拍拍贷与拍拍贷网贷模式探析

1.拍拍贷公司

拍拍贷公司的全称是“拍拍贷金融信息服务有限公司”，成立于2007年6月，公司总部位于上海。拍拍贷公司是我国首家纯信用P2P网络借贷平台，也是第一家经工商部门批准，获得金融信息服务资质的互联网金融平台。作为一家金融科技公司，自创立以来，拍拍贷公司始终肩负“金融触手可及，信用改变中国”的历史使命，遵从金融本质，以数据为基石，用创新技术为用户提供最便捷可得的借款撮合服务，助力普惠金融在中国的发展。2017年11月10日，拍拍贷成功在美国纽约证券交易所上市。目前，拍拍贷平台借款端服务包括面向广大个人用户的通用性借款和其他借款，借贷流程已实现高度自动化；出借端包括散标出借和自动投标策略新彩虹，以自动投标工具等为用户带来卓越的出借体验。截至2018年9月底，拍拍贷的累计注册用户超过8300万人。拍拍贷在金融科技和智慧金融领域持续投入，研发了集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的魔镜大数据风控系统，与此同时，还将大数据分析和以AI为核心的技术应用于信贷审核、风险控制、精准营销和智能客服等方面。

2.拍拍贷网贷模式(www.xing528.com)

拍拍贷模式，即纯线上模式。在该模式下，公司既不吸储，也不放贷，只负责制定交易规则，用户开发、信用审核、合同签订和贷款催收都采取线上模式。拍拍贷收入主要来源于交易成交后的服务费以及贷款逾期产生的费用。拍拍贷通过网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份信息这三种方式对借款人进行资质审查。在完成资格审查后，拍拍贷将对借款人进行信用评级，投资者根据信用评级结果对借款人的借款项目进行投标。但若出现借款人逾期还款，　“拍拍贷”平台不进行赔付，违约风险全部由资金借出者承担。

拍拍贷模式的特点也表现在两个方面。第一是其为满足平台业务风险控制的需要而建立的魔镜系统。该系统可以根据拍拍贷公司的客户大数据估算出借款人逾期风险的情况，并将客户以风险喜好程度进行区分，使客户可以自己选择收益与风险搭配，满足不同客户需求。第二是其为降低平台的违约风险而建立的较为完善的贷后管理体系。该体系包括三个部分:为了进行反欺诈分析而建立的公司反欺诈团队，为提高借款收回率而成立的公司的专门催收团队以及为了更好进行催收管理而聘用的专业资产管理公司。拍拍贷通过施行这些措施，使公司网贷资产质量明显高于同类平台，也在一定程度上控制了坏账风险。