农村信用合作联社战略：超常规举措应对贷款风险

【综述】　耿马县农村信用社成立于1956年，先后由人民公社管理、农业银行代管；1996年信用社与农业银行脱离行政隶属关系交由人民银行管理；2003年3月18日云南省农村信用社联合社（简称省联社）成立后由省联社直管，2005年6月25日工商银行耿马县支行并入耿马县农村信用社；2006年5月28日挂牌成立耿马县农村信用合作联社，标志着以县为单位统一法人的管理体制正式运行。2018年末，耿马县联社内设8个职能部门，分别是：综合部、财务会计部、信贷管理部、风险管理部、科技部、稽核审计部、安全保卫部、党群工作部。下辖15个营业网点（含4个流动服务站），分别是：营业部、孟定信用社、勐永信用社、勐简信用社、白塔分社、华侨农场分社、勐撒分社、勐撒农场分社、孟定城关分社、孟定南木算分社、孟定农场分社、贺派乡流动服务站、四排山乡流动服务站、芒洪乡流动服务站、大兴乡流动服务站。在职职工120人（含内部退养6人），职称结构：高级职称：1人，中级职称：4人，助理级职称32人，员级20人，中级工2人，技师1人；学历结构：本科以上79人，专科30人，中专以下11人。

【各项业务发展】　支行各项存款余额335…763万元，比上年末增加1…193万元，完成省联社下达任务数24…000万元的4.97%。其中，对公存款101…314万元，比年初下降5…443万元；储蓄存款234…449万元，比年初增长6…636万元。存量市场份额50.71%，比年初下降0.98个百分点。全社各项贷款余额239…222万元，比上年末增长22…409万元，完成省联社下达任务数22…000万元的101.86%。其中，涉农贷款余额为173…863万元，占贷款总额的72.68%，比年初减少1…581万元，比上季度增加1…137万元；小微企业贷款“两增两控”指标余额50…405万元，比同期减少4…250万元，同比增速-7.78%，增速低于各项贷款增速18.11个百分点，小微企业贷款户数低于上年同期90户。中小微企业贷款占比（人行口径）19.7%，存贷比71.25%。累计借入扶贫再贷款4…000万元。贷款存量市场份额66.95%，比年初增2.07个百分点；增量市场份额96.72%。农村信用体系建设及农户建档评级授信工作：农户贷款余额增幅-1.32%，欠办事处下达任务数6.32个百分点；农户建档面100.25%，超额完成办事处下达任务数50.25个百分点%；农户授信面28.27%，超额完成办事处下达任务数3.27个百分点；农贷面增量1.7%，欠省联社下达任务数0.5个百分点。金融扶贫工作：累计发放4类人群专项贷款911户3…141万元，其中：当年发放619户1…984万元；非4类人群专项贷款394户1…550万元。累计发放扶贫小额贷款1…046户5…055万元，其中，当年发放536户2…515万元。全年不良贷款余额12…245万元，较上年末下降409万元，完成办事处下达控制任务数11…854万元（下降800万元）的51.13%。不良率5.12%，较上年末下降0.72个百分点，欠省联社下达任务数0.16个百分点。贷记卡不良率0.93%，超额完成省联社下达任务数0.57个百分点。财务指标实现营业收入18…699万元，同比增收217万元，完成省联社下达任务数19…100万元的97.9%。其中，贷款利息收入12…697万元，同比减少254万元；中间业务收入629万元，同比减少23万元；拨备前利润总额8…826万元，同比减少747万元，完成省联社下达任务数8…800万元的100.3%；净利润1…564万元，同比减少51万元，完成省联社下达任务数1…400万元的111.71%；成本收入比37.09%，同比上升2个百分点，控制在省联社下达任务数38%以内；资产利润率0.63%，超额完成省联社下达任务数0.11个百分点；现金备付率1.67%，同比下降0.4个百分点；拨备覆盖率151.98%，同比增30.23个百分点，超额完成省联社下达任务数1.98个百分点；资本充足率13.24%，同比下降0.28个百分点。科技及银行卡指标，全辖贷记卡新增发卡2…809张，完成办事处下达任务数2…785张的100.86%；全渠道收单商户新增量111户，完成省联社下达任务数65户的170.77%；移动支付绑卡量500张，完成办事处下达任务数500张的100%；微信公众号关注量20…309，完成办事处下达任务数19…619的103.52%；个人手机银行净增客户数9…498户，完成省联社下达任务数19…619户的48.41%；电子渠道交易替代率85.34%，超额完成省联社下达任务数0.34个百分点；贷记卡分期金额增长率866.8%；社保IC卡激活率99.68%，超额完成办事处下达任务数4.68个百分点；借记卡活动率21.47%；贷记卡激活率88.41%，超额完成办事处下达任务数3.41个百分点；计划净增现金类自助设备5台，增设自助银行1个，均未完成计划任务。三项代理业务，代理销售贵金属156克，销售额43…446元；代理销售理财产品697笔，交易额17…186.9万元，较上年增加9…532.7万元；新增代理签约第三方存管账户12户。

【风险资产管理】　按照“四个最大限度”原则，着力加强以信贷资产风险为主的信用风险防控，全面加强风险资产管理，切实把清收处置不良贷款作为防范化解金融风险的首要任务。聚焦重点难点，采取超常规举措，打好防范化解风险攻坚战，结合实际制定了《耿马县农村信用合作联社2018年不良贷款防控及清收处置工作方案》，按照“先急后缓，先易后难，一户一策，分类处置，分户考核”的原则，层层落实责任，户户明确专人，实行台账跟踪，建立处置档案。实行领导、部门和人员挂钩联系制度，明确分工、突出重点、加强督促指导，确保清收处置工作有序推进，扎实开展，取得成效。

【金融服务和金融消费者权益保护工作】　主动向县委、县政府请示汇报，加强与有关单位沟通协调，狠抓易地扶贫搬迁工程、建档立卡贫困村道路通畅工程、重点水利项目、棚户区改造项目、高速路项目、勐相湿地公园、城乡人居环境等重点项目；服务好财政局、交通局、人社局、水务局、供电局等重点账户；对接好行政事业单位、城乡居民养老保险、社保卡、蔗款代付、代理烟叶收购资金和代收电费等重点业务；不断加强员工培训教育，提升服务质量，促进存款及其他业务不断发展。始终坚持服务“三农”、支持中小微企业、促进地方经济发展的经营宗旨和市场定位，贯彻落实省联社决策部署，构建“一体两翼”经营格局，推动“二次创业”。坚持以农户贷款为主体，2018年共发放涉农贷款106…241万元，占累计发放各项贷款的89.28%，涉农贷款累计达15…616户173…863万元，占贷款总额的72.68%，比年初减少1…581万元，比上季度净增1…137万元。以重点项目和资金营运为两翼，积极参与支持全省“四个一百”“五网”建设，围绕耿马重点项目工程，主动营销和参与支持耿马大型灌区工程、临清高速公路、城乡人居环境工程、耿沧高速公路、边合区项目、工业园区项目、建档立卡贫困村道路通畅工程等重点项目。继续支持县内农业龙头企业，2018年已发放耿马七彩田园牧业有限公司900万元流动资金贷款，并继续支持临沧南华糖业有限公司、临沧滇晟农林发展有限公司、国营孟定农场、勐撒农场和孟定腾鑫实业有限责任公司等龙头企业贷款。贯彻执行国家“三去一降”政策，支持房地产去库存：以住房按揭的方式支持凤祥等房地产项目收尾工程。

【专项贷款投入】　加大各类专项贷款投入，助力脱贫攻坚和人民群众创业致富。2018年末存量农危改2…927户，金额13…745万元，灾后重建贷款464户，金额1…952万元；发放基层党员带领群众创业致富贷款151户，金额1…105万元，余额达2…364万元；发放贷免扶补创业贷款233户，金 额2…303万 元，余 额 达4…672万元；发放下岗失业人员小额担保贷款155户，金额1…545万元，余额达3…137万元；发放微型企业培育贷款14户，金额140万元，余额135万元；投放扶贫小额专项贷款536户，金额2…515万元，余额达4…977万元；发放4类重点对象农村危房改造专项贷款619户，金额1…984万元，余额达3…012万元；发放非4类重点对象农村危房改造专项贷款394户，金额1…550万元，余额达1…542万元。转变观念，主动营销优质客户及相关业务，结合省联社个人客户营销扩面、代发工资业务营销要求，以及近年来行政机关事业单位工资不断增长，消费能力不断提升且公职人员贷款不良率相对较低的实际情况，按照2017年印发的《耿马县农村信用合作联社关于做好行政机关企事业单位职员个人消费贷款营销工作的通知》，继续重点对行政机关、企事业单位代发工资业务、职工个人综合消费贷款和贷记卡业务进行营销推广。与耿马南华华侨糖业有限公司及种蔗大户开展三方合作，探索开发“惠蔗贷”服务产品。转变观念，组合营销贷记卡、按日贷、手机银行等关联业务。

【重点资金代收代发业务】　继续做好重点资金代收代发业务。做好财政工资代发、涉农资金代付；做好人社局城乡养老保险、农村合作医疗代收代发，以及金融社保卡发卡、激活工作；做好民政城乡低保和其他救助资金发放；做好移民补助代付；积极争取提升南华糖业集团蔗款代付占比；做好烟草公司烟叶收购资金电子结算及烟农烟用物资款委托代收服务；积极主动营销，争取云南电网有限责任公司临沧耿马供电局代收电费业务全面合作。

【基础设施建设和自助机具布放力度】　加快基础设施建设和自助机具布放力度，全面提升金融服务水平。一是加快推进联社办公楼工程，2018年外观装潢和室内装修工程已完工，附属工程加快推进；二是勐撒分社新建业务经营用房项目已开工建设，各项工作稳步推进；三是贯彻落实安防达标三年规划，逐步对全县安防设施未达标的网点、金库、自助银行实施改造，2018年已完成全年改造目标任务。四是加大科技投入，加大自助机具的布放力度。2018年新增POS特约商户68户、新增POS机71台，累计达289户321台；累计布放ATM取款机28台、CRS存取款一体机28台、HNM惠农终端11台、自助银行20家，进一步改善全社用卡环境，为持卡人提供更好、更便捷、更优质的服务平台。

【培养和改善客户用卡】　培养和改善客户用卡习惯，积极营销推广金碧卡产品；积极推广电子银行业务，努力拓展电子银行客户；加强业务引导，提升自助设备交易替代率。2018年末累计发放金碧一卡通IC卡93…440张、金融社保IC卡158…748张、金碧贷记卡5…547张（含金碧惠农贷记卡2…237张），实现银行卡业务收入459万元，新增手机银行签约客户数9…498户，累计达26…658户，电子渠道交易替代率85.34%，自助设备交易替代率92.23%，位居全市首位。

【金融综合改革】　持续深入沿边金融综合改革试验区建设推进工作，齐抓共管，成效显著。做好跨境人民币结算业务，2018年共办理境外汇款业务69笔，交易金额5…049万元；办理境外POS收单业务11…860笔，交易金额626.91万元。沿边地区支付结算环境得到改进，2018年末，全社在孟定边境合作区共布设自助银行6家，布放自助设备19台；布放POS机114户118台（含惠农支付服务点34个34台），其中境外惠农支付点1个，境外惠农POS机1台。

【营业收入和税收】　2018年实现营业收入18…699万 元，总 收 入18…752万 元，上 缴 税 款960.66万元。(www.xing528.com)

【脱贫攻坚工作】　承担社会责任，提升农信社形象。结对帮扶贺派乡班卖村新寨、中寨、下寨、芒克组42户建档立卡贫困户，通过定期不定期开展走访，帮助建房贫困户解决部分水泥等物资，向挂钩村班卖村完小捐赠文具、安全书包、住校生行李等方式开展帮扶工作。积极参与提升人居环境行动，积极宣传相关政策，落实“街长制”责任单位职责。

【稽核审计】　充分发挥稽核审计在全面深化改革、推进法制农信建设中的作用，监事会牵头组织相关部门认真有序开展稽核审计、案件防控工作。制定并贯彻落实2018年稽核审计工作计划：完成了2017年度经营成果审计；做好消费者权益保护工作内部考评、专项审计；组织开展了反洗钱工作专项审计；完成了耿马县联社2017年度薪酬管理和呆帐核销专项审计；对2018年岗位轮换的基层网点负责人、重要岗位人员进行离任审计；开展2018年各项内外部检查“回头看”专项审计。组织开展了银行业市场乱象整治工作自查，配合临沧银监分局进一步整治银行业市场乱象监管督导工作、人民银行（临沧市中心支行）执法检查、省联社及办事处会计业务专项检查、流动服务站业务风险排查及自助银行设备现金管理风险全面排查等专项检查。每周对全辖业务操作风险预警情况进行查询处理。扎实开展案件防控工作：开展了案件风险排查、员工异常行为排查、“九种人”排查等工作，并按季召开案件防控工作会。加大处罚问责力度，对各类检查发现问题的相关责任人，联社予以严肃问责，全年对涉及各类违规问题的95名相关责任人进行了惩处，其中：解除劳动合同1人，行政警告处分5人，通报批评2人，经济处罚251人次，共处罚金32.46万元。

【安全管理】　强化安全管理，实现稳健经营。以全省农信社2018年度安全保卫工作会议精神为指导，深入贯彻“预防为主、狠抓落实、保障安全、促进发展”工作主线，紧扣“五防两保”工作目标和“严、细、实、真、好”工作要求，扎实抓好安全保卫基础工作建设。完善横向到边、纵向到底的安全工作责任制，形成了领导重视、责任明确、上下合力、齐抓共管的良好安全工作局面。完善各项规章制度，组织开展各类教育培训和预案演练。加大安全检查巡查力度，强化制度执行力。稳推营业场所达标改造，有效提升安防防护能力。抓好社会治安综合治理工作，充分履行“社会治安综合治理成员单位”的职责，做好“扫黑除恶”专项工作。

【经营决策和管理】　法人治理结构日臻完善，内部组织管理体系逐步成熟，运行稳健。将党建工作总体要求写入章程，明确党委在法人治理结构中的法定地位。遵守民主集中制原则，严格执行“三重一大”“三会一层”制度。制定了理事会所属专业委员会管理办法，完善了各专业委员会议事规则和高级管理层议事制度。按季召开理事会、监事会、风险管理委员会、安防工作会、案件防控分析会和意识形态研判分析工作会，建立健全了规范社务管理的长效机制。监事会充分履职，派员列席重要会议，对联社经营管理实施全面监督。通过自主协商转让、职工家属小散股金合并，个人投资股转职工股、法人股等方式整改不规范股金。年末，投资股606户10…640.08万元，户数比上年末减少44户；法人股占比35.78%，比上年末提高2.31个百分点。增收节支，着力提升监管指标。精细化核算，严格费用审批。加强资金营运管理，提高资金营运收益率，2018年资金营运收入达4…834万元，较上年同期增439万元，占营业总收入的25.85%，收益率达3.57%，高于全市平均水平0.29个百分点。创新业务产品，着力改善监管指标，实现中间业务收入629万元，资本净额28…136万元，资本充足率（新口径）13.24%，较年初下降0.28个百分点；实现资产利润率（财务口径）0.63%，较年初下降0.06个百分点；贷款损失准备余额18…610万元，拨备覆盖率151.98%。各项监管指标持续改善。

【领导名录】

党委书记、理事长：张光新

副书记、主任：赵志文

纪委书记、监事长：吴建锋

副主任：郭　磊（佤族）