商业银行的组织形式概述与分析

商业银行的组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式,又称商业银行制度。从全球来看,商业银行的组织形式主要有单一银行制、总分行制、集团银行制及连锁银行制四种。

(一)单一银行制

单一银行制又叫独家银行制,是指银行业务完全由一个营业机构来办理,不设立和不被允许设立分支机构。单一银行制是一种传统的商业银行的组织形式,美国是实行这种制度的主要国家。

单一银行制的优点是:可以人为缓和竞争的剧烈程度,避免金融垄断;有利于银行与当地政府的协调,促进本地区的经济发展;使商业银行有较大的自主性和独立性;有利于中央银行进行有效调控。

单一银行制的缺点是:风险集中且不易分散;单一银行制下,银行规模较小,经营成本高,不易取得规模经济效益;商业银行业务仅局限于某一个地区,不易筹措大量资金;不利于商业银行为社会经济发展提供更多更好的服务。

(二)总分行制

总分行制又叫分支行制,它是由一家总行和下设的若干家分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。商业银行的总行一般设在各大中心城市,总行对各分支行进行统一管理。这种银行制度起源于英国的股份制银行,是国际上最常见的商业银行体制。我国实行总分行制的商业银行制度。按总行职能不同,总分行制可分为总行制和总管理处制两种类型。总行制是指总行除管理和控制各分支行外,本身也对外营业。总管理处制是指总行只负责控制各分支行,不对外营业,总行所在地另外设立对外营业的分支行或营业部。

总分行制的优点是:一般经营规模较大,易于采用现代化的管理设备,有能力为客户提供全面、优质的金融服务,取得规模效益;易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金,使资金得到有效、合理的使用;由于银行规模较大,银行总数较少,便于金融管理当局的直接监管,业务经营受地方政府干预较少;更适合于新技术革命的广泛应用和高度发展。

总分行制的缺点是:这种制度容易形成金融垄断,大银行往往具有操纵市场的能力和影响,使中小银行在竞争中处于不利地位,不利于充分竞争;该银行制度要求总行对分支机构具备较强的控制能力,要求总行具有完善的信息系统和严密的成本控制手段。

(三)集团银行制

集团银行制又叫控股公司制,其特点是由一个集团成立一个股权公司,由其收购或控制两家或两家以上的商业银行,使银行的实际业务与经营决策权同属股权公司控制的组织形式。集团银行制下,被控股的商业银行在法律上是独立的法人,但其业务经营和人员管理等都受到持股公司控制。目前集团银行制在美国最为流行,已成为美国银行业中最重要的组织形式。

集团银行制的优点是:为其所有者在经营管理方面提供了相当大的灵活性,它们可以兼并资产多样化的非银行子公司,并全方位地扩展盈利项目;在经济和税收条件较好的情况下,可设立分支机构,从而弥补了单一银行制的不足;银行持股公司能有更多的机会进入金融市场,以扩大债务和资本总量,因而可以增强实力,提高抵御风险的能力和竞争能力。(www.xing528.com)

集团银行制的缺点表现为:容易形成银行业的集中和垄断,不利于银行间开展竞争,会在一定程度上影响银行经营的自主性和银行的创新能力。

(四)连锁银行制

连锁银行制又叫联合制,是由某个人或某个集团购买若干独立银行的多数股票,从而实现对这些银行的控制的一种商业银行组织形式。连锁银行制与集团银行制的不同之处在于:连锁银行制没有持股公司这一实体机构的存在,它只是由一个人或一个集团同时操纵控制着法律上完全相互独立的商业银行。

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数字化转型助力商业银行发展

商业银行通过进行数字化转型,可以有效地降低管理难度,提升业务效率,更好地发现价值。商业银行在进行数字化转型过程中,应该着重关注以下几点。

第一,加强数字化转型协调。数字化转型不是一个短期的过程,而是一个长期的商业银行能力提升的过程,需要所有部门、所有机构、所有员工的共同努力。同时,在进行数字化转型过程中,会出现诸多风险,因此需要加强数字化转型过程中的协调。

第二,提升数字化信息处理能力。商业银行提升数字化信息处理能力,需要不断扩宽数据源,提高分析能力。一方面,商业银行需要打通内部数据孤岛,对现有数据进行多维度分析。寻找合适的数据是商业银行需要面对的一个重大挑战。另一方面,加大外购数据,引入支持力度,既要对数据进行仔细分析,又要做好外购数据的投入产出分析和使用效果评估。

第三,提高数字化产品开发能力。领先互联网企业对商业银行零售业务的影响有目共睹,因此商业银行应该提高数字化产品设计能力,借鉴互联网企业产品开发的成功经验,实现数字化迭代,打造爆款产品。

第四,数字化助力客户服务水平提升。随着我国经济的发展和居民财富的增加,商业银行各种类型客户的行为习惯也在发生重大的变化,客户对金融产品和金融服务的需求也越来越丰富和个性化,对服务水平的要求也越来越高。商业银行应该思考如何整合庞大的客户资源、渠道资源、数据资源和技术资源,以客户为中心,为客户提供优质的服务。

(资料来源:崔晓蕾.数字化转型助力商业银行发展[N].中国城乡金融报,2019-05-10.)