第四章：信用严重性-个人征信逾期现象及后果深度分析

导入思考题

信用时代:超前消费究竟是对还是错?

中国人民银行日前公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示,截至第三季度末,全国银行卡在用发卡数量为73.85亿张,环比增长2.75%。全国银行卡发卡量持续增长的同时,银行卡信贷规模也持续扩大。尤其引人关注的是,截至第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额达880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%。而“信用卡逾期半年未偿信贷总额”这个指标,在2014年是357.64亿元,在2010年是76.86亿元。

2018年8月,富达国际与蚂蚁金服联合发布的2018《中国养老前景调查报告》显示,目前,中国年青一代平均每月储蓄1 339元,超半数尚未制定养老计划。年青一代对此解释,他们储蓄有限的最大原因是没有充足的资金。“透支”“月光”已经是贴在年青一代身上的标签。

然而这种特有模式,并不完全局限于年青一代。消费者长期入不敷出,很大程度上归咎于过度膨胀的消费欲望和盲目追捧的超前消费理念。过度消费使他们忽视了一个朴素的逻辑:解决缺钱问题,应该踏实赚钱,而不是盲目借钱。可见,对于消费者而言,树立健康的消费观念很重要。

还有一个值得消费者重视的问题是信用逾期。随着国家对征信的重视程度和配套制度逐步完善,个人征信在越来越多的场景被调用。互联网经济环境下,个人征信被认为是个人的“经济身份证”。一旦个人因为信用逾期被列为失信被执行人,未来在交通出行、出入境、金融贷款等生活的诸多方面会受到限制。(www.xing528.com)

除了消费者的内在需求,外部环境也在推波助澜。一方面,2017年国家发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,借着这股东风,银行等传统金融机构各显神通,纷纷抢占信用卡市场。工、农、中、建、交五大行2017年财报显示,当年各家银行的信用卡贷款(透支)金额均同比大幅增长。另一方面,多样的分期消费平台通过“互联网+分期消费”模式,将服务延伸至传统金融机构未能覆盖的客户群体。“花呗”“白条”等新型消费工具积极推广超前消费理念,通过花样繁多的营销活动持续刺激客户的消费欲望,挖掘客户的消费潜力。

消费者忙着透支消费,金融机构忙着获客,随之产生的大量信用卡逾期未偿增量敲了警钟。进行健康的消费教育是金融行业应履行的社会责任,金融机构不应一味逐利,需谨防授信过度带来的风险。

(资料来源:李建菲.消费需理不能让过度消费蚕食信用[N].农村金融时报,2019-01-14(A08).)

【学习导引】

信用对个人工作和生活的影响会越来越大,良好的个人征信记录成为消费者的第二张“身份证”。除了个人之外,信用对企业、国家的发展也很重要,但同时也会带来风险。这体现出金融是把双刃剑。如何界定信用的范畴?信用的表现形式有哪些?如何合理运用各种信用工具?通过本章的学习,会对信用及其相关概念有一个深入的了解。