详解担保贷款：保证贷款、抵押贷款与质押贷款的方式与区别

所谓贷款方式，是指金融机构对借款人合理的资金需要，根据什么条件或采用什么方式进行供应。

（一）信用贷款

信用贷款，又称“无抵押贷款”“无担保贷款”，是指凭借款人的信用，诸如借款人的品德和财务情况、预期收益及过去的偿债记录等，而无须提供抵押物或担保的一种贷款。这种贷款通常向信誉卓著的工商企业以及与银行关系密切的借款人提供。

信用贷款的优点是简捷、方便，只需双方签订合同，免除了抵押品估价、保管等手续。其明显的弊端是还贷没有保障。一旦借款人不讲信用或确实无力偿还借款，银行的债权将难以实现。

（二）担保贷款

担保贷款是指由借款人向银行提供能保证还款的第三人或抵押品作为还款保证的一种贷款方式。以担保方式发放贷款，银行债权的实现有可靠的保障。当借款人不归还借款时，贷款人可以从保证人处或者通过依法处分抵押物、质押物得到补偿。与信用贷款相比，担保贷款具有明显的优势，是目前我国银行发放贷款的主要方式。

按担保方式的不同，担保贷款又可以分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款三种方式。按担保设定的基础和担保履行方式，保证贷款属于人的担保，抵押贷款和质押贷款则属于物的担保。(www.xing528.com)

1.保证贷款

保证贷款是指由借款人向贷款人提供经贷款人认可的第三人作为还款的担保，当借款人没有践约归还借款的本息时，由保证人承担清偿责任的担保贷款。在这里，作为第三人的保证人并不一定以实际资产设定抵押保证，而是以其信誉和不特定资产为借款人提供担保，只是在借款人不履行还款责任时，负责代为偿还其借款的本息，对借款人的违约行为承担连带责任。

2.抵押贷款

抵押贷款是指由借款人或者第三人向贷款人提供一定的财产作为借款人还款的担保。当借款人未能践约归还借款本息时，贷款人有权依法处分该财产并优先从其价款中受偿。抵押贷款操作的要点是抵押品的选择及估价和抵押率的设定。有抵押品的贷款，未必能确保贷款如期足额偿还，但它对还款终究提供了一定的保证，特别是当借款人破产清算时，银行可享有优先的受偿权，大大降低了银行贷款的风险。

3.质押贷款

质押贷款实际上也属于抵押贷款，同一般抵押贷款的不同之处在于贷款人对抵押物占有、保管的方式不同。发放抵押贷款时，提供抵押物的抵押人并不转移对该财物的占有、保管；而发放质押贷款时，质物要转移给贷款人占有、保管，并由贷款人承担相应的保管责任。办理抵押贷款提供的抵押品，一般是不动产、机器设备、交通运输工具等；而办理质押贷款的质物可以是动产，也可以是某种权利，前者称作动产质押，后者称作权利质押。动产质押的质物通常是易售和易保管的商品物资，在办理质押时，可以将质物作法定的移交，也可以不作实物交付，只需交付储放货物的仓库钥匙或可转让的储存单。权利质押的质物主要是有价证券（股票、债券、票据、存款单、提单等）和代表无形资产的权利证书（如商标专用权证书、专利权证书、著作权证书等）。