森林灾害保险费率估算方法与策略

6.1.2.1　森林灾害损失率的估算

参照福建省森林保险的损失赔偿认定标准，结合我国森林保险的发展现状及各地的试点实践，考虑到森林保险业务处于开展初期阶段，缺乏真实有效的森林火灾实际损失赔付统计数据，将因森林火灾或扑救森林火灾造成保险林木受害的，损失率定为100%，即森林火灾的受灾面积全部按损失面积来计算。根据1998—2016年《中国林业统计年鉴》中各省（区）年各年火灾受灾面积以及森林总面积，计算出各省（区）森林火灾的实际损失率的时间序列值，如表6-2所示。

表6-2-1　各省（区）1998—2016年森林火灾损失率
Tab.6-2-1 Loss ratio of forest fire in each province from 1998 to 2016（单位：‰）

续表

表6-2-2　各省（区）1998—2016年森林火灾损失率
Tab.6-2-2 Loss ratio of forest fire in each province from 1998 to 2016（单位：‰）

续表

根据森林保险灾害损失认定标准，因森林病、虫、鼠害导致保险投保林木受灾，受灾达到中度、重度（含重度）以上，其损失率分别按5%、10%计算。其中林木受害后必须清理的，其损失率按100%计算；如发生松材线虫、松褐天牛等检疫性灾害，必须全林清理的，其损失率按100%计算。因后两者没有相应的统计数据，所以在计算森林灾害损失率时暂不考虑做区分。由相应年份的《中国林业统计年鉴》搜集各省（区）1998—2016年各年病、虫、鼠害中度发生面积、重度发生面积以及森林总面积，可以计算相应的损失率，具体数值如表6-3、6-4、6-5所示。

表6-3-1　各省（区）1998—2016年森林病害损失率
Tab.6-3-1 Loss ratio of forest disease in each province from 1998 to 2016（单位：‰）

续表

表6-3-2　各省（区）1998—2016年森林病害损失率
Tab.6-3-2 Loss ratio of forest disease in each province from 1998 to 2016（单位：‰）

续表

续表

表6-4-1　各省（区）1998—2016年森林虫害损失率
Tab.6-4-1 Loss ratio of forest insect in each province from 1998 to 2016（单位：‰）

续表

表6-4-2　各省（区）1998—2016年森林虫害损失率
Tab.6-4-2 Loss ratio of forest insect in each province from 1998 to 2016（单位：‰）

续表

续表

表6-5-1　各省（区）1998—2016年森林鼠害损失率
Tab.6-5-1 Loss ratio of forest rat in each province from 1998 to 2016（单位：‰）

续表

表6-5-2　各省（区）1998—2016年森林鼠害损失率
Tab.6-5-2 Loss ratio of forest rat in each province from 1998 to 2016（单位：‰）

续表

根据以上各损失率数据分别对1998—2016年各省（区）森林火灾、病害、虫害、鼠害的指数平滑预测值进行计算，同时给出使得均方误差最小时其平滑系数值β以及最小均方误差MSE供参考，如表6-6所示。

表6-6　各省（区）各类型灾害损失率指数平滑预测值
Tab.6-6 Each type predictive value of forest calamity loss ratio by exponential smoothing in each province（单位：‰）

续表

上表中，各类灾害的指数平滑值F即各类灾害的损失率预测值，我们可以根据均方误差MSE的大小来比较它们的预测精度。MSE越小，表示误差越小，从而预测精度越高。

首先是森林火灾损失率。在各省（区）中，有20个省（区）森林火灾损失率的指数平滑预测值低于0.1‰，7个省（区）处于0.1‰～0.2‰之间，福建、内蒙古、山西处于0.3‰～1‰之间，黑龙江省需要特别关注，其指数平滑值F即损失率预测值最高，为1.953‰，且均方误差MSE极大，表明该省份具有火灾频繁、损失数据波动大、极端值多的特点，预测值可能与未来实际情况产生较大偏差；其余大部分省（区）的预测数值基本上与森林火灾风险区划结果保持一致，个别省（区）仅从损失率预测值来看与风险水平并不吻合，因此还需要利用稳定系数进行调整。

其次是森林病害损失率。森林病害损失率指数平滑预测值基本上在0.5‰以下，仅有宁夏回族自治区超过0.5‰。除了宁夏、甘肃的灾害损失率预测均方误差MSE较高以外，其余省（区）的MSE都不大，在合理范围内，因此可以认为该项风险预测精度较高，预测效果较好。从预测值F上来看，病害损失率较大的几个省区分别是宁夏、天津、甘肃、上海、河南、辽宁、新疆、内蒙古、江苏、西藏等。

虫害损失率预测值F较大的省区有宁夏、天津、新疆、辽宁、湖北、河南、内蒙古、河北、四川，均高于0.5‰，尤其是宁夏、天津和新疆，损失率预测值超过2‰。另外，森林虫害损失率指数平滑预测的均方误差整体偏大，预测效果并不如森林火灾和森林病害稳健，也体现出虫害损失波动的普遍性。(www.xing528.com)

最后是森林鼠害，宁夏回族自治区以3.9‰的高损失率预测值排名第一，其MSE高达375，体现出该地鼠害损失的严重性。青海、新疆位列第二、第三，损失率预测值分别为1.519‰和1.189‰，MSE同样较高，因此也是鼠害发生的重点区域。黑龙江、内蒙古、甘肃、重庆、河北、陕西、山西、西藏大多处于0.1‰～0.5‰之间。其余地区或很少发生鼠害或限于数据的不完善，因此预测值极小。

6.1.2.2　森林灾害保险费率的计算

以上我们使用指数平滑法，分别从森林火灾和病、虫、鼠害四个角度，对相应损失率进行了预测估计，这样可以得到各省（区）各类型灾害的损失率一般值，亦即S。根据前面的森林保险费率计算公式6-3，首先可以分别求得各省（区）各类型灾害的纯费率，即λ·SH·（1+α），然后计算出各省区各类型灾害的保险费率A，结果如表6-7所示。

表6-7　各省（区）各类型森林灾害保险费率估算结果
Tab.6-7 Estimating result for premium rate of each forest calamity in each province（单位：‰）

续表

按照上述方法所估算出的森林保险的费率与现行的各地区试点中所采用的费率有较大的差异（见附表6）。其中大部分省（区）的森林保险费率估算值低于现行费率，主要原因可能在于本文对费率估算的假设是各省（区）按森林面积全部参保，即参保比例为100%，但实际情况并非假设的理想状态，因此就将森林灾害造成的损失摊薄，造成灾害损失率的低估。而实践中各保险公司所执行的费率是基于历史承保的标的森林面积上所发生灾害损失的大小，赔付的多少而定的，两者之间在计算上有所不同。但却反映出随着森林保险参保比例的增加，保险的费率也将大幅降低这一基本事实，因此随着各地区森林保险试点中采取的公益林全部由政府投保，商品林自愿投保、政府补贴的做法的实施，森林保险的参保范围进一步扩大，森林保险的费率也会随之降低，从而能更好地激起林农投保的积极性。