互联网金融时代下商业银行的新挑战:支付方式与渠道的冲击与变革

导入思考题

互联网金融时代给商业银行带来哪些新挑战?

近年来,互联网日益成为社会变革的先导力量,深刻改变着社会生产生活方式。与传统银行业相比,互联网金融具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性好等特点,打破了传统银行业的时空限制,给人们带来了前所未有的高效、便捷以及更具可得性的实际利益。与此同时,互联网金融与传统银行的业务边界日趋模糊,通过长尾效应、迭代效应和社区效应等途径冲击传统银行的经营模式与运行格局,弱化银行中介职能,加速金融脱媒,挤压盈利空间。

互联网金融对传统商业银行提出了新挑战。

第一,商业银行弱中介化。互联网技术拓展了支付方式和渠道,冲击了商业银行的支付中介地位。电子商务的发展,催生了支付宝、财富通等一大批第三方支付平台,其更为快捷、开放、人性化的支付体验以及将商务、理财、物流、结算等环节高度融合的特性,割裂了银行和终端用户的直接联系,吸引了越来越多的支付需求,动摇了传统银行的支付垄断地位,银行从原来支付体系中的唯一主体演变为目前电子支付链中的最末端。

第二,收入来源受威胁。随着第三方支付和网络信贷服务内容的不断增加,商业银行传统信贷业务和中间业务都面临新的竞争。随着第三方支付范围的不断延伸,商业银行经营的部分中间业务被逐步取代,威胁银行的中间业务收入来源。按照相关规定,互联网企业可以进入网上或者电话支付结算、部分银行卡业务、货币汇兑等领域开展金融服务,如收付款、转账汇款、电费缴纳、保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务,且运行成本更低。(www.xing528.com)

第三,客户黏性降低。互联网金融市场中的客户一般会主动寻找适合的网络平台,具有开放式网络平台、提倡交互式营销、重视客户个性化服务体验、金融服务与互联网移动通信技术高效融合,可以看作互联网金融相较于传统银行业来说最为鲜明的特点。而商业银行面对激烈竞争,推出的客户策略一般只强调优质客户,且在信息收集、市场定位、个性化营销服务等方面缺乏有效的技术手段,很多大型商业银行并不能完全满足小微客户的金融服务需求。随着互联网技术的飞速发展、移动终端的普及,加上商业银行在金融市场上脱媒的现状,商业银行原有客户群体很可能成为互联网金融市场的目标客户和潜在客户,最终造成商业银行客户群的大量流失。

未来,商业银行应该如何面对前所未有的重重挑战?应该采取什么措施才能把握机遇,在未来的竞争中掌握先机?

(资料来源:齐东伟,徐子奇.互联网金融时代商业银行转型战略[N].金融时报,2016-10-17.)

【学习导引】

商业银行因其历史最为悠久、机构数量最多、业务范围最广(办理所有的金融业务)、资产总额比重最大,始终居于其他金融机构不能代替的重要地位,是各国金融机构体系的骨干力量。在一国经济活动中,商业银行扮演着多重角色,为家庭、个人、企业、国家政府提供各种各样的金融服务。通过本章的学习,你将会系统地了解商业银行的产生与发展、性质与职能、地位与作用,了解商业银行的经营管理原则以及商业银行的组织结构。