森林保险业务：保险公司经营能力的增强

3.2.8.1　利用科技提高森林保险承保理赔效率

由于森林保险的标的分散，情况千差万别，森林灾害类型繁多，突发性强，灾后损失的测定专业技术性强，要求保险公司在森林保险的险种开发、市场孕育、产品推出、承保理赔、风险管控及售后服务等方面具有较高的保险技术水平。具体表现为：首先，森林保险的保险金额难以确定。保险金额通常以保险标的的实际价值来确定，森林资源价值（涉及林龄、林种、森林面积、蓄积量、投入成本、当地市场价格等因素）随着森林生长阶段的变化，其价值也会随之波动，这就给保险金额的合理确定带来很大难度。其次，森林保险费率难于厘定。保险费率厘定的主要依据是损失率，而森林灾害除发生极不规则外，还往往具有伴发性，且灾害资料少又不完整、危险难以测定，加大了合理制定保险费率的难度。最后，森林灾害损失难以判定。对损失大小、程度的评估是做出补偿的前提和关键所在，由于区域间地理位置、气候条件的差异，森林的分布呈现出较大的差异性，再加上投保人森林经营管理措施的不同，使区域间森林生产水平差异很大，而我国目前没有统一的森林灾害损失评估标准，不同部门评估灾害损失结果差异较大，这些都给灾害损失的结果计算带来麻烦，也给森林保险的承保理赔工作增添了许多的困难。随着科技的进步和成熟，越来越多的科技产品被运用到保险领域。保险机构通过技术创新，将互联网、“3S”技术、无人机等先进技术和设备科学应用到森林保险的各个环节，可以有效降低查勘成本，提高定损效率，确保及时精确理赔，使广大林农的利益得到有效保障。

人保财险积极引入空间信息技术，以遥感技术为核心，以地理信息系统为平台，以全球定位系统为辅助，打造卫星遥感、无人机遥感和地面查勘一体化的农业保险立体服务体系，推动农业保险承保理赔管理向空间信息化转变，促进保险经营模式转型升级。在承保阶段，该服务体系可以为承保标的信息化管理、风险评估和费率厘定提供数据和平台支撑，解决信息不对称问题，提升农业保险业务的空间风险分析和管控能力。在理赔阶段，不仅可以进行灾情总体评估，从宏观上了解灾害的总体损失情况及空间分布，解决因信息不对称而造成的报损偏差，还可以根据遥感影像反映的灾害损失情况，按情况严重程度进行分类，科学合理地配置查勘定损力量，降低运营成本，提高理赔效率。除此以外，还能够为政府部门和客户提供规避和减轻灾害风险的建议。基于遥感影像进行灾害损失评估，及时科学地向政府和客户汇报和介绍灾害损失情况，说服力强，有利于政府和客户及时采取防灾防损和恢复措施，从而减少损失，达到共赢的结果。同时，也可以防止因政府和客户缺乏有效、准确信息而造成灾情被夸大（或缩小），解决双方对灾情认识的不统一问题。

太平洋产险“e农险”是以“互联网+”为核心的集农险承保、理赔、业务运营、防灾防损、客户管理为一体的新型农险经营管理体系。“e农险”利用移动终端、无人机、互联网，实现了承保、理赔数据现场与后台实时连接、传送；采用“3S”空间图形采集等技术，以数字影像资料和地理信息采集为基础功能模块，辅以无人机航拍及耳标识别技术，有机结合到承保理赔业务流程之中，开发了一系列承保理赔辅助功能，“e农险”的应用操作较为简单，依靠3G网络，在智能手机上即可实现移动办公，初步达成了“方便操作、提高效率、降低成本、管控风险和信息互通”目标，解决了业务操作管理中最为紧追的需求，为开展森林保险业务提供了诸多方便。

安华农业保险、中华财险、平安财险等公司也分别与中农阳光数据有限公司、国家农业信息化工程技术研究中心、大疆无人机展开合作，发力精准勘测与评估，开发了各自的精准监测与评估技术，并取得良好成效。(www.xing528.com)

3.2.8.2　深化合作提升服务品质

森林保险的标的多分布在边远乡村，需要与千家万户签订保险合同，需要到千家万户收缴保险费用。保险公司受自身规模和人员的限制，往往需要支付代理手续费才能开展业务，在这种经营方式下，保险公司掌控风险的能力被大大削弱，从而加大了保险公司的经营成本和亏损风险。林权制度改革后，林业生产经营越加分散，小规模林农拥有的森林资产规模有限，单独参保对保险公司来说既增加了工作量和承保成本，又增加了降低保险费率、改善承保条件的难度。此外森林保险的宣传、承保签约、收缴保费、定损理赔等工作强度大，手续繁杂，还需要保险人员纯熟专业的知识和长期的经验积累，在专业人才匮乏的情况下，这些加大了保险公司的人力成本，使得森林保险的营业费用和业务成本必然要高于其他险种。即使林农愿意投保，但面对居住分散、收入低、规模小，且缺乏统一组织的现状，森林保险必然存在保费的收取困难和收取时间不同步的问题。就是说，在没有有效统一组织的前提下，由于每个家庭的收入差异和对保费承受能力的不同，林农难以在同一时间把保费交到保险公司，而当森林灾害发生大面积的损失的时候，就会存在是否理赔、理赔的先后顺序等问题，同时收来的保费也难以偿付大面积灾害损失，森林保险将发挥不了最大限度的保障作用。此外，森林保险面广量大，对林业技术依赖性强，承保、理赔、防灾等工作都离不开基层政府和林业部门的支持。

针对以上问题，部分地区主动寻找方法，积极寻求合作，通过与第三方组织合作进行服务创新，疏通了森林保险业务开展中的种种障碍。烟台市安华农业保险公司依托新型农村合作组织开展森林保险，为各地森林保险承保机构提供了经验。安华农业保险公司自2013年开始在烟台地区开办苹果种植保险。由于果农居住较为分散，保险公司难以全部进行上门服务，加之苹果险性质为商业险，果农自交保费积极性不高，苹果险开办后果农认识程度不高、保险需求不足、保险覆盖率较低。近几年来，烟台地区果品专业合作社得到了较快发展，如何有效抵御和转移自然灾害对苹果生产的损害，是专业合作社发展壮大中时刻面对的重大问题，而对社员的果园实行统一保险则是妥善解决以上问题的较好出路。在保险公司现实的展业需要和专业合作社现实的投保需求下，安华农业保险公司积极进行服务创新，主动接治一些专业合作社开办苹果保险，寻找到了彼此的互补性和业务发展的支撑点。由合作社组织社员向安华农业保险公司投保苹果种植保险，果农入社前承担的自交保费由合作社统一出资支付，在帮助会员解决实际损失的同时，降低了散户集中承保的组织宣传难度，还可以借助合作社专业技术人员开展报案受理、查物定损、理赔清算等工作，提升了保险服务能力。