拍拍贷模式中的风险揭秘

拍拍贷模式为纯线上模式，在该模式中平台对借贷交易的参与度低。拍拍贷的在线借贷过程采用竞标方式，由借款人和竞标人的供需情况来决定利率。拍拍贷模式的特点为无抵押无担保，借款人和出借人之间是完全的自由交易。拍拍贷为借款人建立了一套信用审核体系和黑名单曝光制度，借款申请人依据自己的信用等级来决定自己的申请额度，拍拍贷仅作为交易平台和中间人存在，正因为如此，拍拍贷的服务费用较低，部分服务甚至免费。所以，相对于宜信模式来说，拍拍贷模式的出借人所面临的风险较大，但是其投资回报率会高于宜信模式。从风险的角度来讲，拍拍贷模式除面临与宜信一样的法律监管方面的风险外，其突出的风险主要表现在如下两方面:

1.借款人信用评估的风险

拍拍贷公司对互联网贷款人进行信用评估的方法仅仅是基于公司自身审核能力和小范围行业自律组织的信用积累，由于国内尚未建立第三方信用体系，因此，其评估结果显然不够全面客观。拍拍贷平台的线上审核责任可能存在两方面的道德风险:一是因为通过平台达成的交易都是信用贷款，不需要借款人提供抵押，这种情况下，越是不计划还款的借款人虚假借款的可能性越大；二是平台为了扩大业务规模，获取更多的手续费，会吸引更多的借款人在平台上提出借款申请，并尽力促成交易，这种情况下，平台会放松对贷款人资料的真实性和信用评级的审核要求。在目前央行征信系统还没有把网络借贷平台信用记录纳入的情况下，借款人信用难以得到有效的保证。(www.xing528.com)

2.出借人自担损失的风险

拍拍贷模式中的风险控制主要包括两方面的做法。一是其魔镜系统。该系统的主要目的是评估借款人逾期风险的情况，并对投资客户进行风险区分，建立起借款人与投资人之间的匹配关系。二是其贷后管理体系。该体系主要的目的是催收借款人的逾期款项。这两方面的措施都没有涉及投资者损失的承担问题。可以说，拍拍贷是目前极少数发生逾期不垫付本息的网络借款平台。一旦遇到借款人逾期或坏账，拍拍贷只负责帮助投资人催收，投资人只能等待平台催收，或者自行催收。拍拍贷平台的催收手段有两种:一是拍拍贷催收部门对借入者开展大力度催收即电话催收，二是拍拍贷根据隐私规则的约定分阶段将借款人的信息进行黑名单曝光。但是，这两种方法都很难奏效，而投资者也很难通过法律手段自行催收，这就导致了拍拍贷的坏账回收率低。