民间信用：广义与狭义解释及在个人生产经营中的应用

(一)内涵

民间信用又称民间借贷,其定义有狭义和广义两种解释。狭义上的民间信用,一般是指在金融机构之外的个人、企业、其他经济主体相互之间发生的资金借贷行为,这也是民间借贷的相关司法解释所采纳的定义,如于2015年8月发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,就是如此定义民间借贷的。广义上,西方国家认为,民间信用是指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用和银行信用。我国民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷,故又称个人信用。民间信用是一种古老的信用形式,主要是适应个人之间为解决生活或生产的临时需要而产生的,这种信用形式一直存在。民间信用通过非正规金融机构在个人之间进行直接的有偿借贷。非正规金融机构一般是指未经管理当局批准的、未纳入监管体系的组织或机构,例如私人借贷、民间合会、民间轮会、私人典当等,利息一般是商议决定的。民间信用一般是因经济交易的需要而自发形成的,具有内生性和自发性特征。民间信用在方式上比较灵活、简便,可随时调节个人之间的资金余缺,能在一定范围内弥补银行的不足。资金供求结构性失衡在发展中国家普遍存在,使民间信用有了生长的土壤。但是民间信用关系的产生具有随意性,并且借贷双方信息不对称,一般较分散、隐蔽,利率高低不一,借款形式不规范,风险较大。

(二)特点

我国目前的民间信用与历史上的民间借贷比较,具有如下特点。

第一,规模范围扩大。借贷范围从本村本乡发展到跨乡、跨县甚至跨省;交易额从几十元、几百元发展到几千元甚至上万元;借贷双方关系从亲朋好友发展到非亲非故,只要信用可靠,即可发生借贷关系;借贷期限从春借秋还或2～3个月,发展到1～2年,最长5～10年。

第二,借贷方式由繁到简。从借钱还物、借物还钱、借物还物、借钱还钱发展到以货币借贷为主。

第三,借款用途从解决温饱、婚丧嫁娶或天灾人祸等生活费用和临时短缺需要,发展到以解决生产经营不足为主,主要用于购买生产资料、运输工具、扩大再生产,一部分大额借贷用于建房。城市居民之间发生借贷主要用于购买耐用消费品或个体户用于生产经营。

(三)表现形式(www.xing528.com)

我国民间信用的组织形式复杂多样,具有鲜明的时代特色和区域特征。

(1)亲朋好友间借贷。亲朋好友间借贷通常低息甚至无息,也无须抵押和担保,完全建立在信用基础上,主要依赖地缘和血缘纽带联结。

(2)高利贷。高利贷往往索取较高的利息,导致借款者的借贷成本很高,还贷压力很大。一般只有在特殊情况下,人们才会举借高利贷。当还款者无力还贷时,放贷者经常通过暴力等非法手段追讨账款,甚至酿成严重的刑事案件。

(3)钱庄。钱庄属于较高层次的民间金融组织形式,主要存在于我国经济较发达的南方地区。

(4)民间票据贴现。民间票据贴现是民间票据贴现者对企业持有的未到期的商业票据进行贴现,其中既有个人,也有组织化的民间票据机构或企业。这种形式具有高效、便利的优势,较好地适应了经济发展的需要,在浙江、江苏、福建、广东等地发展较快。

(5)互联网借贷。互联网借贷是指资金借入者和资金借出者利用网络平台实现借贷,借贷方式灵活,通常借贷额度较小,无须抵押。但互联网借贷由于资金借入者和资金借出者或许双方互不相识,资金借入者应谨慎,避免陷入“套路贷”等。