这是我和明心勇在规划婚姻时遇到的第三个问题。虽然我们制定了清晰的人生发展目标，也围绕目标，找到了两人共同前行的道路，但由于结婚前，我们俩都缺少家庭财富管理的经验和财商基础知识的学习，所以，婚后第三年，我们还是掉入了财务陷阱中，出现了家庭财务方面的危机。
培根说过：“顺境中的好运，为人们所希冀；逆境中的好运，则为人们所惊讶。”这次财务危机，表面看是我们人生中的逆境，但却引发了我们对钱的关注和研究，把我们带入了婚姻成长的新阶段。我们开始认真学习财商知识，并借此契机，制定了一生的家庭财富发展规划。
“迈向财务自由之路。”
——明心夫妇财富发展目标（2010年制定）
很多人都听说过“财务自由”这个词，它和财务独立的内涵不同。财务独立，重点是看挣钱的能力，但在花钱的方向上缺少一个系统的规划和管理机制。而财务自由，本质是积累资产，也就是让你的被动收入大于你的日常支出。明心夫妇财务规划之前和之后的现金流走向如图5.4和图5.5所示。
图5.4 明心夫妇财务规划之前的现金流走向
图5.5 明心夫妇财务规划之后的现金流走向
从图5.4和图5.5中可以看到，当我和明心勇树立了“迈向财务自由”的财富发展目标后，我们调整了家庭中日常现金流的走向，从原来比较随意地购买负债，转变为不断地积累资产。
财商基础知识中明确提到，负债就是购买后，还会从你口袋中不断掏钱的东西；而资产，则在购买后，会源源不断地为你带来新收入。
正如财商专家罗伯特·T.清崎所说：“真正的财富是一种思维方式，而不是在银行里的钱。”当我和明心勇开始关注财商、关注家庭财富建设后，我们不仅找到了此生家庭财富发展的目标，还找到了实现这个目标的通路。
那么资产究竟由哪些组成呢？在持续多年为金融行业提供心理服务的过程中，我们一边服务，一边通过对金融工具的进一步了解，总结出了自己家庭财富系统建设的金字塔，如图5.6所示。
图5.6 家庭财富金字塔(www.xing528.com)
巴菲特在《聪明的投资人》中说：“要想在一生中获得投资的成功，并不需要顶级的智商、超凡的商业头脑或秘密的信息，而是需要一个稳妥的知识体系作为决策的基础。”在围绕家庭财富金字塔持续积累和建设中，我们拥有了一生财富积累的通路，开始走上了财富持续增长的快车道。
好，有了前面这些基础的财商知识和财富管理的规划，接下来我们就可以回答第三个问题“此生想挣什么钱，怎么挣，怎么花”了。
首先，在“此生想挣什么钱，怎么挣”上，我和明心勇协商后达成共识，我们只做自己的“擅长和喜爱”，也就只挣与付出相应回报的钱。这个钱，就是第二问中所提到的心理辅导、心理培训和图书出版所带来的收入。正是这样的定位，让我们可以心无旁骛，持续10多年地专注于当下，去做自己喜爱的事，在事业发展中做到了专业、专注和专精。
那挣来的钱“怎么花”呢？不是直接就花掉，而是围绕家庭财富建设的金字塔，持续增加资产、减少负债。借助时间的力量，成为钱的主人。
你也可以和爱人一起学习财商的基础知识，其中最重要的是先要知道你们俩此生财富建设的目标，是挣钱花钱、实现财务的持续独立，还是走出财富的“老鼠道”，迈向婚姻家庭中的财务自由之路。
考虑到很多夫妻对财商基础知识还不太了解，我简单总结下本小节内容中提到的财商知识点：
1.财务陷阱，就是你的收入小于你的支出。当婚姻生活陷入财务陷阱时，夫妻二人的焦虑感会增加，日常分歧和冲突也会增多。
2.财务独立，就是你的收入大于等于你的支出。多数中产家庭处于这一收支平衡的阶段。当婚姻生活处于财务独立时，夫妻关系相对平稳，婚姻建设相对稳定。
3.财务自由，就是你的被动收入大于等于你的支出。少数家庭处于这个阶段。达到财务自由，并不能说明夫妻二人收入有多高，只能说明两个人对于家庭财富的规划与管理处于一种相对自觉的状态。处于财务自由阶段的家庭，夫妻俩心态更好，也为婚姻中实现更好的生活品质，奠定了一定的物质基础。
4.资产，就是拥有它之后，可以给你带来收入的东西。比如财富金字塔的建设，主要就是在为家庭购买和积累资产；再比如一些知识产权等，也都属于资产项。婚姻中拥有的资产越多，家庭收入的来源也就越多。
5.负债，就是拥有它之后，你还需要持续为它付费的东西。很多夫妻分不清资产与负债的区别，比如说房子、车子和电子设备等，当你购买它后，你还在为它持续付费，这些都属于负债。一个家庭中，如果负债支出大于资产和日常工作挣取的收入，那么即使这个家庭日常生活再光鲜亮丽，也是在财务陷阱中，家庭中的人会更加焦虑，也会影响婚姻中的夫妻关系质量。
6.老鼠道，是指挣钱花钱的一种模式。主要指人们将挣得的收入直接用于支出和购买负债，虽然收入有增加，但负债会不断掏空你口袋中的钱。于是，人们的财富就处于一种进进出出的状态，永无止境。
7.快车道，是指挣钱花钱的另一种模式。主要指人们将挣得的收入直接用于支出和购买资产，资产能带来新的收益，虽然短期看收益并不多，但随着时间的累积，人们终会走向财务自由之路。
注：关于财商知识的学习，推荐大家阅读罗伯特·T.清崎出版的《富爸爸》系列丛书，可以更全面地了解财商内容，也能更清晰地理解在规划婚姻中财富建设和积累的重要价值。
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
