女性必购保险：如何为人生系上安全带

女人一定要买的保险

对于保险，很多女人可能会觉得这个事情离自己太过遥远，特别是年轻的女性。也难怪，现在的年轻人正值青春年少，身体好，得病少。各种大病和医疗保险看上去对她们并没有太大的意义。至于意外伤害，只要自己小心点比什么都强，干吗非要把钱白扔给保险公司呢？而养老保险就更不用说了，再等个十年八年买也不迟。总之，怎么看，我们的年轻朋友都没必要为保险掏腰包。

话是这么说，可是我们如果留心想一下，就会发现，类似以下这样的报道在媒体上屡见不鲜。“某某青年因为身患重病，面对高额医疗费，年迈父母愁得睡不着觉！”

天有不测风云，人有旦夕祸福，生病死亡这种事是谁都无法预测的。你可能并不害怕死亡，但身体不舒服就必须去医院看病，如果查出了癌症或是白血病一类的疾病，那就要面临巨额治疗费以及生活费，一想到这里就会让人全身发抖。在发病前期还可以用之前努力存下来的钱治病，可是到了最后，面对的往往是像山一样高的债务。

病治好了以后，还会有许多的问题遗留下来。拖着还很羸弱的身体，再加上累累负债，以后还能过着幸福的生活吗？家人难道不会为了治疗费，而埋怨你没有买保险吗？

比较热门的保险商品是能保障资产的终身保险。终身保险是以死亡保险金为中心，但是当癌症、脑溢血、心脏病等疾病导致的手术、住院这类的问题发生时，也是会赔偿给你的。

假如一家之主突然死亡的话，这个家就会陷入失去亲人，没有经济支柱的悲哀与混乱中。这时候，如果可以依靠老公或是爸爸生前投资的终身保险赔偿金，就可以生活一段时间了。

可以说，随着人们生活环境的日益恶化，各种污染的加剧，工作压力的增大，很多疾病已呈年轻化趋势，这种情形很可能让你辛辛苦苦花了几年时间存下的上万元的备用金就因为几个月的住院治疗而化为乌有，甚至还有可能牵累着父母与你一起陷入贫困。而一个月投入三五百元的保险则有可能轻而易举地帮你化解这种危机。

另外，再看看我们的父母，他们为了孩子的抚养和教育花光了毕生的积蓄。父母们的年纪越来越大，赚钱的能力越来越弱，往往把走上工作岗位的子女看成是未来的希望和依靠。所以，从这个角度来说，买保险并不是为了我们自己，也是我们表达孝心的一种方式。

女性朋友在年轻时就要懂得规划自己的保单，购买适当比例的储蓄险、医疗险及养老险。这样，在人生中就算遇到紧急事故，也能够帮助自己渡过难关。

投资型保险是一种长期险种，它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。人们长期投资理财的需求使得投资型保险在国内的良好前景已毋庸置疑。

投资型保险兼具保险保障与投资理财双重功能，而保险种类繁多，保费支出的计算方式也不尽相同。一般说来，可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险，就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时，再根据收入能力与个人的理财需求来增加。

选择的险种，可根据个人的收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求，专家建议采取“双十策略”，也就是保费的支出以年收入的10%为原则，若超出年收入的10%恐怕会造成经济负担，进而陷入无力缴续期保费的窘局；至于保额需求，约为年收入的十倍，才算较为妥当的保障。

如果从事危险性较高的工作，我建议你要将保额作适当提高。并且当职场工作环境调整或进行人生的重大计划时，譬如，结婚、生子、购房时都有重大的财务支出，你一定要和寿险顾问约时间，至少每年检视保单一次，看看保险有无调整的必要。

最后提醒你，购买金融理财产品时，应该注重理性。无论是储蓄、股票、国债、保险，还是炒得沸沸扬扬的基金、人民币理财业务，都应该本着理性的原则。购买任何的金融产品都不要被它的名称迷惑，也不要被它的各种收益率诱导，一定要理性地分析你本人的偏好，是喜欢冒着风险以获得高收益，还是喜欢稳固投资以获得稳定回报。总而言之，作为普通投资者，无论做哪一项选择都应该审慎。

聪明女人的“钱”言后语

女性朋友在年轻时就要懂得规划自己的保单，购买适当比例的储蓄险、医疗险及养老险。这样，在人生中就算遇到紧急事故，也能够帮助自己渡过难关。

保险要买合适的才算好

保险除了保障你的生命、财产、健康等受到危害时能够得到赔偿和帮助外，也是一种稳健的投资方式，能为你带来不错的经济回报。而且作为女人本身，对保险我们也有自己的特殊需求。因此，女人独享的女性保险也应运而生，它是根据女性的生理和社会特性为女性量身定做的，更加富有针对性。

无论是想要投资还是出于个人需要，选择适合自己的保险都是我们需要了解的必要功课。大家不妨对号入座，看看下面的分类有没有适合自己的。

单身贵族型：年龄20～30岁之间目前处于单身，享受单身贵族生活的你有没有想过为自己的未来做一番打算呢？虽然你现在年富力强，有足够的资本为自己赚钱，但是你也总有做不动的时候，况且想必你现在的收入还不多且不那么稳定。如果现在不未雨绸缪，到用得着的时候可就悔之晚矣了。由于你的收入不是很多而且用度不小，所以在现阶段购买保险的原则应多以保障自己为前提，保费较低的纯保障型寿险再加上住院医疗、防癌险等健康险和意外险就差不多了。这些保险当中有些是工作单位可以提供的，这也可以省去你一大笔的开销。如果自己还想购买其他的险种，不妨向保险经纪人做个咨询。不过，一定要意志坚定，千万别被忽悠了。

贤妻良母型：已经步入婚姻礼堂，且有生儿育女的打算，或者已经生儿育女的女人们，就更应该为家庭的长远幸福早作打算。而且这时候的你收入已经基本处于稳定的状态，有能力为家人购买健康医疗、子女教育、退休养老等方面的险种。

这一时期多处于家庭经济建设初期，应该对未来的风险有所认识，所以保障额度需要有较大提高。出现意外时不但要能负担房贷、车贷，还要能够确保家人的生活。最好采用夫妻互保的方式。还可以选择具有分红性质理财功能的保险品种，根据保险公司的盈利状况，享受到分红。配合以前所购买的品种，以达到疾病、意外、养老和理财等综合功能。

离异的单亲妈妈：遭遇婚姻失败又要承担子女的养育责任的单亲妈妈们是非常伟大的。但是身上的负担也就更重，家庭的经济状况可能并不理想。因为要独立撑起整个家庭，所以，拥有健康的身体对你来说尤为重要，你一旦病倒，生活可能就无法维持下去。同时，孩子的教育费和医疗费，以及自己的养老金都要有保障，生活才能过得安心。所以离异的单亲妈妈们在保险额度上至少应该是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。同时要对投保险种有一个基本的了解，弄清楚保障责任、保障利益等内容，以免自己的利益受到侵害。

除了根据自己所处的年龄、经济状况和所处的环境对险种作出适当的选择之外，一些专门针对女性的保险也可以拿来当做参考，比如生育期女性的生育险以及专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病设计的专用型保险等等。

在保额上通常为自己或家庭整体年度收入的十倍比较好，购买保险的支出占自己或家庭收入的10％较为适中，这也就是通常买保险时所说的“双十原则”。当然，同时也要看你自己具体的收支状况而定，投保时的保额和保费要符合自己的需要和能力。同时选择品牌和信誉良好的保险公司，对自己的保单有充分的了解和认识都是姐妹们需要格外注意的。

总之，无论是为了买心安，还是做投资，都一定要先从自身的需要出发，你是要给自己和最爱的人为幸福的未来买保障，当然要选择最好最适合的。

聪明女人的“钱”言后语

无论是为了买心安，还是做投资，都一定要先从自身的需要出发，你是要给自己和最爱的人为幸福的未来买保障，当然要选择最好最适合的。

女人买保险，让风险最小化

大多数人认为，理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上，要构建一个基础稳固的理财金字塔，至少需包含三个层次。最底层是保本结构，中间一层是增长结构，最上一层是节税结构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，譬如，定存、活存、保本基金等等；另一个就是保险。

我们一辈子可以赚到的钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财可以自己来做，也可以借由理财经理的帮忙来实现理财目标。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一个部分是无法掌控的，那就是病、死、残、医。每天翻开报纸，你一定可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不出房屋贷款，被银行强制收回房屋而必须搬家；因为少了最重要的家庭收入，孩子可能没办法接受更好的教育，甚至必须提早进入社会工作；你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担，必须兼职多赚一份收入，对孩子的关照减半……

你也许会问：“我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？”

事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在人们遭遇病、死、残、医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。许多实际案例也表明很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。

只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。

在从事投资理财失利的时候，我们有能力跌倒了再爬起；当意外和疾病等风险来临的时候，因为我们购买了足够的保险，我们的家庭总收入就不会受到影响，各种投资理财计划才能持续下去。

聪明女人的“钱”言后语

只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。

保险有陷阱，女人要谨慎

随着保险这一行业的火热化，很多保险骗子也开始出现在人们的生活当中。这些保险骗子大都通过上门宣传和推销险种，冒充保险公司的经济人来骗取大众钱财。由于女性购买保险时容易冲动，加上辨别真伪的能力有所欠缺，女性投保人往往成为被骗的大多数。其实，辨别保险经纪的真伪并没有那么困难，与他们相处时，只要我们多个心眼，很容易拆穿他们的真面目。

杨女士在去年底就因为被骗而有了一段十分不好的回忆，让她本来可以过得欢喜的大年都没有过好。去年年底的时候，她偶然结识了一名男子，两人聊得比较投机，该男子称自己是个保险业务员，分手时双方互相留了电话号码。

过了几天，该男子找到她向她推荐保险业务。她看到对方携带了许多宣传资料并说得头头是道，且自己早已有办保险的想法，就选择了一个险种交了几千元的保险费，对方给她写了张收据，说回公司后才能办理正式发票，过两天立即给她送来，对保险业务所知甚少的杨女士信以为真。可是，时间过去了半个多月，对方却一直没有再露面。这时候杨女士才意识到出问题了，于是，她便慌忙打电话联系那个所谓的“聊得来”的朋友，结果才发现号码是空号，杨女士不甘心，再打电话向那个人所说的保险公司咨询，才知道自己是彻彻底底地被骗了，保险公司里根本就没有这个人。

杨女士是被不熟悉的人骗了，但是，石女士却是被熟悉的人给骗了。一名和她平常还有少量交往的保险员在最后一次收取保险费后不见了踪影，后来她才获知此人还挪用了其他客户的保险费，公司一时也找不到此人。更让石女士后悔的是，由于她轻信那个骗子，对方当时给她打的是张白条，以致她在与保险公司交涉时遇到了不少麻烦，差点拿不回自己的保费。在维权过程中，所花的时间和精力，更是让石女士觉得身心俱疲……很多女性在购买保险时，往往由于经验较少或者是容易冲动，易被人忽悠而上当受骗。这里，还是给大家提供一些保险骗子常用的伎俩，让大家在日常生活中就能够有所防范，让大家在需要投保时，能够更加谨慎地判别保险经纪人的真伪。

有的骗子会冒充保险公司的客服打电话。保险代理人并非保险公司内部工作人员，只是以个人名义代理某公司的保险产品的代理商而已。所以，冒充客服，以售后服务的名义打电话属于违法行为，经过保险公司授权的除外。因此，当你意外地接到所谓的保险公司的客服电话时，不要盲目相信，而是应该及时拨通保险公司客服电话，予以查证，看看情况是否属实。

有的骗子利用消费者贪财的心理，会故意夸大保险利益，误导保户。此种行为多数出现在销售分红险、万能寿险和投资连结类产品上。这并非上述3种产品本身的问题，而是一些不法的代理人夸大了该产品的分红功能和灵活保障功能或者不提示产品的投资风险，而造成的欺骗。重申一下，分红型的产品是在传统险的基础上，加入了分红功能。分红的作用，非投资功能，而是具有利差返还、死差返还和费差返还的作用。万能寿险的产品，从预定利率上，同传统寿险是一样的，区别在于保障的灵活性和保险成本的透明性和利率随市场利率浮动等优点。上述两类产品是不具有投资功能的。投资连接类的保险是保险中唯一具有投资功能的保险产品，但是，值得一提的是，投资是具有风险的，在投保投资连接产品时，要充分认识到投资的风险性。所以，当有保险推销员上门服务，并且信誓旦旦地给你允诺高额的回报率时，你就需要警惕地对待这个人了，这么好的赚钱机会，他留给你干嘛？肯定是有不良的企图！

有的骗子会利用客户爱占便宜的侥幸心理来行骗。俗话说得好，便宜不是那么好占的。你占多少便宜，就得偿还多少，甚至还得加倍、加数倍的偿还。

此外，从形式、特征上来讲，要识破保险骗子，还有几句话比较实用，大家可以参考一下：一看证件；二打电话；三查发票，保险骗子无处藏！看证件，一定要仔细地查看保险推销人员的工作证件、身份证、代理证等，有条件最好要将其身份证等证件复印一份；打电话是指，在查看了保险推销员的身份之后，要打电话到他所说的保险公司查实，证明看是否有这个人，他是否真的有资格代理保险业务，同时，要牢记，要亲自打到真实的保险公司，而不要拨打到推销员主动给你提供的号码，以防骗子还有同伙的情况；查发票，是指在你缴费之后，一定要确保自己能够拿到正规的发票，而不是简简单单的收据。

牢记这三句话，在面对保险推销员吹得天花乱坠的利益时，保持冷静，就可以让自己远离受骗的危险了。

聪明女人的“钱”言后语

当你意外地接到所谓的保险公司的客服电话时，不要盲目相信，而是应该及时拨通保险公司客服电话，予以查证，看看情况是否属实。在面对保险推销员吹得天花乱坠的利益时，保持冷静，就可以让自己远离受骗的危险了。

寻找优质的招财保单

一份理想的保单，不仅可以为你提供实实在在的保障，也可以为你招财进宝。它能让你的资产在通货膨胀中免于缩水，或者直接为你创造不少投资收益。但是，想要寻找到这样的招财保单，关键是要挑对具体的优质品种。

如果你计划补足保障缺口，就直接把保额先买足，有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，根据自身实际需求和现有预算，从类别上找到适合自己的保险品种，找到属于自己的“招财”保单。

由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具，不以“是否赚钱”作为衡量标准，保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此保险既带有消费品的属性，又带有投资品的属性。不妨从三个角度去定义这个“招财保单”，去寻找自己的招财保单。

第一，是否比较省钱，比较经济。这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能，如果保障期满，没有发生保险事故，那么这份保单就终结了，保费也不会返还，有点像我们日常的消耗品，如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，我们就选哪个，即“买到就是赚到”，可以把它划入“招财保单”之列。

第二，是否安全、稳健地增值。有些人的投资目的在于快速赚钱，有些人只是想让钱不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”

之需。

当然，同样是分红保单，也有优劣之分。正因为如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品可以成为招财保单。

第三，赚钱。利用保单来赚钱，那就得靠投资型保险了。投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，进入个人投资账户用于滚动投资的“原始资金”就少了一些。

所以说，招财保单既可以是保本增值型的，也可以是很省钱的经济型的，关键在于确定自己的理财目标，然后选择最适合自己的优质保单。

如何才能把钱花在刀刃上，用最省钱的方式，买到最有效的保障呢？

例如，在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人；暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保费支出取得最大金额的保障。

聪明女人的“钱”言后语

基金、股票等纯投资工具是以“是否赚钱”作为是否招财的衡量标准，而保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此聪明女人还应该去寻找自己的招财保单。

聪明女人懂得为自己的一生准备六张保单一个人从一出生开始，就面临着各种各样的风险。作为社会群体一员的我们，作为家庭一员的我们，在人生的各个阶段实际上都承担着不同的社会责任和家庭责任。我们在追求人生的自我价值实现的过程中，一般都会有一些顾虑，或者是没有顾虑。但是当人生遭遇不幸的时候其客观上必然为我们的人生增添了几分的阴影。因此，从保险的角度来看，每个人在人生的各个时期都应该为自己做好“风险保障”，让保险成为人生各阶段的生命屏障，真正做到防患于未然。聪明女人懂得为自己的一生准备六张保单。

◎◎ 意外保险是女人为自己准备的第一张保单女人处在20~30岁的时候，一般都是单身贵族。这个时候一般经济独立，所承担的经济负担暂时较小，身体状况也处于人生的黄金时期。这个时候的风险，主要来自意外伤害，尤其是有车一族。因此这个时候购买意外保险显得很有必要。同时意外保险具有低保费高保障的特点，适用于各类人群。

◎◎ 女人为自己准备的第二张是人寿保险结婚对于女人的一生来说是一个很大的转变，因此这个时候选择保险产品应该从整个家庭的角度来考虑了，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障亲属的生活，同时也要考虑未来的养老问题。所以，投资一份人寿保险，就是提供给家庭的一份强有力的保障。投人寿保险一般遵循“责任有多大，保障需多高”的原则，根据自己承担的家庭责任来确定保额。

◎◎ 第三张保单是重大疾病保险

尤其是年轻的女性朋友更应该注重这张保单。目前我国的重大疾病发生率相当高，且有年轻化趋势。而当前我国的社会保障体系还不健全，住院医疗保险的保障一般也不高，一旦有重大疾病发生不仅给家庭带来沉重的医疗费用负担，也因自身劳动能力的丧失给家庭造成一定的损失，且导致家庭破裂的案例也不在少数。因此，投资重大疾病保险就变得十分有必要了。

◎◎ 第四张保单是住院津贴、手术津贴等医疗保险尽管我国政府目前正在努力建立覆盖全社会的医疗保障体系，但是其保障力度和保障范围毕竟有限。因此，在家庭财力允许的情况下不妨投资一份商业医疗保险。这样“双保险”可以使我们很好的抵御身体可能因疾病而带来的风险，而且，商业医疗保险和社会保障配合得好，可以做到住院不花钱。

◎◎ 第五份保单是教育储蓄基金保险爱孩子是女人的天性。孩子的出生，对于一个女人来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的培育和培养成为整个家庭最重要的事情。在计划教育储备的时候，不仅要考虑教育理财的安全性，更要考虑万一父母出现意外，教育金计划如何确保万无一失的问题。现在保险公司对少儿险的设计都包含了为孩子未来各阶段提供发展资金，消费者可以根据自己的实际情况来自主选择。

◎◎ 第六份保单是养老、老年医疗保险每个女人都想安享晚年。早些年，“养儿来防老”观念依旧存在，但是随着现代社会的发展，人们思想观念的转变，以及现代社会年轻人压力的加大，这一观念正在被人们所抛弃。试想一下，老年人自己拥有充足的资金来安享晚年不仅对自己来说是“随心所欲”，对子女来说也减轻了他们的负担，况且现代社会年轻人压力的加大，靠子女养老也不太现实。因此，随着老龄化的加剧，加之社保养老覆盖有限，自己也应该做好退休养老的财务安排。要想过一个如夕阳般美丽的晚年，老年医疗保险你也不能少。毕竟人老了，患病几率会增多，因此老年医疗保障也不能少。

聪明女人的“钱”言后语

从保险的角度来看，每个人在人生的各个时期都应该为自己做好“风险保障”，让保险成为人生各阶段的生命屏障，真正做到防患于未然。

给孩子买保险，有备无患

一个正受到越来越多的家庭欢迎的教育资金筹措途径就是教育保险，其在家庭教育投资中所占的比重正日益增大。教育保险具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，是家庭为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具。

教育保险是由保险公司针对教育金的需求而设计的。从刚出生的婴儿到十四五岁的孩子都适合投保。孩子每到一个成长阶段（初中、高中、大学、创业等），便可获得与保额相应比例的教育金给付。教育保险涵盖保障功能，保险公司承担孩子成长过程中各种身故、意外和健康风险。

选择教育保险种类目前市场上的教育保险可谓是花样繁多，因此，选择一家有实力的保险公司来实施孩子的成长保障计划，就显得尤为重要。

选择合适的教育险种，一方面可以帮助自己强制性地积累子女教育金，另一方面则通过医疗保险使孩子的健康得到保障。保险在缴费方式上具有高度的灵活性，而且无论为孩子投保什么险种，越早投保越早受益。

少儿保险是各大保险公司针对18周岁以下这一特定年龄段的人群的一种人身风险保障。现在大部分保险公司的少儿保险分为教育型和医疗型两大类，其中教育型少儿险主要是为子女准备教育金，以子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段为依据，提供教育金或创业金、婚嫁金。

为孩子买保险，保险金额和保险费定为多少才算合适呢？通常可易考虑为投保人自身年收入的5～10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的10％～20％，如果经济收入比较紧促，少儿险保额可定在5万～l0万元。(www.xing528.com)

两种稳妥的传统教育投资工具主要有教育储蓄和教育保险两种，它们各有优势。

教育储蓄险。一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能攫取教育金。例如，投保年龄在0～9岁之间的孩子，12周岁时就可以领基本保险金额的10％作为初中教育金；15周岁时可以领取基本保险金额的15％作为高中教育金；18岁时可以领取基本保险金额的25％作为大学教育金；25岁时可以领取基本保险金额的50％作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的l3％（女性为12％）作为养老金，直至身故。

教育保险。一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学时开始，分期从保险公司领取保险金，一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。

大人出意外，保费可豁免。所谓保费豁免，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而被投保人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说非常重要，也正因如此，教育保险与银行储蓄就有了本质区别，可避免很多家庭悲剧的发生。

总的来说，教育储蓄和教育保险是可以结合起来用于教育金规划的。

如果孩子还很小，建议还是购买适当的教育保险。等到孩子上初中时，可以慢慢积累一些教育储蓄。

聪明女人的“钱”言后语

教育保险具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，是家庭为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具。

巧购保险，应跳出六大死胡同

现在有些人虽然购买了保险，但是由于自己对保险的误解，使他们在通过保险进行理财时，出现了这样或那样的偏差，让他们不能很好地享受到保险理财给他们所带来的最大“益”处。为此，保险方面的专家提醒大家，保险理财应该纠正观念，避免误解，一定要跳出六大死胡同。只有如此，才会真正让保险成为自己的生活保障。

◎◎ 买分红保险就可以分红

现在，很多人认为，购买了分红保险，每年就可以得到红利，可以发保险财。其实，人们的这种认识是一种非常错误的认识。因为保险产品的主要功能是保障，而对于一些投资类保险所持有的投资或分红只是其附带功能。即使是分红保险也不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。分红保险的红利主要来源于保险公司经营分红保险的可分配盈余，其中，保险公司的投资收益是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也就越高。但是，投资收益率并非是决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。所以说，只有保险公司真正赢利了，才会有红分给投保人，否则，就不会给投保人分红利。

◎◎ 单位购买保险就足够了

有很多单位都为自己的职工购买了保险，因此在这些单位上班的人就认为，单位已经为自己购买了保险，自己如果再买保险那就是一种浪费了；只要单位给自己买了保险，自己就再没有买保险的必要了。真是这样吗？其实人们的这种认识在一定程度上存在着偏差。因为一般单位为职工购买的保险都是社会保险，属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，而这些保险所提供的只是能维持保险购买人的最基本生活水平，不能满足他们的家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别是有些单位为职工购买的是一些团体医疗或养老保险，而这些保险的保费比个人购买保险要低很多，如果职工本人离开单位则不能再获保障。因此，即使单位为自己买了保险，职工也有必要购买自己需要的保险，只有如此自己才能真正得到保险“保障”。

◎◎ 保障范围越全越好

对任何一个寻求保障的人而言，总是希望保险责任越全面对自己越有“利”，恨不得所有意外事故都由保险公司负责赔偿，但他们又不知保险公司是根据所承担责任的大小来计算保险费的，也就是说，保险责任越全面，需要缴纳的保费就越高。尤其在某些综合性保险合同中，部分保险责任之间互相对立，如果被保险人从一项责任中获得赔付，就不可能再从其他责任中获赔。比如说，在寿险的两全保险中，保险责任为既保期内死亡又保期满生存，但一个被保险人要么在保期内死亡、要么保期满生存，也就只能得到死亡保险金与生存保险金其中之一。而在购买两全保险时，投保人必须同时为死亡责任和生存责任缴纳保险费，这也就意味着总有一部分保险费被浪费了。因此说，保险购买者在购买保险时片面追求全面保险责任是不可取的。一般情况应根据自己的经济状况进行投保，如果条件允许则再考虑按排序将自己的保险保障范围扩大。

◎◎ 保障金额多多益善

对于特别看重家庭的人，在家庭成熟期，为了让家庭得到更好的保障，往往特别喜欢购买保险，他们认为“购买保险金额多多益善”。其实，他们的想法是不太正确的，因为如果购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦在自己收入减少，难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。而类似医疗费用保险等产品由于采用了保险的补偿原则，需要有报销的凭证，因此即使保险购买者买了多份保险，也不能超出自己支出的范围来报销。如此就等于是浪费了保费。而在财产保险中，如果投保金额超过了被保险财产的实际价值，也就是所谓超额保险，发生损失时，保险公司也只是会按实际的价值，而不是保险金额进行赔偿。因此在财产保险中选择过高的保险金额也是没有任何意义的。所以说，任何人在购买保险时应量力而行，根据实际情况去购买保险，否则即使多花了钱买到的也是“无效”保险。

◎◎ 不足额投保也可以

一些“精明”的保险购买者，在购买保险时也会做到斤斤计较，为了节省几元保险费，在投保时往往不进行足额投保，他们觉得不足额投保也会得到保险保障。其实，他们这种看似精明的做法，其实根本是错误的。比如，投保人在投保财产保险时，如果没有进行足额投保，就说明他仅投保了财产价值的一部分，一旦出险也就得不到足额补偿。在财产保险条款中明确规定，对“不足额投保的财产”按保险金额与财产实际价值的比例进行赔偿。因此，投保人如果选择了保险险种，就应该进行足额投保。否则，一旦出了险，省掉的只是缴纳的几个小钱，而得到的赔偿却会大量缩水，到头来自己即使后悔也为时已晚。

◎◎ 买了保险就要获得赔付

买了保险就要获得赔付，多数人都会这样认为。其实事实并非如此，即使你买了保险也并非都能获得赔付。一般而言，购买保险买到的只是一种无形的承诺，实现了对未来可能发生的自然灾害或意外事故进行保障的目的。如果某个事件未来肯定会发生，一般保险公司是不会承保的，要是非要保险公司承保的话，也会收取与保险金额差不多的保险费，如果是这样也就已经失去了保险的意义。对于那些没有发生保险事故，也就是没有获得保险金赔付的人来说，他们缴纳的保险费也并非是让保险公司赚走了，而是由保险公司转移支付给了那些发生了保险事故的人了，正因为如此，那些发生保险事故的人才能得到比保险费多得多的保险金。所以保险购买者买保险并不是非要获得赔付，而是对自己未来风险的一种保障，即使得不到赔付也不是白买。

聪明女人的“钱”言后语

现在有些人虽然购买了保险，但是由于自己对保险的误解，使他们在通过保险进行理财时，出现了这样或那样的偏差，让他们不能很好地享受到保险理财给他们所带来的最大“益”处。为此，保险方面的专家提醒大家，保险理财应该纠正观念，才会真正让保险成为自己的生活保障。

保险在没赔付之前永远都是贵的

说起保险，经常有人会说：“保费好贵呀，您看我年年都交那么多，也没见用上一次，这钱白花了。”如果一直没用上，那得好好恭喜您了，因为一切平安。

没用上是不是就等于那些保费白花了呢？大家稍微一想就知道了，大楼没着火难道就说用于购置消防设施的钱是浪费的吗？显然不是。但有些人在保险这个问题上就是拧不过这个劲儿。

如果是消费型保险，正常一年也就几百块钱。没出事的话这钱就当做消费掉了，跟吃顿饭花掉了没差别，俗话说“花钱消灾”，就是这道理。如果是储蓄型保险、返还型保险，就当是给自己存钱了，强制储蓄。

一说到储蓄型保险，有人就更看不上了，别说跟买基金、股票比了，就连定期存款的利率收益都比不上，有钱还不如买房子投基金呢，谁去买保险。这话初一听没错，理论上看，保险收益可能比银行存款略高，但跟多数投资品种一比，要逊色很多。其实这是正常的，如果一个保险公司拿着投保人所有的保费去做高风险的投资，如股票、期货、期权、私募股权等，这样的保险公司您还敢买它的保险吗？说不定哪天就关门大吉了。

保险资金是在稳健的基础上拿一部分保费从事高风险、权益类投资，这样的风格决定了它的整体收益不会太高，给被保险人的所谓“回报”注定也不会太高。那么是否就因此不去买保险了呢？其实，保险在没赔付之前永远都是贵的！

不要拿保障型保险与基金股票比，就像西红柿和牛肉您说哪个更好吃？保险这种特殊的金融产品跟基金、股票、存款不同，除了安全性、收益性、流动性以外，“以小保大，应对不时之需”的特征更为重要！

保险是家庭必备的理财品种，买它就是看中它的保障功能。又没让您把所有的钱都买保险，它不过是家庭理财的一个品种，其他还有存款、房产、基金、股票等。如果要让您的钱增值，可选择的理财品种多的是。

聪明女人的“钱”言后语

不要拿保障型保险与基金股票比，就像西红柿和牛肉您说哪个更好吃？保险这种特殊的金融产品跟基金、股票、存款不同，除了安全性、收益性、流动性以外，“以小保大，应对不时之需”的特征更为重要！

发生理赔情况，如何操作有步骤

很多人买了保险，可万一出事，到最后也不一定能获得赔偿，也就是说并不是所有的事故保险公司都可以给予赔偿。对于很多女性朋友来说，买保险时由于怕麻烦、没耐心，在投保时就没有弄清楚哪些情况是无法获得赔偿的，也不知道如何有效避免无保障的风险，更不知道出险时应该按照什么程序来理赔，结果错过了最佳理赔时机，让理赔的道路走得更加艰难。可见，掌握一定的理赔程序就显得尤为重要了。

一般来说，保险理赔的程序都是比较固定的，所以，在办理保险的时候，就一定要问清楚具体的理赔程序，以防万一。一般来说，理赔都是按照以下几个步骤进行的：

立案检验。一旦投保人出险，就应该在最短的时间内通知保险单位。而保险单位在收到通知后，就会立案并编号，再派专门人员到现场进行调查，记录损失的实际情况。这些实际情况的记录，是日后理赔的重要依据。所以，对于投保人来说，在最短的时间内通知保险单位，是自己在出险之后应该做的第一件事。

审查单证，审核责任。保险公司通过详细的调查和对单证的审查，就可以确定赔偿责任。

核算损失。在确定能够予以赔偿之后，就需要根据合同的规定，通过调查来确定损失的大小及赔偿的额度。

损余处理。这个程序一般只针对财产险才有用，也就是利用残余物资的程序。

保险公司支付赔款。在上面的程序都一一走过之后，就到了保险公司支付赔款的步骤，也就是保户能够拿到赔款的时候。

有些时候，很多保户觉得自己很冤枉，明明出了事故，而且这些事故看起来应该属于保险责任，最终却依然无法得到赔偿。这就提醒我们，在投保时一定要弄清楚合同中有哪些免责条款。曾经有一个轰动全国的保险案例：丈夫开车到家门口时，不小心撞倒了自己的妻子。妻子受伤住了一个多月的医院，花了几万元钱。妻子住院期间，想起这辆车上了第三者责任险，就让丈夫找保险公司索赔。

保险公司却将她的丈夫拒之门外。她非常不解，而保险公司的理由是撞到自家人，保险公司不赔。这位女士十分不理解，为什么不能正常理赔呢？后来，经过工作人员的详细解说才知道。第三者责任险是将被保险人的家庭成员列在免责条款之列的，因此自己被丈夫撞倒属于“撞了也白撞”。不仅在车险中，寿险、家庭财产险及以其他责任保险中都有“免责条款”。不同险种在此条表述中会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。像这位女士这种情况，就是在投保时没有问清楚的缘故。

即使投了保，我们也都不希望自己出现什么意外。可是，天意难测，万一遭遇不幸，如果我们已经投保了，那就一定要冷静下来，用最理性的态度来走理赔之路。在理赔的路上，我们还需要注意几个诀窍，不然，因为不注意一些细节而让自己错失获赔的权利，那就亏大了！有人总结了三个字：短、凭、快！这里推荐给大家，希望对大家有所帮助。

短：也就是我们之前所提到的理赔的第一步中的注意事项。在保险事故发生后，应及时通知保险公司理赔部门，形式不限，书面、电话、传真和上门都可以，一般应于知悉保险事故发生之日起10天内。否则因通知迟缓而导致保险公司查勘、调查困难的费用，有可能由被保险人或受益人承担。在事故发生之后，可能投保人的心情遭受重创，难以恢复平静，或者是行动不便，或者是其他更为严重的情况，可能会延迟投保人通知保险公司的时间，这时候，就需要投保人的亲朋好友来帮忙了。无论如何，不管采用何种方式，一定要在最短的时间内让保险公司知道事故的发生。

凭：也就是凭证。没有凭证是无法很快正常索赔的。所以，在索赔时，我们一定要尽量提供完整、真实的证明或材料。当然，各种证明因为索赔的内容不同而有所差异。若发生道路交通事故提出索赔，应有交警部门的事故处理证明；发生人身伤亡时，应有公安部门的法医证明、处理意见以及保险公司认可的医院出具的医疗诊断证明、相关的诊断凭证和出入院的证明及医疗费用原始发票。值得注意的是，各种证明应具权威性，符合法律规定。最好将各种证明在最短的时间内准备齐全之后，让保险公司的人一并核实。

快：在事故发生之后，一定要尽快找出保单，找出最近一次交费收据。同时，不要忘了，还要翻一翻保单，看看保单中的保险责任范围是否与保险事故性质相一致，以免做无用功。

发生理赔情况，熟悉理赔程序会让你的理赔之路减少很多不必要的麻烦。

当然，谁也不希望事故发生，我们更希望每个女性朋友以及她的家人都能够平平安安！

聪明女人的“钱”言后语

一旦投保人出险，就应该在最短的时间内通知保险单位。而保险单位在收到通知后，就会立案并编号，再派专门人员到现场进行调查，记录损失的实际情况。这些实际情况的记录，是日后理赔的重要依据。

小测试：5个问题理清你的保险需求目标每个人都有不同的保险需求，依照年龄的不同，先后顺序也会有差异。你知道现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗？通过以下的小测验，或许能帮你厘清该以哪里些保险里财目标作为最优先考量。

1 我的年纪是属于？

30岁以下的热血青年族→问题1

31～45岁的夹心族（上有高堂、下有子女的甜蜜负担） →问题246岁以上的梦想退休族 →问题4

61岁以上已退休的闲云野鹤族 →问题52 现阶段，我最想要？

存到人生第一个50万元 →问题3

能够在工作上晋级 →问题4

帮小孩存教育基金→类型2

3 我希望透过寿险保障给家人最安稳的倚靠？

是→类型1

否→问题4

4 我投资理财的目的，主要是想要过无忧的退休生活是→类型3

否 →问题5

5 我希望名下资产可以透过合法渠道逐年移转给子女？

是→类型4

否→类型5

答案：

类型1： 目前需求重点为“保障”

看来你非常有保险观念，现阶段的你很重视保障需求，建议你在理财工具的选择上，优选强调保障功能强的保险商品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险商品，例如增值型分红保单。

类型2 ：目前需求重点为“子女教育金规划”

存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑共同基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值效果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。

类型3 ：目前需求重点为“退休保障”

你现在最大的希望是及早准备好退休生活所需的资金，乐享老年生活，为此不妨选择带有长期储蓄功能的年金养老险产品，或者投资型保单。

类型4：目前需求重点为“避税”

看来你的身价已经较高了，你已经担心日后的遗产继承问题。利用保险，比如终身寿险，的确可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。

类型5：目前需求重点不明确

你的保险理财目的不明确，此时你需要好好理一下自己的家庭资产、收入水平及趋势、支出状况、子女数量及其他家庭负担、家人身体健康程度等。然后再仔细想清楚自己的理财目标，包括保险需求点。