政府灾后救助与林农参与森林保险的重要性

近年来，全球频发的自然灾害给人类社会造成了巨大的生命和财产损失，自然灾害成为各国面临的共同挑战。相比之下我国的自然灾害具有灾害种类多、分布地域广、发生频率高、造成损失重等特点。1990—2017年27年间，平均每年因各类自然灾害造成约3亿人次受灾，直接经济损失2800多亿元人民币。与此同时，我国对自然灾害救助的投入也在逐年加大。从表2-1中可看出，一方面，即使加大了救灾支出的投入总量，但对于直接的经济损失的弥补而言，只能是“杯水车薪”；另一方面近年来救灾支出占财政支出比例保持了比较高的增长速度，但是与我国灾害损失需求和国外相关国家相比，比重仍然较低。

表2-1　1990—2017年我国财政救灾支出情况
Tab.2-1 Situation of fiscal disaster relief expenditure in 1990—2017　单位：亿元

续表

数据来源：2004—2008年中国统计年鉴、民政事业发展统计报告整理获得

2008年也是我国林业行业损失最为惨重的一年。在年初的特大雨雪冻灾中，全国19个省份森林受灾面积达到0.23亿hm2，占全国森林总面积的1/10，受灾人口2959万，直接经济损失达到1014亿元。5月的汶川特大地震灾害，全国林业系统因灾死亡230人，受灾人口达10.9万人，造成直接经济损失230亿元。中央财政安排了专项资金支持灾后林业生态恢复重建，制定了受灾木竹最低收购保护价，提供贴息贷款，对难以偿还的造林债务，根据灾情给予优惠或适当豁免。随着灾害的频繁发生，灾害损失程度越来越严重，政府开始重视对灾害保险的政策研究和试点工作。借助保险对灾害损失的经济补偿和转移分担功能的发挥，逐步探索建立森林灾害保险与财政补贴相结合的新林业风险防范与救助机制。

但随之而来的几个问题却让我们不得不对政府救助与森林保险的关系做更深入的探讨分析。首先，林农的森林保险投保选择是否会受政府灾害救助的影响？其次，政府灾后救助是否附带条件又会对林农的投保决策产生什么样的影响？最后，政府的灾害救助能否取代森林保险的保障功能，或森林保险能否取代政府的灾后救助？

2.2.3.1　政府灾后救助与林农最优保险决策

通过建立森林保险的理论模型，首先分析在没有政府救灾的情况下林农的投保决策，其后重点分析有政府援助时林农的投保选择。

（1）无政府救助时的林农最优投保决策。

林农购买一份保险，当发生灾害损失时，能获得赔偿αL（R，ε），其中0＜α＜1，为林农所选择的保险保障水平。无论是否发生损失，林农都须支付保费P。保费为P（R）=（1+λ）αγ（R），其中γ（R）=E［L（R，ε）］，为预期赔付成本，λ≥0为附加费率。假定不存在道德风险和逆向选择的问题。林农选择保险保障水平α使期望效用最大化，即

U［.］为冯·诺依曼-摩根斯坦效用函数。则最优的保险需求α*为：

如果森林保险λ=0时能获得，则足额投保是最优的α*=1；如果保费中包括附加费率λ＞0，则比例投保是最优的α*＜1。现假定林农的风险偏好类型为一般承认的渐弱的绝对风险厌恶，可得知，当保险价格上涨或他们的风险厌恶增加时，林农的保险需求将会增加。相反，随着林木价值的增加，林主可能会减少或增加他们的保险支出。林农用以抵御自然灾害所造成的损失的保险决策，与保险费率、林木的价值水平、风险偏好类型紧密相关。这些因素也可以解释我们所看到的投保行为的多样性。

（2）有政府救助时的林农最优保险决策。

政府灾后救助可以采取两种形式，一种是直接救助在灾害中受损并且没有投保任何保险的林农；另一种是政府灾后救助补偿额是根据林农所投保险的保障水平来决定的。因此，我们分别来分析这两种情况。

由于林农在投保时已知灾后可获得政府财政拨款救援。设由灾后政府救助确保的林农的收益在不投保时不会低于最小值Rt，则林农的投保选择为：

2.2.3.2　结论

当灾后救助补偿的临界值较高时，林农会主动地增加他们的保险需求，更倾向于通过购买保险来抵御风险。政府援助计划的存在降低了林农的投保动机。由于预期灾后救助的存在，林农不主动采取有效措施去抵御自然灾害，因为他们有政府救助做后盾，使潜在的损失风险得到了部分保障，从而导致森林保险保障功能的低效性。一般来说，政府通常只针对异常灾害而实施灾后救济。在这种情况下，增加政府的救济支出与林农减少保险的购买相关联。这一结论可以解释为什么如此少的私营森林所有者用投保来免受自然灾害的影响。

（2）现在来分析由林农自身的保险决策所决定的政府灾后救助水平。在此前提下，如果对投保和救助的预期效用大于没有保险时的预期效用，林农将会选择投保。即α＞0，如果：(www.xing528.com)

假定政府的救助与林农投保的森林保险保障水平成比例αRt，当α增加，政府援助也随之增加。林农们将会选择下面的保险保障水平以使期望效用最大化。

当政府救助与森林保险的投保相联系时，林农最优的投保选择αm为：

（3）通过比较在公式（2-10）和公式（2-13）可以看出，政府灾后救助与已投保的森林保险的保障水平相联系，将使林农们有较强的投保动机。尽管灾害救助减少了林农个人的损失，导致森林保险的投保率低，但如果政府灾害补偿的存在以林农已投保森林保险为前提，并根据森林保险的保障范围而确定灾后补偿的额度，那么林农的保险需求将会增加。

在自然灾害发生后，政府提供一些灾后援助，使遭受损失的林农尽快恢复生产、生活。但这种灾后救济却使得林农们不愿意在灾前为林木投保或采取一些预防措施。究其原因在于在确定救助计划时没有考虑到补偿对森林保险效率的负面影响。对灾后救助补偿的预期已经降低了林农们在灾前自愿购买保险的需求。随着政府承担救灾支出的增加，林农的森林保险支出减少，同时伴随着森林价值、保护措施成本及风险厌恶的增加，这种矛盾愈加明显。