件，方便随时调出来查阅。

聪明的女性持卡人如果懂得避免年费的支出，并且还能够充分了解银行“红利积点”的方式，那么，信用卡不但会为你带来理财的方便，还能因为你的使用而让你“享受”到一些福利呢！试试看，你会发现原来自己每个月可以攒下至少一半的薪水！

聪明女人的“钱”言后语

不少女人对信用卡消费的了解极端匮乏，即使手中有一张或几张信用卡的女人，在使用信用卡过程中也存在太多的困惑。读懂信用卡客户协议中晦涩难懂条文后面的“弦外之音”，学会分辨信用卡消费中的种种“陷阱”，女人才会处于主动、有利的地位。

聪明女人不做卡奴

卡奴这个词最早来自台湾，有这样一个界定被大家普遍认可，如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的2/3，您就是一个标准的“卡奴”！随着人们消费观念的改变，花明天的钱来享受今天的生活成为时尚。但是对于个人自制能力欠缺的年轻女性来说，总是会出现刷卡刷到爆的境界，每月过着还债的日子。

林曦大学毕业后很快便找到工作，随后她就办了张额度5000元的信用卡。

那时她的工资税后每月l500元。有了卡她就拼命地刷，能刷卡的地方绝对不用现金。有了可以透支的卡，她花起钱来大手大脚，买什么都是名牌。如此下来，毕业后仅仅一年的时间，她把所有的额度都用光了，每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。后来因金融危机，她的工作没了，催账的电话一个接一个，3个月后银行终于找上门了。她一看账单，一共欠了5万多元。这期间，她一直不敢跟家里说。最后，她拿出爷爷临终前给她留下的10万元，把这款给还了。l0万元，对某些人来说不算大数目，但这也是一位老人勤俭一生的积蓄啊，就是这样被她“卡”没了。

所以，女人在使用信用卡的时候一定要理智消费，不能只图一时的享受而让自己成了卡奴。

首先，每次信用卡账单来的时候您要先审视一下，哪些消费是日常的正常开销，哪些是属于非理性消费。这样，到下个月就要有所控制，不能再胡乱消费了。

第二，要进一步了解一下您所办的信用卡的产品特点，根据自己的经济能力来申办。如果您月薪3000元，就要去办连卡佛的联名卡。冷静下来想一想，您需要吗？您能支付得起吗？

第三，要对信用卡的还款期尽可能地多加了解。如果您能巧用信用卡的免息还款期，可以用来周转资金，减少其他方面的压力。个人刷卡消费时间有先后，享受到的免息期长短会有不同，持卡人应搞清楚3个“日”，即消费日、账单日和指定还款日。举个例子，如果银行记账日是每月10日，还款日是每月5日，则6月10日刷卡，免息还款期就是6月10日至7月5日，时间为25天；6月11日刷卡，免息还款期从6月11日到8月5日，时间就是56天。所以，了解信用卡免息期长短以及算好时间消费，免息期拉得越长越好，这样您的资金安排也更充裕。

第四，当心部分还款全额计息。申办信用卡时，银行一般会给您两个选择：最低还款方式还是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额l0％左右，这样便可以减少还款压力，少支付滞纳金，而且保持信用良好。听上去不错。但是我们只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的话，您必须为所有的透支消费支付利息。

其实只要正确使用信用卡，我们不仅不会为欠下的债发愁，还能获得不少好处。例如信用卡的积分一定要充分利用，可以省钱。各家银行的信用卡积分标准也有差别。个别银行是以20元积1分，其他多数银行大概就是1比1的比例，一块钱换一分。积分多了，您可以拿积分换东西。

我们每一个持卡人都会有一个小册子，小册子上有一些特惠的商户，您到这些商户去刷卡购买东西时是可以打折的。这也是一个省钱的办法。

与普通的储蓄卡不同，许多银行的信用卡异地存款可以免收手续费，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有汇款、生意往来等资金转移需求，您就可以通过对方的信用卡汇款，只要凭对方的信用卡号就可在本地同系统银行存款，资金可以即时到账。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。

聪明女人的“钱”言后语

成为卡奴不是信用卡的错，只要我们善于运用信用卡，不仅不会为每个月的负债发愁，反而会提高我们的生活质量。一个有“钱途”的女人是不会让卡上的债压得直不起腰来的。

巧用信用卡可省钱

随着信用卡的普及和越来越广泛的使用，信用卡日渐成为消费者的重要支付手段，越多的信用卡增值服务也应运而生，刷卡送礼、累积点数、分期付款等业务，都能给持卡人带来便利和实惠。各家银行的优惠措施都有各自的特色。信用卡在交易过程中是以账户的形态存在，其在扮演支付工具的同时，也发挥了最基本的账务记录功能。再加上其预借现金、循环信用等功能，更使得信用卡超越了支付工具的单纯角色，具备了理财功能。信用卡运用得好，还可以省钱。

◎◎ 要么不还，要么全还

要选择信用卡偿还的最佳方式，就必须弄清该信用卡的计息方式。国内各家银行透支利息的计息方式并不一样，所以最终计算出来的利息也不相同。(www.xing528.com)

第一种方式，是如果已还款额大于本期最低还款额，小于本期应还金额，那么持卡人就需要支付未偿还款额的透支利息。这种方式相当于是分别计息，持卡人超过还款日之后的逾期款项，银行会收取万分之五的手续费，而已经还款的部分可以享受免息待遇。这就是说，持卡人在还款日到期之前，已还款额高于或等于当期账单的最低还款额部分（一般为透支额10％）可以免息，而只需要支付未偿还款额的透支利息。

如果你所持有的信用卡是采取这种方式来计算利息，那么就不必担心小额欠款造成巨额罚息的问题。但是，国内采用这种规定的银行并不多，大多数银行采取的是第二种方式——如果已还款额小于本期应还金额，持卡人支付所透支的全额款项的透支利息。

第二种方式是如今国内大多数银行的通行做法，如果你没有在规定的期限内还清所有透支费用，那么整月的费用都不再享受银行的免息待遇，截至还款日，不管还款额是否高于当期账单的最低还款额，只要没有全额还款，就必须支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。

所以，以上这两种计算方法所得出的结果完全不同，在办理信用卡之前就应该向银行咨询清楚情况，以免日后发生不必要的纠纷。

◎◎ 一点不多刷，刚刚好

信用卡允许持卡人超限额消费，是为了方便持卡人的某些紧急情况，比如在国外刷卡消费时超过信用额度，而联系国内朋友汇款的成本又过高，太不划算，这时候信用卡的超限服务就能帮上忙了，可以一解燃眉之急。

但超过信用额度用卡，会收取“超限费”。各大银行对超限规定不一样。

譬如广发银行允许持卡人刷卡透支超过额度的10％，即你的信用卡额度是1万元，最高可以刷到1.1万元，但超额部分得交5％的超限费。而招商银行的信用卡，如果持卡人额度是1万元，在不申请的情况下是不能超限刷卡的。

使用信用卡是一项与银行斗智斗勇的游戏，用之前一定要提醒自己小心，超额使用要收费！

◎◎ 小心信用卡大盗

不设密码而只核对有效签名，是国际上使用信用卡的惯例，其初衷是为了鼓励消费行为，但同时也会降低安全系数。而且，目前信用卡网上支付也无法保证100％的安全。在一些信用卡体系比较健全的国家，个人使用信用卡进行网上支付会受到相关法律的保护；但在我国，目前保护持卡人的各项法规仍然不完善，网上支付仍需谨慎。对于诈骗行为，在短期内是很难完全杜绝的，既需要管理和法规的完善，也需要自己的谨慎。

持卡人进行网上支付时，不同商家所给出的支付界面是不同的。有些是直接进入银行的支付页面，相对比较安全；而有些却是依照国际惯例，仅仅是简单的卡号和有效期验证，这就存在着泄露个人信息的危险。

因此，要从技术上防止信用卡被盗用，首先必须为信用卡设置密码。目前的信用卡按照国际标准，应该是没有密码的，但目前国内一些银行通过开发系统设置了密码。为了安全起见，建议持卡人还是应当为信用卡设置密码。

聪明女人的“钱”言后语

信用卡在交易过程中是以账户的形态存在，其在扮演支付工具的同时，也发挥了最基本的账务记录功能。再加上其预借现金、循环信用等功能，更使得信用卡超越了支付工具的单纯角色，具备了理财功能。

信用卡就像是一把双刃剑

女人构筑幸福生活，不仅要学会赚钱，还要学会消费。幸福的可持续发展，不仅需要存储，也需要支取。信用卡就像是一把双刃剑，使用不当，可能会使你愁眉苦脸；使用得当，却可能助你渡过各种经济难关。学会巧妙使用信用卡，笑看人生的细水长流。

◎◎ 信用卡是不能存钱的

信用卡和储蓄卡的最大区别，除了信用卡可以透支以外，还在于信用卡的功能是进行消费结算，而不是储蓄功能。因此信用卡客户持卡消费并及时还款，银行的收益只是从商户处收取1％～2％的结算手续费。而按照各家银行信用卡的收费标准，即使是存钱进去然后取出，在取出时也会收取手续费。

即使是急需钱，需要从信用卡取现时仍需注意成本。为避免忘记还款而带来的负担，最好与发卡行的借记卡挂钩，使用信用卡自动还款功能。

◎◎ 信用卡不是越多越划算

一般来说，一个人有两张信用卡就足够了。你可以根据自己的实际情况对银行卡进行筛选，即使附加在卡上的功能很诱人，如果用处不大，也最好是忍痛割爱。留下两张结账日不同的信用卡，透支额度不必太高，一张日常使用，一张备用，既能够制约自己的消费欲望，还可以拉长还款日期。

一般女性如果没有超强的计算能力，平时又不能控制自己的消费欲望，那么还是不办信用卡为好，或者只用老公的附属卡，一来这些麻烦都没有了，二来老公会记得去还钱的。

◎◎ “超长免息期”有陷阱

国内银行在最长免息期间是不收利息的，但如果超期透支了，也就是偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但仍然低于本期应还金额，那么剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。而超期的每一笔消费都要按照日息万分之五计算了，相当于年息18％，相当之惊人。

◎◎ 信用卡闲置就是丢钱

信用卡激活，是银行为了防止在邮寄卡片过程中被盗用采取的一种安全措施。发卡行在核准发卡后，信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生，而对于未激活的信用卡是否会收年费这个问题，各家银行都有不同的规定，一般分为三类：

第一类是信用卡只要不激活，就不会产生年费。目前许多银行的信用卡在有效期内，只要用户没有激活，就不会收取年费。而且，有些银行的信用卡用户如果首年不激活，一年之后，还会自动注销这张信用卡。

第二类是在第一年免年费。这是目前许多银行都采取的首年免年费政策，也就是在第一年免除年费，如果第一年消费了若干笔，那么自动免除第二年的年费。但如果这张信用卡在第二年还没有激活，那么银行就会收取年费。

第三类是即使不激活信用卡，第一年也会收取年费。采取这类年费政策的银行不多，目前只有中信银行，在发卡后30天内激活而且必须刷卡消费（或取现），否则就要收取首年年费。

所以，在办理信用卡之前，就应该对该银行的信用卡规定进行详细地了解。因为每个银行的政策都不同，对于信用卡的办理规则也不一样；而同一银行的信用卡也有不同种类，其使用规则也可能不同；对于同一种信用卡的政策，也有可能会进行调整和改变。所以面对繁多的信用卡，在办理之前就应该注意：

第一，仔细阅读合约。

信用卡领用合约不仅记载着用户和银行之间的权利义务关系，也会清楚地写明信用卡的年费政策，是正式的法律文书。所以在申请信用卡前，一定要仔细阅读领用合约。如果对合约有疑惑，马上向银行工作人员或者拨打客服中心电话进行咨询求证。对于年费的减免年限，年费减免是否与刷卡次数挂钩，年费与激活开卡之间的关系，除年费之外是否还有其他收费等等，都必须了解清楚。

第二，理性至上，不要盲目办理。

有些消费者，尤其是女性朋友，容易在一时冲动下申请多张信用卡，有些一直闲置不用，时间一长，对于信用卡的年费规定也会慢慢淡忘，甚至因为长期弃之不用而不慎遗失，很可能会带来许多不必要的麻烦。所以对于信用卡的办理一定要理性，办信用卡不要贪多，长时间不用的卡，最好还是到银行办理停用。

聪明女人的“钱”言后语

信用卡就像是一把双刃剑，使用不当，可能会使你愁眉苦脸；使用得当，却可能助你渡过各种经济难关。学会巧妙使用信用卡，笑看人生的细水长流。

如何用好你的信用卡积分

当下，银行信用卡促销大战不断上演，各大银行纷纷推出吸引客户的优惠举措，比如免收年费、办卡抽奖、送小纪念品等等。信用卡积分变得越来越实用，也越来越受到大众的欢迎，兑换范围越来越广泛。如何打理和利用好信用卡积分让其发挥最大的效应就成为持卡人关注的问题了。

◎◎ 积分是怎样产生的

持卡人在刷卡消费或存款时，银行电脑会自动为持卡人记录积分。按照积分类型可分为消费积分、消费次数积分和存款积分。

一般情况下，持卡人刷卡消费，每消费1元积1个消费积分。每消费1次积1个消费次数积分，消费次数积分不计消费金额大小，只计算次数。银行卡项下的存款，一般按月日均存款每100元每月积1个存款积分计算。各种积分积累到一定程度，就可以按照银行的规定，兑换相应的奖品或减免业务手续费，以及享受贷款利率优惠待遇。

不过，按照银行规定，持卡人当日购物撤销或隔日退货，银行则相应扣除其消费积分和消费次数积分。房地产类、批发类、汽车销售类等特殊行业的消费，及各项代缴费业务，也不计算积分。另外，每次积分有奖活动兑换期结束后，所有未兑换积分一般不再保留。

所以说，选择信用卡的时候最好选择积分永久有效的，同时还要看具体的积分累计比例和政策，最好能选择到那些积分活动多，累计速度快，兑换礼物用途多的积分信用卡。

◎◎ 主动兑换积分消费

积分可兑换相应价值的奖品。但银行一般不单独通知兑换消费积分，因此，需要持卡人关注发卡银行的积分兑换公告，或者登录银行网站，拨打服务热线等方式进行查询，以免错过积分兑换。

符合兑换条件的持卡人，可持本人有效身份证件及银行卡，到指定的营业网点直接办理兑换手续，也可通过网上银行或电话银行申请办理邮寄。

消费次数积分一般不用持卡人主动兑换，在每年银行卡收费的时候，银行会根据客户的积分余额自动判断是否减免持卡人年费。

存款积分也不用主动兑换，客户到办理银行卡挂失等相关业务的时候，银行也会根据存款积分确定是否减免相应的手续费；另外，有的银行规定存款积分到一定程度可以享受优惠贷款利率，这就要求持卡人在办理贷款手续时，主动向银行提供自己的存款积分信息。

◎◎ 多得积分的小窍门

想多得积分，最好是养成刷卡消费的习惯。此外，掌握以下窍门也可以多得银行卡积分。

化整为零。有的银行规定刷卡消费10次即可减免下年度银行卡年费，刷卡消费20次还可获得10元的年费返还奖励。这时，持卡人为了增加消费次数，刷卡购物时候，可以化整为零，多次刷卡。另外，在利用银行卡进行手机话费充值时，减少每次的充值额度，增加充值次数，都可以增加消费次数积分。

突击刷卡。遇到节假日或有重大活动，银行会推出“双倍积分”、“实惠大赠送”之类的促销举措，并且还会有“刷卡抽奖”等配套活动。掌握了这一特点，可以把平时不是十分急需的购物计划，集中到节假日突击消费，从而多得积分和奖品，事半功倍。

活用转让。如果持有一家银行的多张银行卡，可以将积分集中到一张卡中，以增强积分的兑奖效果。另外，亲朋好友之间也可以进行积分转让，比如你即将从银行贷款，这时可以让亲朋好友把不用的存款积分转让给你，从而享受更多的贷款利率优惠。

聪明女人的“钱”言后语

选择信用卡的时候最好选择积分永久有效的，同时还要看具体的积分累计比例和政策，最好能选择到那些积分活动多，累计速度快，兑换礼物用途多的积分信用卡。

小测试：看看你的卡奴指数是多少？

1 你有几张信用卡？

A.3张以上　　B.3张　　C.2张以下2 每月刷卡消费的金额占月收入的比例？

A.80%以上　　B.50%左右　　C.20%以下3 你知道自己信用卡的账单日是哪天吗？

A.知道　　B.不知道

4 你是否总错过规定的还款日？

A.否　　B.是

5 你的透支情况？

A.几乎没有　　B.有过几次　　C.经常6 你知道怎样才能享受最长免息期吗？

A.知道　　B.不知道

7 你认为信用卡是？

A.理财工具　　B.消费工具　　C.身份象征8 每次收到账单，你都会把卡账还清吗？

A.看情况　　B.还清　　C.不还清计分标准：

A→5分　　B→3分　　C→1分

答案：

28~40分：卡奴指数80%。很显然你已经忍受不了没有信用卡的生活，只要是掏钱的事情你都想方设法用刷卡完成。但你正在将信用卡变成自己财务管理的一个工具，可以算得上是一个精明的卡奴。

20~27分：卡奴指数60%。刷卡消费已经成为你的生活方式。但是，你更喜欢的还只是消费的快感。基本上你还处于迷迷糊糊的状态，很多时候吃了刷卡的亏还不知道。

13~19分：卡奴指数30%。刚刚加入卡奴的队伍，潜力有待发掘。

13分以下：卡奴指数10%。你距离成为卡奴还有一段距离。或许你还没有做好心理准备去迎接透支消费的生活。