早期高利贷性质银行的发展及其转变为现代银行

货币产生以后，因不同国家和不同地区所使用的货币种类不同，在交换商品中产生了货币的兑换问题，随后逐渐有一部分商人从普通商人中分离出来专门从事货币兑换业务。后来，这些货币兑换商又开始替商人保管货币，同时受商人的委托兼办货币的收付、结算和汇兑等中间业务，这样，简单的货币兑换就演变成货币经营业了。货币经营业是早期银行的前身。

货币经营业适应了商品交换的需要，业务不断扩大，货币经营者的手中也逐渐聚集起大量的货币，其中有一部分不需要立即支付，出现了暂时的闲置。于是，货币经营者就把这部分货币贷放出去以获得利息收入。同时，社会上也有越来越多的人把货币存放在货币经营者手中以获得利息。这种在货币经营业务基础上产生的存款、贷款、结业业务，使货币经营业转变成了早期的银行业。

历史上公认的第一家以“银行”名义命名的机构是成立于1580年意大利的威尼斯银行，后来扩展到欧洲其他国家，相继出现了米兰银行、阿姆斯特丹银行、汉堡银行及纽伦堡银行等。但早期银行是高利贷性质的银行，而不是现代意义上的银行。(www.xing528.com)

随着资本主义生产关系的确立和资本主义商品经济的发展，高利贷性质的银行业已经不能适应资本扩张的需要，因为资本的本质是要获取尽可能高的利润，利息率必须低于平均利润率；同时，资本主义经济工业化的过程需要资金雄厚的现代银行作为其后盾，高利贷性质的银行遂成为资本主义经济发展的障碍。在这种背景条件下，高利贷性质的早期银行逐渐被能适应资本主义经济发展需要的现代银行所取代。世界上公认的第一家现代股份制银行是1694年在英国成立的英格兰银行，该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为4.5%~6%，而当时的高利贷利率高达20%~30%，所以英格兰银行的成立标志着现代商业银行的诞生。从此以后，股份制银行在英国以及其他资本主义国家普遍建立起来。这些股份制银行资本雄厚、业务全面、利率较低，建立了较为规范的信用货币制度，极大地促进了工业革命的进程，也逐渐成为现代金融业的主体。

现代银行之所以叫作商业银行，是因为其最初是经营短期商业资金的银行，但事实上现代银行早已突破了这一概念范畴，已经是全能的、综合的金融机构的代名词，而且在现代银行的发展过程中，逐渐形成了各种类型的银行机构，形成了较完善的银行体系，进而形成了以银行为主体的现代金融机构体系。