记账是最常见的理财技巧
如今，要当一位称职的管家婆，善于持家的基本内涵已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上保证资产稳定增值，这就需要主妇们掌握一些必要的理财技巧，其中记账无疑是最常见的一种方式。
首先，通过记账能全面反映一个家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况，自己可以清楚每天、每月所花费的钱都跑到了哪里，可以知道哪些项目可以节省。小小举动就能省去不必要的开支，何乐而不为呢？
其次，记账能对家庭中各项经济收支进行分类反映，起到鼓励人们积极计划家庭收支的作用。每个家庭时时都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将添置些什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活的支出情况。这些只要通过一段时间的记账就可以掌握其规律，使日常生活条理化，为家庭的开支提供一些科学依据，让所有家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，合理地安排开支，节省费用。
最重要的是，无论是每日记账或是做年度预算表，主要的目的都在于了解自己的现金状况。我们可以从记账记录中得知个人日常生活资金运作的状况，当发现现金流动有异常状况时，可以随时知道并及时作出应变，找出消费中的漏洞，把家庭的财务状况调整到健康有序的轨道上来。
尽管很多人都清楚地知道记账的重要性，但在普通人的家庭生活中，记账的比例却远不如想象中的高，就算一时真的有决心，通常也是“三天捕鱼，两天晒网”，没几天就放弃了。其实记账的意义并非记一两天流水账就能够显现出来，只有至少持续记账两三个月，才能发现自己的开销究竟在哪方面多一些，如购物、吃饭、交际应酬等各项费用支出情况，这样就能清楚看到自己的哪些开支是可以省的，哪些开支可能省不下来，才能够为自己制定更合理的财务计划。
然而，仅仅记两三个月的账还是远远不够。消费中的漏洞，就如同网络中时不时攻击计算机的病毒一般，并非在每个月或每个周期中以同样的形态出现，只有时时更新、时时修复，才能保证系统运转的健康安全。
只有在持续的记账中，你才会慢慢发现，当记账已经成为一种习惯时，原来一直困扰你并挥之不去的那种“麻烦”感，已经被一种称为“理所当然”的惯性所代替。进而，你又会发现，记账其实只是个模式，改变的却是自己对金钱负责的态度。
需要着重指出的是，光坚持记账只能说成功了一半，而另外一半则在于监视和执行。很多人记账虽然每天在账本上留下印记，但这些印记依然只停留在符号阶段，他们并没有对此进行监视，在日常消费中照旧我行我素，更不用说发现问题并解决问题这一执行落实的过程。严格约束自己，定期检视，并确实执行，才能避免功亏一篑。
不过，有部分人在记账过程中走进了一个误区，认为记账的唯一目的就是省钱。因此，在每每要消费时，想到在账本上即将记上这一笔，在心理上就有了负担。这样的后果是，在消费欲望积聚到一定程度便形成大规模的爆发，如减肥失败之后的大肆反弹，不仅使得之前的节约努力付诸流水，甚至花费更多；或者，消费欲望虽然成功压抑，但是对生活质量却造成负面的影响。
其实，记账只是一种提醒，不是要我们变成一毛不拔的“铁公鸡”。真正的财富自由定义是在有计划的“每月盈余”之下，仍有自由消费，不会因为追求财富自由，而失去生活的自由。因此，在记账过程中，抓大放小，是为正道。
聪明女人的“钱”言后语
只有在持续的记账中，你才会慢慢发现，当记账已经成为一种习惯时，原来一直困扰你并挥之不去的那种“麻烦”感，已经被一种称为“理所当然”的惯性所代替。进而，你又会发现，记账其实只是个模式，改变的却是自己对金钱负责的态度。
聪明的女人会时刻关注现金流表
聪明会赚钱的女人都明白：对于家庭来说，现金流量表更重要一些。
一个企业破产了，并不是因为企业有过度负债，而是因为它不能支付到期债务，所以才破产。家庭如果破产，是因为无法还银行房贷，可中国还没有“个人破产”这一说，如果有，那银行就可以通知你破产了。现金收入是最主要的，就是说你一定要收大于支，家庭财务才是良性的，如果是支大于出，就说明你兜里没钱花了，这回可就麻烦了。
现金流量表能直观地了解家庭的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而看出收支状况，并有针对性地进行开源或者节约计划。
通过现金流量表，你可以知道家庭的收入有多少，包括工资收入和资产性收入；支出有多少，包括日常开支、租金、教育费用、保险费用等；是收入大于支出还是支出大于收入？除去开支，我还有多少钱可以进行投资或作其他用途。
家庭收入主要可以分为两部分——工资收入和资产性收入。工资收入，顾名思义，它主要是指劳动收入，而资产性收入是指利息、利得、分红及租金等收入。如果你的工资收入占总收入的比重较大，则说明你需要制定详细的理财规划来增加你的资产性收入。如果你的资产性收入占了很大的比重，那么恭喜你，已经步入了财富自由之列了。
家庭支出也可以分为两部分——固定支出和弹性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行”等开支，包括日常生活开支、房产费用、汽车费用以及保险费用等。固定支出就好像是面包，是为了满足我们每天必不可少的生存需求而必需的支出。弹性支出包括个人护理开支、休闲娱乐等费用，它就好像是黄油，不是必需的，但是可以根据每个人的兴趣爱好和收入情况来调整。
一般来说，固定支出相对稳定，随着你的收入水平提高，它所占的比重也会随之降低。而弹性支出则会随着你的收入水平提高，所占比重加大。
通过你的现金流量表，可以判断自己的短期偿债能力，现金到期债务比等于现金余额除以本期到期债务，这个数值越大，表明你的短期偿债能力越强。
到年底的时候，你可以做这两张表，如果收入比支出多，那么你家里的净资产就多；如果收入比支出少，那你的净资产就会缩减。所以这两张表是关联的，如果你老是收小于支，那么你家里的资产就会越来越少，你只有不断增加收入，你家里资产才会增加。
聪明女人的“钱”言后语
通过现金流量表，你可以知道家庭的收入有多少，包括工资收入和资产性收入；支出有多少，包括日常开支、租金、教育费用、保险费用等，是收入大于支出还是支出大于收入？除去开支，我还有多少钱可以进行投资或作其他用途。
制定理财目标，让梦想照进现实
人的一生如果没有目标，就好比大海中的船只永远找不到自己前进的方向。理财也同样如此。经济学里面有个重要的原理：欲望无穷，但是资源有限。我们手头上可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪。所以，只有明确了自己的财富目标，你才能有积累财富的动力，才能在不断增长的财富中收获一份份惊喜。
生活中，每个人都会有许多大大小小的梦想，尤其是二十多岁的女孩子，梦想肯定会更多。如：一趟欧洲之行、一次出国游学、一场唯美浪漫的婚礼、一个温馨舒适的小窝、一辆豪华的跑车……当然，如果你没有一定的经济基础，那么这些美丽的梦想也只能是一个个泡沫而已。
姐妹们若想梦想成真，首先一定要为自己制订一个理财的目标和规划。很少有人能够精确地告诉我，他到底在多大岁数前想用多少钱完成怎样的目标。
如果没有明确的目标，缺乏详尽的行动准则，梦想就会很难实现。因此，越早拟定精确的理财目标，梦想才能越早变成现实。制订财富目标是实施个人理财计划的第一步，这一步如果能开个好头，后面的路自然也就好走了。
至于具体的操作程序就是要确立有效的财富目标，现在我们就来看看什么样的财富目标才是最有效的。
第一，列出你的财富梦想。把你想要通过财富来实现的梦想统统写下来，然后进行具体分析，筛选出那些切实可行、操作性强的计划，同时将异想天开、不切实际的愿望剔除。只有找出自己的梦想并且将其具体化才会有实施的可能。比如你想在一年内为自己安排一次出境旅行，在五年之内在北京购置一套两居的房产等。有了这样的目标才能激发你从现在起开始制订并实施适合自己的理财计划。不要将自己的美好愿望只停留在想象中，只有清清楚楚地写在纸上，你才知道哪一个可以实现，而后也才会有实现的可能。
第二，目标要有可度量性。只有度量得出的才具有可实施性，你的目标一定不能是含糊不清的，这就是你在筛选自己财富梦想时需要做的事情。如果你将自己的目标设定成“我要买车”，那么你的目标是不大可能实现的。因为车子的价钱从二手车的数万元到上百万都有，便宜的车子你存钱一年就买得到，购买高贵的进口车则要省吃俭用好几年，你必须明确范围、价差，让自己知道若要完成愿望，最高与最低之间分别需要准备多少钱。如果说“我要在两年之内买一辆十万元左右的轿车”，这样就比较清楚了。因为这个目标可以清晰地用货币来度量，就是十万元。
第三，为目标制订合理的时间表。理财的目标一定要有时间表，清晰地列出在规定的时间内可以实现和达到的财富计划才是理智和科学的。而且每一个步骤都应该有期限，今天的财富指标就一定不要拖到明天去完成，因为明天还有明天的安排，况且明天会发生什么变故谁都不知道。姐妹们想要有效实现自己的财富目标就要学会“按部就班”，激进和拖延都是理财的大忌，只有在截止日期内完成你的理财任务，才能保证你的财富保持持续平稳地增长。
第四，理财目标要有顺序和层次。人们在不同阶段对物质和精神财富的需求是不同的，而且理财的目标也可大可小。做事情要分轻重缓急，理财也是同样的道理。人的一生就像是一个空瓶子，需要用诸如石块、石子、沙粒这样的东西来填充，而放进这些东西的先后是有顺序的，它应该是：石块-石子-沙粒，也就是说先放进去的一定是最大最重要的东西。如果先放了沙粒或石子，石块就不可能再放进去了。
理财也是如此，你必须先选定你的“石块”，也就是你的长期目标，它一般包括买房、购车、子女教育、自身养老等。这些是你的基本目标，而其他筛选出来的可行性目标都应该是围绕这些基本目标来完成的。它们可以在相对较短的时间内完成，也是实现基本目标的前提和保证。将这些具体目标按照时间长短、具体数量、优先级别进行排序，理清脉络，才能更快更好地朝着最终目标迈进。
第五，制订具体的理财行动计划。分解和细化你的财富目标，将其变成可以具体操作和掌握的东西，比如每个月的具体存款数额、日常的消费支出、每年的投资收益、银行借贷的还款额度等。将那些不能一次实现的目标分解成若干具体的小目标，然后逐个击破就会让你的财富积累变得容易很多。将一年、十年、一辈子的理财目标细化到每一天，你也就能知道今天的努力方向是什么，不会像无头苍蝇那样漫无目的地四处乱撞了。
第六，适当调整你的目标。所谓“计划赶不上变化”，任何一项计划在实施的过程中都有可能遇到未知的障碍和变数，这就需要我们做出及时的变通。
在保证大方向不变的情况下对具体的实施步骤进行调整和改良，才不至于让自己的财富之路陷入泥潭而搁浅。
只有尽快地制定理财目标，才能让自己赶紧行动起来。只有行动起来，你的梦想才不会只是“想想”而已。
聪明女人的“钱”言后语
经济学里面有个重要的原理：欲望无穷，但是资源有限。我们手头上可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪。所以，只有明确了自己的财富目标，你才能有积累财富的动力，才能在不断增长的财富中收获一份份惊喜。
女人切忌等待和观望
从来没有人能够清楚地阐释时间的价值。但是，只要留意那些成功人士，你就会发现，这些人身上都有一个共同的特点，就是他们懂得珍视时间。对于他们来说，时间就是最宝贵的财富。其他一切都可以被看成是无限的资源，例如，如果丢了钱，你还可以通过努力去赚更多；丢了车子，你还可以再买一辆；失去了房子，你还可以买套新的。但时间对于任何人来说都是有限的，一旦失去了时间，你就根本不可能再找到任何东西来替代它。
我们每个人都有足够的时间来实现自己的梦想，但同时，我们每个人的时间资源又都是有限的。在这段有限的时间里，你可以选择为这个世界留下一笔财富，也可以晃晃悠悠地虚度光阴。时间一旦被“偷走”，就再也无法挽回。
可不幸的是，很多女性朋友都没看清这一点。她们没有足够重视自己的时间，更不懂得去精心守护自己的时间。这种态度让她们失去了原本可以帮助她们实现自己梦想的时间。
成功人士意识到，时间其实就像是未来的种子。你每天为自己未来播种多少，取决于你每天是如何运用自己的时间的，你的未来就在于你播种的方式上。
你的时间都用来干什么了？你是用它来实现自己的梦想，还是无所事事地浪费时间？再过6个月、1年、5年，你可能仍然跟这个社会上大多数人没什么区别，你不懂得守护和利用自己的时间，于是你的梦想也就永远只能是梦想。
成功人士绝对不会浪费自己的时间，他们会最大限度地利用每一分钟。对于他们来说，时间是一种绝对无法取代的资源。很多人都会用所有的时间换取自己想要的东西，因此，只要使用得当，你所花费的时间就会让你的生活发生变化，从而会让你得到自己想要的东西。在利用时间这个问题上，成功人士能掌握一些基本的工具，这些工具我们每个女性朋友都是可以学习的。
首先，你应该弄清楚每天会浪费多少时间。让我们用硬币和储蓄罐的例子来描述一下大多数人使用时间的情形吧。硬币代表我们每天所拥有的时间，储蓄罐代表我们利用时间的方式。假设我们每个人都有24枚硬币，2个储蓄罐，其中一个储蓄罐代表我们的梦想和目标，另一个储蓄罐则代表我们虚度的时间。
接下来，我们看看普通人是如何分配这24枚硬币的。当然，这描述的只是一般情况，每个人的情况可能会各自有所不同。
你早晨起床，洗漱、吃早餐，这些会占用你一小时。这些时间并不是真正的浪费，但由于它并没有给你带来任何收益，也没有帮助你得到任何成长，所以我们不妨把这枚硬币放到第二个储蓄罐里。
在去上班的路上，拥挤的公交、地铁里你只是戴着耳机听歌，于是你又向第二个罐子里丢了一枚硬币。
到了办公室之后，你开始了8小时的工作，在这8小时里，你只是按部就班，没有自己的一点主观能动性，这对你的梦想丝毫没有任何帮助。于是，你又向第二个罐子里投了8枚硬币。
你中午去吃饭，跟同事一边聊天一边做着发财的白日梦，但你只是做梦，并没有采取任何实际行动，就这样，在吃饭的时间里，你又往第二个罐子里扔了1枚硬币。
下班回家的路上，无所事事地坐在车上听着音乐或者打着盹，这样，你又丢掉了1枚硬币。
回到家里，做饭、吃饭，然后洗澡、洗衣服……不知不觉，你又失去了2枚硬币。
男朋友打来电话，于是你又用了1小时跟男朋友通电话。在甜言蜜语中，又1枚硬币扔进了第二个储蓄罐。
放下电话，电视里正在播放着你最喜欢的八点档节目，于是你坐在沙发上，一边吃着零食，一边大笑不已，就这样整整过了3个小时。
就这样，一天快过完了，可你还没向你梦想的储蓄罐里投入1枚硬币。入睡前，你想要读会儿书，可一方面实在太累了，另一方面你也需要早些休息好应付第二天的工作，然后你就足足睡了6个小时，又向第二个储蓄罐里扔进了6枚硬币。
一个普通人的一天就这样结束了。你并没有做任何可以改变自己未来的事情。6个月或者一年之后，你的生活状态或工作丝毫不会有任何的改变。
你利用时间的方式决定你的未来，所以你必须问自己一个问题，你到底在做什么？如果你没有将时间用来学习，用来努力实现自己的梦想，你的梦想就永远只能停留在幻想阶段。这个世界上，有太多人都没能实现自己的梦想，当他们退休，坐在沙发上安度晚年时，他们总是会问自己：“我还没那么多理想没实现呢，我到底做了些什么？”
之所以会出现这种问题，根源就在于他们没能管理好自己的时间。那些成功人士把时间看成是最宝贵的资产，在他们看来，很多人对待时间的方式似乎都让人费解。亿万富翁之所以能够成为亿万富翁，就在于他们拥有足够的远见，懂得让别人打扫自己的房间、修剪自己的草坪，这样他们就有更多的时间去追逐自己的梦想。时间和金钱之间有绝对的关系，亿万富翁非常清楚这一点——实现梦想的秘诀就在于最大限度地利用自己的时间。
有时候我们为了节约几块钱而做的事情实际上会偷走我们大量的时间。只要稍微仔细分析一下，你就会发现这些做法有多么愚蠢。逢年过节，我们都会在一些超市发现一些有趣的事情。为了买到便宜几块钱的东西，很多人往往排在长长的队伍中等待。没错，过日子确实要精打细算，除非你买的东西可以为你节省很多钱，否则实在没有必要在排队上浪费那么多的时间。因为，你排队用的那1小时绝对不只值几块钱。
姐妹们，问问自己，如果你把现在的时间用在做一些对未来有益的事情上，这些时间将会创造出多大的价值？你现在所需要做的就是下定决心，开始管理好自己的时间，将其作为一项重要的资产。也许我们不会像亿万富翁那样成功，但是学会像富人那样思考，我们就会有一种完全不同的心态，同样也可以为我们创造更多的财富。
聪明女人的“钱”言后语
时间是一种绝对无法取代的资源。很多人都会用所有的时间换取自己想要的东西，因此，只要使用得当，你所花费的时间就会让你的生活发生变化，从而会让你得到自己想要的东西。
贤惠妻子蜜月开始理财
结婚，意味着两个人从此都把自己的全部交给了对方，交付给对方的不仅仅是身体、心灵，还有经济。从此，你结束了单身女郎无牵无挂的日子，你的收入、你的经济状况，不再是你一个人的事情了，而是与你的另一半、与你的家庭紧紧地结合在一起了。
贤惠的女人要明白，自己已经不再是个女孩了，要慢慢学习通过打理金钱驾驭自己的生活。钱不只是一堆钞票而已，看似简单的数字背后，隐藏着你和他对金钱的情感经验。作为女性，我们要学会拨开迷障，不让钱的力量摧毁玫瑰与月光的浪漫。
婚前，我们多少都是有点清高的，不好意思和他谈论钱。但是现在你需要和他交流一下：是看到存折里的数字节节上升最有成就感，还是面对奢侈品毫不犹豫刷卡时最畅然？
摘下最后一层面具，你应该和他坦陈一下各自的金钱观，一起规划你们的远大“钱程”。而这个理财话题，在蜜月里谈论是很合适的。因为这个时候你们最有时间，心情也最放松。
◎◎ 展望长期“钱景”
进入婚姻的围城，我们要面临的就不再是花前月下、郎情妾意了，而是普通得不能再普通的柴米油盐、吃喝拉撒了。这需要你和他仔细地盘点一下日常消费情况，当然这可能让你们产生争执，那就首先展望一下长期“钱景”吧，心平气和地达成共识。不论是度假旅游，还是房、车升级，甚至“造人计划”，讨论一下需要多少时间、积攒多少钱才能达到目标，再列出N种投资方式……这种明确而按部就班的计划，可以大大减轻你们心中对未来的不安及疑虑。
处理好这些后，再回头讨论日常“硬性开支”。房租或房贷、水、电、煤气等费用，可由公共的存款账户支付。根据各自收入的多少，每人拿出合适的份额存入这个公共账户。
缴纳这些费用也是一件琐碎的事情，一不小心账单就会过期。便捷的方法是在银行开设一个专用账户用于自动交付各种公共事业性收费，不少银行都受理此类业务。
◎◎ 为幸福买份保险
在戴上婚戒的幸福时刻，你就许下心愿：照顾你爱的他一辈子。但是，用爱意、用承诺来照顾还是远远不够的，还应有份保险单。
刚刚建立的小家庭抗风险的能力不是很强，所以在这个阶段你们购买保险的方向宜以保障为主，比如寿险和意外险等保障型的险种。在购买寿险时，寿险的保额应与贷款金额相同，而且应为房屋的贷款人购买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。其次，还要考虑意外险种以及一些附加医药补偿、每日住院和重病监护补偿等。
另外，如果你们经常外出度假，还应该购买假期旅游险。保费虽然不高，但可以获得家庭财产损失、家具用品被盗损失、现金珠宝盗抢损失等赔偿。
还有一个保险问题虽然有点远，但也应该成为你们关注的重点，那就是为未来的宝宝作个打算。作为未来的妈妈，你应该提议为孩子提前买一份保险，为其提供一份相应的人身保障，从而增加自己保护孩子的信心。而且，保险还可以作为宝宝日后的教育费用来源之一。
至于这些保险具体怎么买、买多少，最好能找保险专家咨询。保险专家会根据你们的经济情况来为你们推荐合理的保险。
◎◎ 为以后的投资作好打算
从不计成本的单身经济到需要精打细算的合伙经营，尽管你们之间真爱无敌，但作为家庭中的半边天，女性朋友还应该和另一半探讨一下未来的投资情况。
当然，这也需要你们两人理清目前的财务状况，然后根据具体经济能力和抗风险能力选择适合自己的投资产品，最好找相关的专业人员为你们量身定制一份投资策略。如果投资恰当合理，相信不久后你们就能尝到新婚第一次“两个人算”的美妙滋味。
聪明女人的“钱”言后语
贤惠的女人要明白，自己已经不再是个女孩了，要慢慢学习通过打理金钱驾驭自己的生活。钱不只是一堆钞票而已，看似简单的数字背后，隐藏着你和他对金钱的情感经验。作为女性，我们要学会拨开迷障，不让钱的力量摧毁玫瑰与月光的浪漫。
无论有钱没钱，理财都是必须的
在生活中，很多人都会有这样的想法，我现在毕业刚参加工作不久，还没什么钱，等将来有钱了再理财也不晚；而另外一种有钱人的想法就是反正我有钱，理不理财都不重要。事实上，这两种人的想法都是错误的，不管你有钱没钱，理财都是必须的。尤其作为一个女性来说，学会理财反而会让你的生活更加丰富多彩。
我们中的大部分人都出生在普通家庭，但是，随着年龄的增长却会出现两种完全不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的日子；而另一部分人却生活依旧，终日为一日三餐而发愁，更谈不上个人发展了。是否善于投资、理财，对缺钱人来说，结果也往往截然不同。
生活中缺钱的人大致可分为两类：一类是安于现状、坐等机会、不思进取者，其结果自然是永远不会有钱；另一类是设法去理财、投资的人，其结果有失败或成功两种。如果投资失败，就会雪上加霜，不过这也没有什么大不了的，反正都是没钱，只不过比以前更穷些罢了；如果投资成功，就可以告别穷人的生活。按概率来讲，在投资结果中成功的机会至少有一半，而不投资，其成功机会就为零。可见，投资理财总比不投资理财要好。
你也许觉得自己目前收入相对不稳定，不能理财投资。其实不然，这样的人也能投资。收入不稳定，生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量时高时低，没有保障。这种不稳定的状况本身就是一种风险。你想使自己能保持稳定的生活，就必须要居安思危，及早作出投资、理财的安排。趁现在还有收入时，或加大储蓄，或购买债券，或投资于兑现性较强的项目，扩大进财渠道，这样才能逐渐稳固经济基础，增强抗风险的能力，让自己不至于真正沦为没钱的人。
穷人时常会碰到缺钱时的尴尬，但富人也不是时刻有钱花，他们也会碰到经济紧张的时候。影视剧中经常有这样的场面：一些富豪们或在赌桌上将家产一夜之间输得精光，或无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。当然，这些是有些夸张成分的，但也反映出不善理财的后果就是坐吃山空、先富后贫。
随着我们的生活水平不断提高，个人的物质生活和精神生活消费都在呈上升趋势。对有钱人来说，理财自然非常重要。因为有钱是相对的，也许十年前你是一个比较有钱的人，但若十年后你的金钱或财富仍保持在原有水平，甚至有所消耗，那么你也许已是相对的穷人了。对一般的职业女性来说，你也许算是个有钱人，因为你有不菲的收入，每月奖金也不少。但是，若你买了房、买了车，每月就必须要到银行交按揭款，此时你可能就不很宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要理财、投资，就可以放心享受了。明白这一点，你对那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象就不难理解了。
从某种程度上来说，有钱是一种优势，一种拥有做事业的资本优势。理财对有钱人来说首要的是保本，即保持有钱的优势。除此之外，还可通过理财将自己的财富像滚雪球似的越滚越大，使事业不断发展。因为有资本，有钱人比穷人更容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机时被迫去理财要好得多。
假如你的工作稳定，收入也比较丰厚，那么你更需要理财了。因为你的收入稳定，就意味着你发大财的可能性较小。而安逸的生活往往会慢慢磨掉你的斗志，让你逐渐安于现状，那么你必须通过合理理财来丰盈你的资产，使你的物质生活更加丰富。这样，你就可能实现自己买房、买车这些看似不可能的愿望。
俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是，你不能保证目前的这一切永远不会发生变动，现在已经没有铁饭碗可捧了！只有早一步投资、理财，你才能使自己的生活真正无忧。所以，即使你目前的工作看起来像金饭碗，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套投资、理财方案。
总之，不论你是金领一族，还是蓝领一派，也不论是有钱还是没钱，都要先确定自己对待金钱的态度，都需要用心挖掘理财道路上的宝藏，做一个理财高手。
聪明女人的“钱”言后语
俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是，你不能保证目前的这一切永远不会发生变动，现在已经没有铁饭碗可抱了！
只有早一步投资、理财，你才能使自己的生活真正无忧。
收入越高，就更需要理财
收入越高，越需要理财。因为你的收入高，理财决策失误造成的损失会比收入低的人决策失误造成的损失更大。
有人说了，我就不怎么理财，当然我也不会每月花光光，自己一样过得很好。每年还能剩一点钱够零花。有这样想法的也是大有人在。乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，你就真的不需要理财么？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修、结婚的事情（假设你家里帮你解决了这笔费用），你就真的高枕无忧了么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多钱来医治时，你该怎么办？也许这时候你不会想到是因为自己平时不理财导致无法抵御这些风险，而只会想我怎么这么“背”。假如你平时就有足够的风险意识，懂得未雨绸缪，遇到问题可能就会是另一种结果。我们要说的是，很多人有的“我不需要理财”的观点也是错误的，不论你的收入是否真的很充足，你都有必要理财，合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。
小李，27岁，在某公司做大客户经理，工作四年，年收入能达到15万元以上。自己买了一辆大众POLO，每天开车上下班，平时消费很高，也从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去酒吧消费。不可谓不潇洒。而且他一直也认为，像他这样的情况根本不需要理财。对于公司业余组织的理财咨询课他也从来不听。工作几年下来享受了不少，可“银库”里没存下什么“银子”。
然而，天有不测风云，老家突然来了电话说他母亲得肺癌，要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为小李的收入这么高，应该能承担这笔费用。
这下小李傻眼了，平常花钱如流水，真到急用的时候，没钱了。怎么办，没钱母亲的病也得治，只好去借。还好小李周围有些好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。小李急忙把钱汇给家里，算是救了急。而这些借钱给小李的朋友们都很奇怪，小李这么高的收入，工作都四年了，怎么连十几万都拿不出来。他的钱都哪去了？而小李自己也很惭愧，他从这件事上长了记性，以后也不那么乱消费了，慢慢开始学习理财。(www.xing528.com)
按理说，像小李这种工作条件以及他的收入能力，平常如果没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不倒小李。可是偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，他的“风险防御系统”一下子就崩溃了。其实，如果小李之前稍微有一点理财意识，像他这样的收入，完全可以轻易解决这个问题。而他的生活风险抵御能力也应该是很强的。正因为他认为自己收入高，不需要理财，才导致这样的情况发生。
聪明女人的“钱”言后语
不论你的收入是否真的很充足，你都有必要理财，合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。
达成共识，制订家庭理财模式
婚后家庭理财，常常是许多家庭头疼的话题，夫妻收入的差异，支出分配的不平衡，很可能导致夫妻相互猜忌埋怨，出现家庭矛盾，甚至导致婚姻惨淡收场。所以最好制订合适的家用分配模式，以避免矛盾的发生。
小芳和她老公各自的工作都还不错，怎么说也可以保证衣食无忧，当初谈恋爱的时候各管各的钱，日子过得也挺逍遥，可结婚后两份钱合到一起，小芳反而觉得麻烦更多了。家里的各项开支，刚结婚的时候夫妻俩都争着出钱，可日子久了，小芳的老公就开始推诿个不停。前些天卧室里的旧空调坏了，小芳准备买台新的过冬，他老公竟然以不怕冷为由，叫小芳自己出钱，小芳一时生气对她老公吼了两句，她老公也发脾气了，竟然说：“你每天上下班，我负责开车接送你，你也没付我油钱啊！”听到这种回答，小芳真是寒透了心。
小芳夫妇因为没有制定好适合自己的家庭理财模式，使得原本很好的夫妻感情开始变淡了。绝大多数可能都会认为，既然结婚了，彼此就是对方最亲密的人了，再谈钱岂不是没把对方当作自己人？如果你这样想其实就大错特错了。夫妻谈理财，不仅仅是为了让家庭的财富累积增长，更是为了让双方的感情更亲密无间，不至于因为钱而产生矛盾。
结婚前李蕊就听说过这句话：“金钱是婚姻的杀手。”这话可真够耸人听闻的，不过想想也对。李蕊就曾经目睹过一位姐妹的婚姻，夫妻俩为了钱的事情争吵不断，甚至最后分居。所以结婚时李蕊就对她老公说，一定要把钱的事情处理好，绝不让钱来破坏夫妻的幸福生活。
结婚半年多，夫妻几经磨合，中途也出现过一些小争执，李蕊和她老公最终找到了最适合自家的家用分配妙法，那就是新开一个公共账户，各自拿出收入的1/2，所有的家用都从这个账户里出。李蕊每个月的薪水是3000元左右，她老公是4000多元，这样每月的公用账户收入就能有3000多元，日常开支是绝对够，偶尔碰上一些大笔的支出，夫妻俩就每人出一半，有时李蕊老公就干脆全都替李蕊出了。这时，李蕊也不会推辞，就好好做顿大餐犒劳她老公一番。
像李蕊这对夫妻通过沟通制定了合适的家庭理财模式，因为对理财夫妻俩都有一个共同的认识，所以该算账的时候就明算账，不仅不会让彼此觉得很见外，而且也减少了夫妻双方为钱争吵的次数，反而加深了感情。但是，夫妻之间也不能把钱看得太重，非要斤斤计较，像李蕊的老公就会时常体恤李蕊承担全部费用，他的这种做法又使夫妻多了一份甜蜜和温馨。
一般来说制定家庭理财模式主要有以下几种，但它们各有各的优缺点，每个家庭最好根据实际情况来选择。
◎◎ 模式一：相互信任，一人大权独揽如果夫妻之间信任度非常高，而且其中一方性格较强并对理财投资有较深的了解，另一方并不熟悉理财，那么可以采用这种方式，将薪水全部交由一个人全权支配。比如很多家庭由妻子管理家庭账户，制定支出分配的各种计划，如果善于理财，可以将家庭财政管理得井井有条。
但是，这种方式要求夫妻间有较深的信任，否则另一方可能会有“做牛做马”的感受。此外，这种方式还要求大权独揽的一方非常善于理财，有独立进行理财投资的能力，如果一旦出现决策错误，就会导致家庭财产遭受严重损失，还可能会遭到对方的责怪，从而产生家庭矛盾。
◎◎ 模式二：各自为政，但设立公共家用账户如今，许多年轻的家庭实行家庭财政“AA制”，夫妻俩的工资各自支配，两份收入分开，每人的支出都由自己负责。这种方式能够避免在面对支出选择时，因为不同意见产生的争论。
纯粹的“各自为政”也有弊端，那就是在一些共同支出的费用上，容易出现“踢皮球”的情况，夫妻双方都觉得应该由对方负责，从而出现矛盾。
所以，这种模式下最好建立起公共的家用账户，每月每人都从收入中拨出一部分，投入到公共账户中，家庭的所有共同支出都从这个账户里出钱。
◎◎ 模式三：分配任务，各自负责理财目标如果对家庭理财情况进行一番梳理，就会发现可以进行分类管理，包括日常生活开销、住房与车辆养护金、退休准备金、投资基金等等，可以根据夫妻两人的收入状况，各自“认领”一部分理财任务，比如丈夫负责日常的生活开销；妻子的工资全都存入退休准备金账户等等。将各项理财任务进行合理的分配之后，夫妻协力、专款专用，可以将理财矛盾降到最低。不过，这种模式要求夫妻俩对自己的收入状况有着充分的了解，以免出现“认领”任务之后，才发现自己收入无法完成任务的情况。
聪明女人的“钱”言后语
婚后家庭理财，常常是许多家庭头疼的话题，夫妻收入的差异，支出分配的不平衡，很可能导致夫妻相互猜忌埋怨，出现家庭矛盾，甚至导致婚姻惨淡收场。所以最好制订合适的家用分配模式，以避免矛盾的发生。
把理财作为一种基本的生活方式
理财是生活的一部分，买一棵大白菜是理财，卖掉平时不要的书籍也是理财，只要涉及到物资与财富进出就是理财。然而我们忽略了生活中习以为常的理财细节，误解了生活中最基本的理财行为，进而使我们绝大多数人的理财观念长期以来定格在“投资理财”模式上，认为做生意、投资房地产、买股票、炒外汇等行为才是真正意义上的理财。
很自然，在“投资理财”观念的引导下，我们绝大多数人的生活方式失去理财的影子，思维方式缺少理财的滋养。“月光”白领比比皆是，一贫如洗的富翁老板随处可遇，养老难题危及中国社会，家庭破产也开始频频爆发……比如婚姻，有些人一谈到婚姻与理财就很厌烦甚至表现得痛心疾首，觉得这样是对纯洁婚姻的玷污，但他们忽略了理财对婚姻以及婚后生活的影响。通俗地讲，婚姻是合伙公司，夫妻间财务独立那是有限责任公司，如子女教育、买房等家庭共同财务问题；夫妻间财务融合那是无限责任公司。如果我们从理财的角度来分析夫妻财务状况，合理规划家庭责任，建立有效的家庭计划，那么不论是哪种婚姻方式都不会对家庭幸福造成太大的冲击，反而有利于形成夫妻间人格独立的生活方式。
理财应该是一种生活态度与思维方式。在很多人看来，理财是非常深奥复杂的财务问题，却不知道自己平常生活中随时随地都在理财。
想想自己，从小开始，打乒乓球、游泳，都没有专业的人教，都是“随大流”，乱学一气，其实花的时间累计起来很多，却没有学出个样子，一看就不专业。
再想想人生吧，有人很专门地教过我们如何恋爱，如何拥有幸福婚姻，如何与人相处，如何说话，如何教育子女吗？都没有。至少，学校很少教这些。
可是，请各位朋友仔细想一下：你现在的大部分苦恼不都和这些问题相关吗？
我们生命中最重要的，每天都必须经历的那些体验，竟然绝大部分都是靠自己摸索和在社会上学习到的！这必然导致要走很多的弯路，有数不清的浪费、懊恼和损耗。有些错误的观念与无知可能会耽误和影响你一生。
生命中很多收获都是时间的函数，越早习得，越早收获；越早明白，越早幸福。而人生就这么长，晚一点习得，生命就少一分价值。再晚的话，机会可能都没了。古语说“书生志去，机会方来”，现代社会的悲剧则往往是，当你明白该怎么做了，机会却不再来了，至少不那么好了。
人与人的差别，固然有天时、地利的差别，但观念的差别、认识的差别，可能是更为根本的。我们多么需要在我们更加年幼、年轻的时候，被启蒙，被关于人生与社会的真知启蒙。
在今天这样一个市场经济社会中，在全球经济和中国经济都在日益货币化、资本化、证券化（也可以统称为金融化）的背景下，下面这些道理，在大多数情况下都是成立的。
第一，你所拥有的金钱与财富的多少，和你的自由、幸福、尊严的程度，有相当大的关系。
第二，一个社会要倡导公平正义，要关心弱势阶层，但作为一个个体，却应该把创造富裕、富足的生活，作为自己的基本责任。
第三，要富足，就不能不理财，也就是从财务角度规划和实施一生的收与支。
结论很简单，我们应该把理财作为一种基本的生活方式。
聪明女人的“钱”言后语
如果我们从理财的角度来分析夫妻财务状况，合理规划家庭责任，建立有效的家庭计划，那么不论是哪种婚姻方式都不会对家庭幸福造成太大的冲击，反而有利于形成夫妻间人格独立的生活方式。
做好今天，女人的未来才有保障
“把明天的事放到明天，在今天及时享乐”的想法估计许多人都会有。但是，时间的流逝比我们想象中的要快很多，你的将来是可预知的，如果不从今天做好准备，那么你的未来注定会是凄凉的结局。下面是5个帮助你计划未来的顶级策略。
◎◎ 不要屈服于彼得·潘综合症
如果你相信我们可以不受年龄的影响，梦想着有一天彼得·潘会飞到你的窗前，带你去一个奇妙的世界，那里每个人都不会长大，不必为养老金犯愁，那你就未免太天真了。
尽管如此，患有这种彼得·潘综合症的女性并不是少数。她们的目光只放在现在，而不是将来。
她们的身体是成年人的，但是经济思想却还停留在小女孩的水平。她们追求的是包有糖衣的短期目标，听到有人讨论未来，就会用手堵上自己的耳朵，或是像下面这位女孩一样，什么事情都交给父亲处理。
“当听到有人谈论理财什么的，我就头大。我的父亲已经70多岁了，他会经常给我解释理财的事情。但是我自己真的处理不了，所以父亲只能为我代劳，他给我买了养老金，做了投资，我对此一无所知。”
拥有这种心理的女性多半是因为儿童时期被照顾得太好，因此缺乏直面现实生活问题的能力。但是奇怪的是，对一些女性朋友来说，这种情况仅限于理财方面。她们在其他领域都做得很好，然而一旦涉及金钱，她们就会无助得像个孩子。
那么如何来判断你在理财方面是否是不成熟的彼得·潘呢？回答以下这些问题，你就可以找到答案。你是否会：自己制订出来年的储蓄计划，可到时并不照办。
拒绝为明天发愁，因为你知道自己的工资还会增加。
发现自己从现在开始为未来存钱为时已晚。
你认为你现在应该过自己想要的生活，明天的事明天再说吧！
你相信好运迟早会降临。
人生苦短，当然要及时行乐了。
你相信船到桥头自然直，很多问题都能迎刃而解。
你始终坚信世外桃源是真实存在的。
如果以上陈述，有3个以上符合你的心境，那么就意味着你可能生活在经济世界的世外桃源中。是时候来改变这种状况了，你现在应该做一些事情而不仅仅是停留在空想上。
应对办法：主动存钱。每个月少买一件你生活中可有可无的东西，如衣服、包包等。从现在起每个月固定存下固定数额的钱。每个月发工资后先扣出这笔钱存入银行。
◎◎ 避免由安全综合征所产生的错觉也许你正是少数的那几个没有债务的幸运儿，以你的薪水还房贷并不吃力，而且还有一点小积蓄，你很容易会对自己的经济安全产生一定的错觉。
但是，如果你不工作了，你会用什么来维持生计？即便你有别的收入，你确定它足够维持你的生活吗？
还清房屋的按揭贷款似乎是很多人长期的理财目标。甚至BBC有一档电视节目就叫做“两年还清你的按揭贷款”，似乎是教你通过控制宠物猫的晚餐来存钱，当然，这有些荒唐。早日还清按揭贷款总是好的。但是你不能以牺牲老年生活为代价。因为如果你将所有的精力和存款全部投入到还房贷中，直到50岁才开始考虑为退休后的生活存钱，那么你的代价就相当昂贵了。你已经错过了由复利所带来的资产神奇增长的机会。而且可供你选择的投资机会也少了很多，因为你已经没有太长的时间供它们发展。
所以我们说，你最好先为未来投资，然后再为付清按揭而努力。大多数的理财师认为这样做才是明智的选择。
应对办法：计算出你的养老金、储蓄、投资等在今天的总价值，然后想一想，5年后，它们的价值又是多少。
◎◎ 不要把希望都寄托在国家规定缴纳的养老保险上国家规定缴纳的养老保险，大部分由你的公司支付，你自己只需要缴纳很少的一部分，对你来说养老保险花费最小，而回报最大。但那并不足够。养老保险只能为你退休后的生活提供最基本的生活保障，除此之外，你还是得为自己存下一笔养老金，让自己将来的生活更舒适。
应对办法：向保险公司咨询，给自己挑选一项好的养老投资。
◎◎ 不要一说起钱，就往后躲
好的，来举手，谁认为养老金和投资的事情很容易理解？大概我们中没有一个人会这么想。很多女性都发现理财的事情不是一般的无聊，她们中的一员告诉我们：
“我只把钱当做取得结果的手段。我没兴趣存钱或是投资。我发现存钱或是让其升值都是很费力气的事情。我知道我应该更积极、对自己的人生更有规划，但我总是无法克制自己的欲望而冲动购物。”我们千万不能被理财和投资的事情搞得畏首畏尾。停止所谓的安全考虑，不要过于担心投资风险太大而只选择储蓄，要知道风险和回报并存。
对财务一窍不通的代价是很大的。举个例子说，如果你不了解15年和20年按揭还款的区别，那么你就可能为此白白损失很多的钱。不了解如何促进投资回报率可能会令你损失更多的钱。
我们可能会被市场上数不胜数的理财产品冲昏头脑，无法选择。但是我要告诉你一个小秘密——那就是所有的理财产品大体上是一样的。但不管你买的是哪一类，总归属于下面4个类型中的一个：存款：将钱投资到银行，收取利息。
债券：将钱借给政府或金融机构，收取固定利率的回报。
股票：将钱以股票形式投资到企业中，以期待升值。
房产：买民用或商用住房，期待转手获利。
多看一些财经新闻，多了解一些财经资讯，选择一种最适合你的投资方式，越早学会投资，你的收益就越大。
应对办法：和一个了解理财知识的人坐下来聊聊，让他给你解释一下你原来不懂的理财知识。不耻下问可不丢人。
◎◎ 不要被风险打败
“风险”和“安全”对不同的人有着不同的理解，见仁见智，但你要知道它们对你来说意味着什么。你对理财了解得越多，你就越能够承担风险。
许多女性对理财的“风险”是这么评价的：“股票变数太大，我实在把握不了。”
“把钱都放在银行的储蓄账户里最安全。”
“我最喜欢投资房产，至少这些是摸得到的。”
“我讨厌看到自己的钱贬值。”
对你而言，最重要的是承担起你能够承担并且乐于承担的风险，而最糟糕的莫过于畏首畏尾一点险都不敢冒。不要觉得把钱放在保险箱里就安全了，如果发生通货膨胀，钱一样是会贬值的。
一般说来，在较长时间段投资风险较高的产品，回报率也较高。你投资的时间越长，要承担的风险也越多。如果你的钱在短期内还要使用，那选择储蓄比较好。而如果你有一笔闲置的钱，在未来5～10年都暂时用不到，则可以考虑投资股票。但前面也说过，股票市场风云变幻，还是咨询专业人士的意见进行买卖比较好。
你可以通过分散投资来规避风险。这就意味着可以将投资的领域和种类扩大，可以考虑不同类型的投资项目——基金、债券、股票、房产。这样一来，你的损失就会降到最低。
聪明女人的“钱”言后语
“把明天的事放到明天，在今天及时享乐”的想法估计许多人都会有。但是，时间的流逝比我们想象中的要快很多，你的将来是可预知的，如果不从今天做好准备，那么你的未来注定会是凄凉的结局。
小测试：你是理财高手吗？
回答下面问题，你就知道自己是不是理财高手了。
1 你会预留资金作为应急用吗？
A.不会 B.有考虑 C.会
2 你经常存款吗？
A.不经常 B.有时候 C.经常3 到了月底，你会发现：
A.口袋空空，却不知道钱花哪儿去了B.有时候能节省一部分累积存款
C.每月固定存一部分
4 当你有借贷需要时，你会：
A.直接和自己的往来银行洽谈
B.向朋友征询意见
C.比较不同银行的利率及循环期，选择最佳渠道5 你的信用卡账款：
A.一直在累计欠款中
B.有时会出现循环利息，下月注意补上C.通常会逐步增多
6 当你使用信用卡时，你会：
A.购买价格较高产品，很少考虑是否能负担得起B.与现金购物比较，心情放松多了C.与以现会购物一样谨慎考虑
7 你是否曾使用信用卡超过信用额度？
A.常常如此 B.有时候 C.不曾有过8 当一件商品十分吸引你的目光时，你会：A.毫不犹豫买下来
B.心里考虑之后，但一定要买
C.仔细盘算，是否应该买下
9 当你计划购买价格较高的产品，你是否货比三家？
A.不会 B.有时候 C.通常如此10 在度假时，你是否曾有过花费超过预算的情形？
A.常常如此B.有时如此C.不会
统计自己的选择，按照选A得1分，选B得2分，选C得3分。计算你的总分：10～14分：你是一个购物狂，应该更加聪明地选择消费方式及理财方式；15～23分：你做得还不错，如果能学会并尝试更高明的理财手段就更好了；24～30分：你是一个十足的理财高手，善于掌握财务风险，并运用财务杠杆为自己创造财富。
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