联系与区别：社会保险与商业保险的比较

（一）社会保险在商业保险的基础上产生

公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等向民众收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在《汉谟拉比法典》中规定了共同分摊补偿损失的条款。公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了《罗地安海商法》，规定如果某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。在公元前260年—前146年的布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24%—36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险的起源。公元前133年，在古罗马成立的各雷基亚（共济组织），向加入该组织的人收取100泽司和一瓶敬人的清酒。每个月再收取5泽司，积累起来成为公积金，用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。

1583年6月18日，英国签发了历史上第一张用文字书写的人寿保险单，到1720年时，英国已经有50家人寿保险公司。英国的实践和经验很快输出到其他国家，美国、法国、荷兰、德国和日本分别于1759年、1787年、1807年、1827年和1881年建立起人寿保险公司。保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为保险借贷，发展到海上保险合约，再发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代商业保险。

相比人身保险第一张正式保单签发，现代社会保险产生的历史向后推迟了300年。1883—1889年，德国在继续发展商业保险的基础上，先后举办了疾病、伤害、生育、残障和老年保险，使社会保险作为一种制度在德国建立起来。可见，现代社会保险是在商业保险有了较大发展的基础上产生的。

（二）社会保险与商业保险优势互补

商业保险的优势是具有高度的灵活性。商业保险是企业经营行为，贯彻买卖自由的市场经济基本原则，契约成立的条件完全建立在双方自愿的基础之上。这就决定了投保人在加入、退出和续保方面的完全自由度。商业保险遵循的是“多投多保、少投少保、不投不保”的等价交换原则。不同于社会保险，商业保险没有进入和退出障碍。同时，商业保险的覆盖对象是无限的，任何国民都有权投保。只是在给付和理赔中，会对受益人的身份和行为进行一定的调查和限制，以避免逆向选择和道德风险给商业保险公司造成损失。(www.xing528.com)

社会保险的优势是待遇支付的可靠性。社会保险制度因其能解决劳动者在职业伤害、失业、疾病医疗、养老等方面的诸多后顾之忧，并调和劳资矛盾，很自然地成为各国政府的重要政策。因此，政府是社会保险的主要行为主体，也是最重要的行为主体。社会保险缴费的强制性规定与政府的保险主体角色保证了社会保险的可靠性，这种可靠性主要包含社会保险的给付水平和给付之间有保障。凡是社会保险法律法规承认的给付水平和待遇水平，国家必须在规定的时间范围内予以保证。

商业保险与社会保险优势互补，在保持社会稳定、化解社会风险方面都可以发挥巨大的作用。

（三）商业保险与社会保险能够相互替代

从近三十年的情况看，中国商业保险是在恢复中发展起来的。从其与社会保险的关系看，商业保险在转型期社会保险制度尚不健全的情况下，一度承担了部分社会保险职责。1984年，中央财经领导小组作出决定，由中国人民保险公司经营集体所有制职工的养老保险。20世纪80年代中后期，中国农村养老保险基金由商业保险公司运作。上海的外来人员综合保险中的养老基金也是通过商业保险公司运作的。

中国经济体制改革初期的许多举措是以降低劳动者风险保障水平和职工福利待遇为条件的。在这样的背景下，相当数量的工薪劳动者缺乏应有的社会保险，有的甚至连工资也不能按时足额拿到。于是，部分劳动者和社会成员通过商业保险中的人身保险和人身伤害责任保险获得一些保障，也给商业保险公司创造了一定的发展机会。例如，20世纪80—90年代，不少用人单位为员工购买补充性养老保险和意外伤害保险，甚至家庭财产保险，还有一些单位购买雇主责任保险。那个时期，团体保险业务在保险公司人身保险业务总量中占的比重很大。但是，随着社会保险事业的发展，商业保险在部分领域让位于社会保险。最近十多年来，新的职工基本养老保险制度、城乡居民社会养老保险制度、职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度、城镇居民基本医疗保险制度、失业保险制度、工伤保险制度和生育保险制度陆续颁行，社会保险的覆盖面由原先的国有和集体企业职工扩大到私营企业和个体工商户，再扩大到全体社会成员。这必然形成对商业保险的挤出效应。事实上，在保障需求和缴费能力一定的前提下，由于强制性的社会保险满足了社会成员的一部分保障需求，相对地说，对商业保险的需求自然减少。也就是说，商业保险的部分需求被强制替代^[13]。