商业银行坚持质量导向：有效管控资产质量以实现高质量发展

对于商业银行而言，坚持质量导向包含两层意思。

一是要保证资产质量，有效把控项目、客群和区域等信用风险。对于资产质量来说，100-1=0，即投放100亿元的贷款，若出现1亿元的贷款损失，就可抵销100亿元贷款所产生的全部利润。因此，若不能有效管控资产质量，小则使利润损失殆尽，大则对资本形成消耗，最终可能导致商业银行倒闭，银行经营将坠入深渊。2019年5月，包商银行被中国人民银行、银保监会实施接管，主要原因就是该银行出现了严重的信用风险。因此，守住资产质量，就是守住银行的生命线。

从资产负债的角度来看，小额分散、合理分布的资产结构有利于抵御信用风险。从全球商业银行的发展规律来看，经济周期和行业周期是不可避免的。当周期性衰退到来之时，若银行全部贷款主要由对公贷款构成，那么首当其冲的是对公贷款的质量，不良贷款会爆发。若银行全部贷款分别由对公贷款和零售贷款合理构成，那么可以预期的是全部贷款的质量相对稳定，因为零售贷款的自然人的信用大概率会好于法人，并且其贷款小额分散，风险具有大数定律的可控规律。(www.xing528.com)

二是要做好统筹平衡，促进质量好、结构优、可持续、价值创造能力强等目标的最终实现。在实现这一目标的过程中，对资产负债的总量、结构和节奏的统筹平衡是关键，高质量发展就是要通过资产负债主动管理，把握业务发展的速度、结构和节奏，统筹平衡风险边界与业务边界、短期目标和长期目标之间的关系，确保规模与速度、质量与效益协调统一。

从中国银行业的发展趋势看，截至目前大致经历了两个阶段。第一个阶段是规模取胜阶段。这一时期，银行盈利增长与规模扩张之间具有很强的相关性，看一家银行的规模，大致就知道它的收入和利润，赢利模式比较简单，银行的存款决定资产，资产决定规模，规模决定收入和利润，银行之间完全是同质化竞争。第二个阶段是结构和质量取胜阶段。随着利率市场化的推进，商业银行资产负债管理更加看重“量”与“价”的平衡管理，单纯依赖“做大规模”已无法确保盈利自然增长。这个阶段，规模依然很重要，但资产负债的结构和质量起到了更重要的作用，商业银行需要不断调整、优化业务结构，提升资产质量，实现高质量发展。