中国保险公司的发展历程与趋势

保险在中国已经有近200年的历史。早在19世纪初,英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构,主要为鸦片贸易服务。随后,越来越多的外资保险公司在广州、上海等贸易口岸设立了保险机构。多年雄踞全球保险业霸主地位的美国国际集团,其前身是美亚财产保险公司和友邦人寿保险公司,就诞生于1920年的上海。

中华人民共和国成立以来,我国保险业经历了一段不平凡的发展历程。中华人民共和国成立初期,我国对保险业进行了改造、整顿,逐步确立了国营保险公司的领导地位。到1958年,受当时国情影响,国内的保险业务基本停办。1979年4月,国务院同意恢复保险业务。由此,我国保险业在沉寂了20多年之后,重新开始焕发蓬勃生机。

改革开放初期,我国保险市场上只有中国人民保险公司独家经营。1988年以来,随着平安保险公司、太平洋保险公司的相继成立,保险市场独家垄断的格局被打破,保险市场主体不断增加,公平竞争的市场格局已经形成。根据银保监会公布的数据显示,截至2019年6月底,共有236家保险机构,其中保险集团(控股)公司12家,出口信用保险公司1家,财险公司87家,寿险公司81家,养老保险公司8家,健康险公司7家,再保险公司11家,资产管理公司26家,还有其他公司3家(农村保险互助社)。另外,保险中介机构也在不断发展,截至2019年6月底,共有2 652家保险专业中介机构,其中保险中介集团5家,保险专业代理公司1 769家,保险经纪公司497家,保险公估公司381家,我国保险中介市场格局初步形成。此外,我国还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等的专业保险机构。我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存,公平竞争、共同发展的市场格局。保险市场开始由量的扩张走向质的提高。

随着我国保险市场准入机制的不断完善,新的市场主体相继产生。不仅不断有新的保险公司进入市场,而且在保险公司的专业化经营和组织形式创新方面取得了新的突破,如成立专业性的农业保险公司(农业保险是农业生产者以支付保险费为代价把农业生产经营过程中由于灾害事故而造成的财产损失转嫁给保险人的保险)、养老金保险公司、健康保险公司、汽车保险公司等。同时还增设了一批保险公司的分支机构,促进了市场的竞争。

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中小保险公司突围之路(www.xing528.com)

无论是在财产保险,还是人寿保险领域,市场份额都高度集中在大公司手里。面对大公司的规模优势、品牌优势、资金优势,许多中小公司由于规模小、成本高、风控能力差、品牌知名度低等原因,在竞争中处于非常不利的地位。那么在2018年,中小公司如何形成一条自己的发展之路,在巨头环伺下生存,并脱颖而出?

对于中小公司而言,在正面市场上,面向广阔的客户同大公司竞争,这是不现实的。必须找到自己的细分市场,而不能集中在大公司占优势的主力战场进行正面竞争。要放弃规模幻想,所谓“有所为,而有所不为”。

面对白热化的市场竞争,到2017年年底,保险业已经涌现了一批专注细分客户群,有着自己差异化特色的中小公司。例如,作为一家新成立不久的、服务于装备行业的专业保险公司,久隆保险基于细分垂直市场需求,将自己定位为“中国第一家基于物联网的保险公司”,并依托物联网和大数据,为客户量身定制智能化保险解决方案。再如,华泰保险面向社区家庭的EA门店模式、安盛天平的“好司机战略”、招商信诺的医疗险优势都是很好的例子。在海外发达保险市场中,许多中小公司是在细分专业领域与大公司进行错位竞争的。

在互联网、大数据等技术的催化下,未来保险业的经营模式一定生长在细分人群需求、细分场景。经营的基础变了,经营模式的再造不可避免。而中小公司抓住细分人群,不仅符合自己的资源禀赋,也符合时代趋势。在2018年,经过同质化竞争之苦,又有了日益完善的客户大数据的赋能,会有越来越多的中小公司转而寻找和深耕细分市场。

(资料来源:赵辉.2018年,中小保险公司突围之路怎么走[N].中国保险报,2018-02-12.)