货币形态演变的四个阶段：实物货币、金属货币、代用货币和信用货币

货币自产生以来已经历了几千年的历史，不同的民族，不同的国家和地区，不同的历史时期，由于受到各自不同的社会经济文化环境的影响，出现了不同形式的货币。总的来看，货币形态的演变经历了以下四个阶段：实物货币、金属货币、代用货币和信用货币。

（一）实物货币

实物货币是指以自然界中或者人们生产出来的某种物品来充当货币。在人类经济史上，出现过形形色色的实物货币，如贝壳、兽皮、布帛、烟草等。从充分发挥货币职能的角度来看，实物货币具有难以消除的缺陷：或体积笨重，不便携带；或质地不匀，难以分割；或容易腐烂，不易储存；或大小不一，难于比较。这些缺点都阻碍着商品的自由交换，随着交换活动越来越频繁、交易价值越来越大，实物货币逐渐被金属货币所替代。

（二）金属货币

以各种贵金属如铜、银、金等为材料的货币，称为金属货币。与实物货币相比，金属货币具有充当货币的天然优越性。由于价值稳定、易于分割、易于贮藏等自然特性，金、银等金属更适于固定地充当一般等价物。最初的金属货币没有固定形态，可以是块状，也可以是条状，每次交易时要称其质量、估其成色，因而也称作称量货币。例如，英镑的“镑”、五铢钱的“铢”都是质量单位，从中可以看出称量货币的踪迹。随着社会分工和贸易范围的扩大，为提高商品交换的效率，国家开始规定金属的质量、成色与形状。这样，具有不同形状的铸币就出现了。

（三）代用货币

由于金属货币在使用过程中存在一些问题，比如受到金属开采量的限制而不能迅速增长，因此从数量上就满足不了社会的需要。另外，远距离且交易价值大的贸易活动，使用金属货币会存在携带和运输上的不便，因此，代用货币应运而生。(www.xing528.com)

代用货币是指由银行发行的，并以十足的贵金属作为保证，可以自由兑换的银行票据。也就是说，代用货币尽管在市面上流通，形式上发挥着交换媒介的作用，但是它却有十足的贵金属准备，而且也可以自由地向发行单位兑换金属货币。

最早出现代用货币的国家是英国。在中世纪后期，英国的金匠为顾客保管金银时，给顾客出具手写的收据，凭借这种收据可以兑现存在他们那里的金银，并且这种收据可以用来进行流通支付。后来，英国的各家银行纷纷发行这种可以随时兑换金属货币的纸币，称其为可以自由兑换的银行券。

（四）信用货币

信用货币是代用货币进一步发展的产物，它是以政府或者银行的信用为保证，通过信用程序发行的货币。信用货币是目前世界上所有国家都采用的一种形态。

信用货币不同于金属货币，一般是以纸质票据为载体，其本身的价值一般很低，只是作为货币数量的载体方便货币的流通。而且，信用货币完全割断了与贵金属的联系，其发行主要不是以黄金为准备的，国家也不承诺无条件兑换贵金属。可以说，信用货币已经成为真正意义上的货币价值符号。

值得关注的是，电子货币作为信用货币在现代社会得到飞速发展。电子货币以电子计算机技术为依托，凭借持有的现金或存款从发行者处兑换成电子数据，并将该数据直接转移给支付对象进行结算。现在的电子货币通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体，具有储蓄、信贷和非现金结算等多种功能，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。常见的电子货币类型有储值卡、信用卡、电子钱包等。