选择区域性森林保险产品险种的指南

结合上面计算的费率情况以及第4章的风险区划结果，可以看出，我国各区域的自然条件和风险程度差别显著，使得同一险种在不同地区的保险费率差别很大，因此我国森林保险的产品供给不能实行统一的费率。森林火灾保险费率中黑龙江以10.73‰高居榜首，远远超过其他省份；内蒙古、福建、山西3省（区）在1‰～3‰之间，上海为0，其余的省市均在1‰以下，地区风险差异所导致的保险费率差异显著。相比较而言，森林病害的保险费率普遍较低，差异不是很大，最高的宁夏回族自治区为2.62‰，加之上海、甘肃两省份的病害费率在1‰以上，共有3个省（区）费率水平高于1‰，其余各省均介于0～1‰之间。森林虫害保险费率与前两者相比，总体较高，相对差异也较大，宁夏回族自治区依然最高，为6.23‰，其次是天津（4.44‰）、新疆（4.10‰）、湖北（3.15‰），河南、辽宁、海南、内蒙古介于2‰～3‰之间，陕西、青海、重庆、河北等14省（区）介于1‰～2‰，其余省（区）均小于1‰。至于鼠害的费率水平，宁夏回族自治区仍居榜首，达到了10.95‰，青海紧随其后，为5.07‰，新疆与黑龙江分别为3.81‰和1.18‰，其余各省（区）均小于1‰，这其中有近一半的省（区）费率为0，这主要是与森林鼠害灾害损失数据的大量缺失有关，从另一个角度也说明了因鼠害所造成的森林灾害损失因波及范围广、勘察定损难度大使得相关的灾害统计难以进行。可以看出，近年来森林病虫鼠害的高风险、高费率地区的数量明显高于森林火灾，这一新的风险特点值得有关部门密切关注。

从以上的分析中大体可以看出各省区应当开展的主险和附加险情况，简单说来，就是风险大、费率高的险种确定为主险，风险小、费率低的可确定为附加险。也就是在保险产品的设计上，要结合本区域内的风险大小、特点，建立与区域森林保险需求和区域森林保险供给能力相适应的差异化的产品结构体系，体现区域森林保险发展的差异化。具体实施过程中有以下三个原则需要遵循。

一是各区域都应重点拓展本区域内的保障型产品，即政策性森林保险应以风险大、费率高的险种为主要保障对象，其他的风险较小、费率较低的保险需求可交由商业保险来提供和满足。(www.xing528.com)

二是政策性森林保险产品中既应体现风险差异，即确立“一级政策性森林保险”产品和“二级政策性森林保险”产品，并在保障水平上体现出各自的差异；又要体现政策性业务性质与当前的各项林业政策相适应，如有利于优化产业结构、适合当地生产力发展水平，有利于建立风险管理制度，有利于政府实行救灾补贴等。

三是可以采取“组合策略”进行森林保险业务的拓展，以扩大承保范围，更好地分散风险。可根据森林灾害风险区划的结果，在不同风险等级地区之间开展森林保险业务，通过风险程度的组合达到降低森林保险承保风险的目的；可根据不同的森林灾害类型进行保险产品种类的组合，从而降低单一、局部范围内爆发大规模森林灾害而形成巨灾损失的风险；此外，在同一地区由几家财产保险公司共同经营森林保险业务，也可有效降低森林巨灾损失发生对单一保险公司的影响。