银行信用分析方法：借款人评估与审查

为确保贷款的安全，银行应重视对借款人的信用分析。所谓信用分析，是对借款人信用的评估与审查。这种分析通常是从以下两方面着手的，一是分析贷款人过去的情况，了解其过去的还款记录是否令人满意；二是对借款人将来的信用状况进行预测。西方商业银行在长期的实践中逐渐形成了一整套信用分析的方法，这套方法就是通常所说的“6C”原则。

（一）品德

品德（character）是指借款人是否具有到期及时偿还银行贷款的主观愿望。对此，银行主要通过借款人以往的偿债记录来加以判断。银行如果发放消费贷款，“品德”的考察则直接围绕消费者个人进行；如果对企业发放贷款，考察的对象则为企业的主要负责人。

（二）才干

才干（capacity）又称能力，是指个人或企业负责人的工作经验、决策能力、业务素质等。如果借款人在这几个方面状况良好，将来还款的能力有可能较强；反之，极易导致经营失败，给贷款增加风险。

（三）资本

资本（capital）指借款人自有资金的数量，这是衡量借款人经济实力是否雄厚的一个重要方面。(www.xing528.com)

（四）担保品

担保品（collateral）指借款人应提供一定的财物，作为偿债的物质保证，以减少或分散银行贷款的风险。银行要根据担保品的状况，确定该财产或物品是否适合充当抵押品或质押品，计算贷款与担保品实际价值的比率。

（五）经营环境

经营环境（condition）是指借款人所在地区或行业的经济发展状况。此外，同业竞争、劳资关系、政局变化等宏观因素也是应该考虑的内容。

（六）事业的连续性

事业的连续性（continuity）是指对借款企业持续经营前景的审查。一个有发展后劲、前景看好的企业，其偿债能力一般是不用担心的。如果是相反的情况，银行贷出的资金就有收不回来的风险。